家庭资产理财定律

小到个人，大到家庭，合理多样的资产配置能保障我们合理的日常生活；解决“后顾之忧”；并获取可观的收益。但是一旦设置好了，就需要有非常强的纪律性，不得挪用，不得“贪心”。

一般而言，家庭理财比例遵循“金字塔”模型。不过，每个人的风险承受方式和收益需求不同，那么再家庭资产配置时就因人而异了。通常情况下，家庭资产配置需遵循以下五大原则。

（1）4321定律——让家庭财产合理配置

指的是标准普尔家庭资产配置的重要模型定律，内容是家庭资产的具体分配比例：

家庭收入的账户类型目的安全性

40%长期收益账户保本增值稳健型理财

30%投资收益账户钱生钱激进型理财

20%杠杆账户保命保障性理财

10%日常开销账户短期开支无/低风险理财

10%用于家庭3-6个月的生活开支以及备用应急之需；

20%的账户，用于防止意外和重大疾病，用于保险，解决突发的大额开支；

30%账户，要用于供房及其他方面的投资，用于增值；

40%的账户，首先要用于【保本】升值，做好理财。

（2）72定律——资产翻倍时间计算

指的是不拿回本金和利息利滚利式的投资理财方式，也叫复利理财。本金增值一倍所需要的时间等于72除以年化收益率。如在银行存款10万元，年利率是2%，那么经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。

（3）60定律——股票投资比重

指的是股票占总投资资产（根据4321定律，总投资资产为家庭总资产的30%）的合理比重。这个合理比重等于60减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总投资资产部分的30%，就是说在30岁时可以拿30%的投资资产部分去投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占10%为宜，不宜过于冒险。

（4）保险“双十”定律

双10定律：保费/全年收入=1/10；全年收入/保额=1/10。

是指一个家庭保险投资的比例不要超过10%，以及保险额度不要超过家庭收入的10倍，比如一个年收入10万的白领，在他能力范围内可以花1万元进行保险购买，100万元的保险额度；随着能力增减保险额度也可适当增减。这条定律对于家庭投保具有双重意义，一方面是为了家庭保费支出控制在合理范围内，不会对我们正常生活产生影响；另一方面是衡量选择的保险产品是否合理，帮助一个家庭渡过可能的危机。

（5）房贷31定律

指的是家庭每月归还房贷或车贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则容易影响生活质量，以及无法应对未来的意外风险。

总结一下，虽然五大定律中规中矩，但核心只有一个：在保证自身健康，资产安全的基础上，获取超过通胀的收益。这也是理财的通义和意义。