搭建你的家庭风险转嫁体系（二）：各类保险的主要作用

一、财产险

以各类资产作为保障标的，当出现财产损失的时候，就可以按照条款约定给予理赔的保险产品。市面上绝大部分都是一年期的短期产品。

二、人身险

1.寿险。以人的寿命为保障标的的保险，也就是出现了生命的逝去或者被保险人残疾就会发生理赔的产品，目的是为了防止身故对家庭责任履行产生冲击。市面上有一年期、中长期和终身型等形式，寿险的保额是可以叠加的，也就是说寿险可以叠加购买，身故理赔是可以叠加的（但也有限制，比如购买高额的寿险是要提供收入证明的，另外，为了保护未成年人，防治出现恶意伤害骗保，10岁前限额20万，18岁前限额50万）。

2.重疾险。重疾险由南非一位外科医生发明，他在做心脏移植手术后，发现一些病人因病返贫，无法支持后续康复治疗，于是与保险公司合作开发了重疾险产品，后广泛流传。所以重疾险不是得了重疾的治疗费用，而是重疾治疗后的经营性收入中断补偿，以及治疗后的疗养费。治疗费用由社保以及住院医疗险支撑。对于重疾，国家有相当明确的定义规范，对于病情的界定十分严格，所以造成重疾的赔付周期相对较长。市面上有一年期、中长期、终身型等形式，目前已经有在国家规定的25类重疾的基础上增添至100余种产品的出现。重疾发生的概率较大，应当成为我们家庭保险购置的一个重点。

3.医疗险。这是社保的重要组成部分，对社保外用药及医疗行为提供支撑。购置医疗险是为了得到更好的医疗环境和治疗手段，防止因病返贫。医疗险最大的特点就是费用补偿型，也就是说花多少报多少，不能够一份开支多次报销。市场上绝大部分都是一年期的消费型产品，会区分不同的医疗机构有不同的报销比例。为降低保险公司的风险，一般会约定免赔额（小风险自留，免赔额一般不包含社保中已经报销的部分）。

4.意外险。目的是保障各类意外对人身造成的损失，提供意外后收入中断补偿。区分为一般意外和特定意外（如航空意外险等）。市场上以一年期的消费型产品居多，杠杆率极高。产品中一般都含有意外死亡、意外伤残、意外医疗责任。其中人的生命保额可以和寿险保额叠加，但一般会约定年收入的固定倍数限额。意外医疗同医疗险同属费用补偿型。