手把手教你看懂重疾险
感谢你点开了这篇文章，走进小丫君的科普小课堂。
大家都知道保险的理赔是需要看条款的，问题是很多朋友也都知道，但关键是条款看不懂啊，看了也白看。
So，今天小丫君想和大家聊聊关于如何看懂重疾险。
本篇主要内容如下：
1.名词解释
2.基础保障责任
3.附加保障责任
4.免责条款
01名词解释
保险里的各种人
保险人：保险公司
投保人：签合同交保费的人
被保险人：享受保障的人
受益人：领取保险金的人。
（因疾病获得的理赔金属于被保险人，身故受益人是其他人，可指定受益人，也可法定）
保险里的各种期
犹豫期：反悔期，后悔没啥损失（比如15天犹豫期，买了保险15天内反悔，退保还能拿回本金，最多拿了纸质版合同的扣点工本费）
保险期间:合同的保障有效期
等待期：保险的观察期，在这个期间内生病（意外造成的除外）是不理赔的。目前市场上主要重疾险的等待期在90天/180天
宽限期：续期该交保费的时候，可以缓缓的时间，通常会有60天的宽限期，在宽限期内及时续交保费即可。
中止期：宽限期60天到期后，如果还没交费，就进入中止期，合同效力被中止。中止期一般是2年。效力中止后 2 年内，可以申请恢复合同效力，需与保险公司协商，补交保费及利息。
其他名词
保额：出险了能赔多少钱
保费：为获得保障责任支付的钱
现金价值：退保能拿回的钱
02基础保障责任
重疾险的基础责任主要是疾病责任+身故责任，部分产品不含身故责任，我们称之为消费型重疾险。这里我们以部分重疾险的合同条款为例：
1.重疾保障
重疾指重大疾病保险条款里被称为重大疾病的病种，具有治疗费用昂贵、严重影响生活质量、危及生命等特点。
发生时间：因意外伤害或于等待期后发病
指定或认可的医院的专科医生：毕竟疾病诊断是很专业的
本合同约定的任意一种重大疾病：符合合同约定的才是我们的保障范围
基本保险金额：能赔付的钱
赔付次数：重疾能赔付的次数，有的赔1次，合同结束，这类为单次赔付型重疾险，有的赔几次，是多次赔付重疾险。
分组情况：在多次赔付里也有分组与不分组
间隔期：两次疾病之间的间隔期
病种数量：即保障多少种病种，比如有的产品是80种，有的是100种不等。
区别大么？
其实都没啥大差别。
2007年的保监会和中国医师协会一起规范了25种重大疾病和定义，这25种重疾在各家的重疾险里没啥大差别。
从理赔占比的角度来看，不论是2007年《规范》中的25种标准重疾，还是2020年《规范》 中的28种标准重疾，其理赔占比普遍超过95%，部分公司在该部分疾病的理赔占比超过99%。因此，额外增加的新的疾病对发生率评估精准性的影响很小，重疾险的病种设置并非越多越好。部分公司为了获取“营销包装利益”，盲目追求承保病种数量，将某些病种强制拆分，出现一病拆成多病承保的情况，造成了疾病保障范围的重叠，这也被2020年《规范》所明文禁止。
所以，重疾部分咱们别太纠结那百八十种。
2.中症保障
中症指重大疾病保险条款里被称为中症疾病的病种。
中症通常是症状介于轻症和重症之间的疾病，比轻症严重，比重疾要轻一点。
怎么看中症呢？
先看有没有中症，没有那这部分可以忽略。
有的话，咱们继续看。
病种数量：银保监会并没有统一规定中症标准，所以现在市场上的重疾险中症保障都是各家自行定义的，大约在10~30种之间。
赔付次数：目前市场上中症赔付次数在2~3次的居多
赔付比例：目前市场上的中症主要赔付在50%-60%之间
间隔期：两次中症之间的间隔期，目前市场上很多中症无间隔期
分组：是否分组，部分产品存在隐形分组，即某些关联或者同类型疾病赔付1次
疾病定义：
比如有些家的急性心肌梗塞中症和轻症之间差别不大，容易理赔中症，赔到的比轻症多点。
3.轻症保障
轻症指重大疾病保险条款里被称为轻症疾病的病种。
轻症目前也是各家自行定义，2020年重疾险新规中新增的三种轻症分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。其中轻度恶性肿瘤中还分为6种疾病，比如TNM分期为I的甲状腺癌、TNM分期为T1NOMO期的前列腺癌等，对三种轻症的给付比例限制在了30%保额。目前市场上的很多重疾险都包含了新规里的轻症。
那么轻症这块看什么呢？
还先得看有没有，没有的话，可以考虑适当加保，毕竟轻症的理赔门槛比重疾低不少，且轻症不轻，也是我们生活里的大病。
病种数量：是否覆盖高发轻症，在各产品所承保的众多重大疾病中，6种必保重疾的发生率极高，因而轻症病种的设置中是否对应6种必保重疾在一定程度上体现了产品的优质性和保险公司的诚意。
数据来源：爱选科技
赔付次数：一般3次左右，部分没有中症的产品可能在3~6次不等，差别不大。
赔付比例：一般在基本保额的20%~50%之间，比例更高，意味着轻症可获赔的钱更多。
分组情况：目前市场上很多产品轻症不分组，不过在一些疾病上存在着隐形分组。
比如有的朋友一看到隐形分组，或者少了某个类似责任，似乎就感觉产品不好了。
说好不分组的，怎么还暗藏隐形坑呢？
其实，我们细看，不典型的急性心肌梗塞只是疾病的症状，其他三种都是针对它的治疗方式，这也符合这样一条：同一病因只赔付一次。
类似如果被保险人同时符合重疾、中症或者轻症的，按最高一项赔。
这项对于重疾单次赔付的产品来说，如果第一次按重疾赔付了，那么合同就结束了；如果第一次轻症赔了，后面重疾还可以继续赔。
疾病定义：比如一些轻症疾病的理赔宽松度有一定区别。
拿轻度脑中风来说，比如有的需要有遗留症，有的却不需要。
4.身故责任
身故责任即人没了赔的钱。
在重疾险里，身故责任有如下几种类型：
身故赔付已交保费或几倍保费
身故赔付基本保额
身故赔付现金价值
身故赔付某几项的较大者（保费、保额、现金价值的组合）
比如下面这些身故责任：
如果没有身故责任，那么可退保拿一定现金价值。另外，市场上绝大多数重疾险，重疾与身故责任不可兼得，即赔了重疾后不再可赔身故责任。
5.被保险人豁免
目前市场上很多重疾险都自带了被保险人豁免责任。
大白话就是说如果被保险人如果得了重疾、中症、或者轻症，可获得理赔，同时后面的保费不用交了，保障责任依然有效。（这里重疾豁免是因为是重疾多次赔付的产品，如果是单次赔付，则合同结束）
03附加保障责任
目前市场上重疾险的附加责任也更为多样化，有一般的投保人豁免，也有恶性肿瘤多次赔付、特定疾病失能保险金等等。这里我们一起来看看投保人豁免和恶性肿瘤的多次赔付。
投保人豁免
即投保人出事了，符合投保人豁免条件，那么这份保险的保费不用交了，保障责任依然有效。相当于在已有保险基础上，再加一层杠杆。比如有的父母给孩子投保，担心未来自己出事，孩子的保费成为负担，那么可以选择考虑投保人豁免。也有夫妻互投，一方出事，整个保费不用交了，保障责任依然有效。
不过，我们也要细看一下投保人豁免是哪些条件呢?一般投保人豁免是另附合同。
比如，这个投保人豁免是重疾、中症、轻症、身故或全残以及疾病终末期。
有的豁免只是重疾、身故或全残。
如果看中投保人豁免功能，可以多看一下。
当然投保人豁免附加也是要另外附加，可综合考虑投保人的健康状态是否符合，附加的保费是否能接受。
恶性肿瘤多次赔付
讲真，这个责任在实际中还是值得的。
毕竟，恶性肿瘤的理赔最多了，而其持续、复发、转移不算少见。
间隔期：一般第一次得的是重大疾病，间隔期180天/365天，如果第一次得的是恶性肿瘤间隔期3年/5年，具体视合同条款。
赔付比例：一般为基本保额，或者一定比例
恶性肿瘤状态：持续、复发、转移（看看是否都包含）
04免责条款
免责条款，就是哪些情况下保险不赔。
一般来说免责条款还好，毕竟正常人一般也不犯罪、自伤，只要不太作，一般也不影响。
对于先天性、遗传性等疾病也不是完全免责，有些疾病是遗传性，但也在重疾里，比如肝豆状核变性等疾病。
对于艾滋病，因职业关系及器官移植导致的也在理赔范围内。
朋友们，现在看的稍微明白了点吗？
保险合同确实阅读起来不那么友好，不过毕竟是咱们的守护者，还是得认真看看，让心里有个数，万一真遇到事能及时应对。
这里建议大家可以从大框架着手，比如这样：
看保障期限：是定期还是终身?
看赔付次数：是多次还是单次？多次是否分组？
看身故责任：是否有些身故责任？赔保费or保额or现金价值
看具体责任：具体责任前面已写，大家细品细看
当然，如果不是太明白，建议找专业人士咨询，比如小丫君。
