给你一个『保险配置』思考框架（下）
保险配置过程中，什么最重要？
大部分人会说是保险产品。
的确，产品确实很重要，但我觉得不是最重要的。
我觉得，保险理念更重要，也就是保险配置的思考框架。
关于这个框架，我总结成了【两要素】、【两原则】两个部分。
本篇后半部分有些点会写的比较散，前半部分主要是从保险的视角去看资产配置。
为什么说，资产需要『动态』配置？
因为哪怕是同一个人，在不同的年龄和人生阶段，主观的理财观念，客观的财务情况都不相同，如果用静态的方法去配置资产，肯定是不合适的。
比如说，月薪6000的普通应届毕业生，根本谈不上什么资产配置，他们最应该做的是努力的提升自己和努力工作，严格执行适合自己情况的储蓄计划，同时学习理财相关的知识做好准备。经过一段时间的积累而小有资产后，再考虑理财的事情。
至于网上广为流传的『标准普尔家庭资产象限图』，分配比例什么的，没有必要看。而其对资产的分类可以参考借鉴一二，但也绝对不是什么标准模板。
从保险的角度看，家庭的情况不是一成不变的，比如：
1、新成立的家庭，还没有宝宝，需要分心的事情比较少。
这时候两个人的收入可能不够高，储蓄也有限，这时候不适合做投资理财。
一方面，因为手里可用于投资理财的资金不够多，收益率再高，获得的收益也是很有限的。
另一方面，要花很多时间去研究自己的理财如何获得更高的收益，如果把这些精力放在工作升职加薪的话，回报率会更高。
所以该阶段应该以工作为重心，尽量提高自己工作收入，并有计划的储蓄，为将来做准备。
保险的配置，应该选保费比较便宜，而保额却比较高的产品（以性价比为首要考虑因素），至于保障的范围和服务等方面，则无法苛求更多。
2、宝宝的出生是人生的一道分水岭，家里就由2个人变成了3个人。
两个人的自由时间减少了，以前可以毫无顾忌的打拼事业，现在需要更多的照顾家庭。
此时两人的收入基本已经稳定了，短期内上升空间有限。
另外，养孩子 = 养了一台『碎钞机』，也就是家庭的支出大大提高了。
婴幼儿时期的玩具衣服尿布等消耗品，学龄前孩童的早教费用，学龄时期的教育费用、课外辅导班费用、兴趣爱好班费用，等高中大学后，可能还要准备孩子的出国留学费用。
等孩子踏上社会后，说不定还需要准备结婚、买房、创业等初始启动资金。
与此同时，自己的父母也开始逐渐步入老年阶段，应该开始准备养老。那么作为儿女，应该承担赡养老人的义务。此时父母仍然能够照顾自己，且有自己的储蓄，暂时我们能做的不多，甚至父母还能帮我们分担一些压力。
在这个阶段，我们的收入可能比较可观，也可能不太理想。
如果收入比较可观，那么应该根据自己的主观目标和可观财务情况，结合自己的能力圈，进行资产的配置。
资产配置的目标，应该是获得更高的收益，把家庭财富的雪球滚得更大一些，既要考虑资产的安全稳定性、流动性，又要考虑收益性。
但没有任何任何一个金融产品能同时满足安全性/流动性/收益性（投资理财的不可能的三角），所以只能通过资产组合的方式来实现。
这种情况的保险配置，一方面应该在原来的保障基础上，推高保额。其次，通过加保的方式，把保障范围覆盖的更全面一些，之前如果是定期的保险（保到70岁），现在就可以考虑推到保障终身。
如果收入不高，仍然属于收入和支出基本持平的情况：
家庭应该以保障现金流为主，资金仍然以定期储蓄为主，没有必要盲目追求高收益，反而稳定性和安全性更重要，收益性不是说不能追求，但要谨慎些。
保险呢，因为家庭责任的担子加重而收入有限，所以仍然以整体性价比为首要考虑因素，加高保额。
3、孩子成年了，自己步入中年，父母完全步入老年
为孩子的支出逐渐减少，为父母的支出逐渐增加，且其中主要是医疗费用和陪护费用等。
我们自己，可能处于事业的黄金期，也可能面临事业的风险。身体可能较健康，也可能比较糟糕。但不可避免的是，我们要开始为步入退休养老生活做准备。
此时仍然要看收入情况，在收入可观的情况下：
资产配置情况和上一个阶段的资产配置思路不太一样。因为我们要拿出当前的一部分财富，送给未来的自己养老。
这里可能会有人提出疑问，钱不都是我自己的吗？为什么要送给未来的自己养老？
首先，我们的『钱』不一定是我们的『钱』。因为这里所谓的『钱』，并不是以货币的形式呈现的，而是以各种投资理财的标的为形式出现的，并没有落袋为安。
也就是说，如果这些资产贬值，我们就会遭受损失。
我们也当然不可能把这些资产变现，因为资产可能会继续增值，如果变现了就要承担这部分损失，以及承担通胀损失。
总结一下，我们不想承受资产贬值的风险，同时又不想承受资产变现带来的损失，还要考虑将来养老的问题。
那么逻辑就很清楚了，我们要找到一个金融工具或者投资标的，绝对不会贬值，收益不高但足够覆盖通胀，稳定性和安全性又很强，能稳稳的把这笔钱留给将来的自己养老。
不知道有没有其他方式来解决这个问题，保险是可以的。
而如果收入情况不乐观，
理财和资金操作的余地非常小，也很难谈得上资产配置。
但养老金仍然要储备，可能更多的依赖于国家的养老金和儿女的赡养。
所以年轻的时候，该996还是得996啊，唉~
在这个阶段，无论收入如何，保险配置其实已经比较完备了（前提是前2个阶段都有配置和调整过保险），疾病/意外/身故等保障已经基本到位了，此时保障的重点应该逐渐转移到养老保障方面，想好自己的养老生活应该如何度过。
人生的铁人三项，是很多人都需要面对的，重要的是，你想以什么样的姿态去面对？
以上只是浅谈，提出了一些问题，也提供一些思路供大家参考。
PS：最近玩了一个游戏，和我们的人生非常相似，第一次玩这个游戏的我，内心其实很受震动，本来觉得凭自己的能力，在游戏里不说实现财富自由，但也不会太差吧，最终结果输的一塌糊涂。
其中让我直观感受很深刻的点在于，我们很多人每天看似忙忙碌碌，但其实却始终在一个圈里兜兜转转，不得破局而出。就像一个仓鼠，在转轮风车里不停的跑，无论如何卖力却始终在起点打转。
游戏挺复杂的，所以游戏规则什么的不多说了，就说点自己的感悟吧。
关于《富爸爸穷爸爸》现金流游戏的启发
1、首先，要明确自己的目标，欲望是原动力。
鸡汤自品
2、底层基础 - 要把游戏规则摸清楚
比如游戏中，有损益表，有资产负债表，就需要了解一定的财务常识。
游戏中的各种『投资标的』：房产，股票，公司等等，不同的『投资标的』能带来多少现金流？带来多少负债？
想要玩转必须有金融相关知识，对各种投资标的有比较深入的了解。
3、中层 - 制定有效的策略，并想办法有效执行
在熟悉规则的基础上制定策略，这里和个人的能力有关。
首先要结合自己的目标和愿景；
第二要认清自己的能力圈；
第三，要根据自己的家庭财务情况，考虑当前阶段应该以提高现金流为主，还是要把握搏收益的机会；
4、上层 - 要有突破舒适区的勇气
5、如果每天时间由24小时变为48小时，那你能做更多的事情吗？
在你的知识盲区里，做那个让你放心的人。
WeChat：howardhou2010，欢迎咨询和讨论，bye~
