“剁手节”要来了，你hold得住钱包吗？

野口真人《学会花钱》

眼看着“双十一”马上就到了，各大商家都卯足了劲要大赚一笔，想必各位马云背后的女人们也开始蠢蠢欲动，陆陆续续往购物车里添加商品了吧？冷静地想一下，你即将付款的商品都是自己需要的吗？买完之后有没有后悔过？再想远一点，你有投资失误过吗？你会明智地花钱吗？

暂且放下上面的疑问，不妨来看几个有意思的问题，你的回答将从一定程度上反映你花钱的智商。

问题一：打麻将连续输了很多把之后，你会认为下一把赢的几率更大吗？

问题二：在普通行业中，通常你会选择按绩效发工资（工资额成倒U型增长）还是按工龄发工资（工资额呈线性递增）？

问题三：有ABC三个盒子，只有一个盒子里放了钱，如果你猜钱在A盒子里，揭晓答案时发现B盒子里没钱，如果给你一个改选的机会，你会选C盒子吗？

问题四：假如你是一个普通的棋手，现在要同时和两个顶级棋手A、B对弈，有什么办法必赢其中一个高手？

你的答案是什么呢？是否也和我一样感到云里雾里？还是不卖关子了，直接揭晓答案吧。

问题一的答案是否定的。如果你想当然地认为一直输到现在，也差不多该赢了，那就掉入了“赌徒谬误”的概率陷阱里了。真相是，就算你连续十次扔硬币都是正面朝上，下次正面朝上的概率依然是50%！扔硬币的正反面概率相同这一点，想必不用多说也能明白了。

问题二的答案是绩效工资。不考虑特殊情况，一般来说，工资的多少应该与个人创造财富（现金流量）的能力成正比，一个人从年轻的新手到年富力强的熟手再到体力渐衰的老手，其创造财富的能力应该是呈倒U型的，也就是说先递增，达到峰值之后再递减。因此，工资水平也应该相应地呈倒U型增长，这样一来，在最需要钱的时候赚到了最多的钱，这样的金钱花起来也能够像“好钢用在刀刃上”一样，实现效用最大化。

问题三的答案是改选C盒子。可能有人觉得既然已经揭晓了B盒子没有钱，那么可以肯定钱不是在A盒子就是在C盒子，不管是否更改选择，期望值都不会变。但实际上，如果换成C盒子得到钱的概率是坚持选A盒子的两倍。

怎么解释呢？很简单！在没揭晓B盒子之前，ABC盒子藏钱的概率都是三分之一。也可以看作藏在B或C的概率为三分之二。揭晓B没钱之后，则钱在C盒子的概率变为三分之二。所以从概率上来说选C盒子更有可能找到钱。

问题四的答案是：与A对弈的时候选择后手，观察A第一步怎么走，再用A的方法作为前手与B对弈，照此类推，来回往复，必能赢其中一个。

说穿了，这就是金融学上的资产组合理论，即在不改变收益率的情况下使风险减少的方法。按理说，要想战胜两名顶级棋手基本不可能，而两战皆败的可能性最高，但是通过营造“如果要战胜一个人，必须输给了另一个人”的投资组合方式，就能规避前面两种不利的偏差。

看完上述有趣的问题及答案之后，是不是对自己的花钱智商也有了大概的了解呢？实际上这些问题都来自于同一本书，书名叫《学会花钱》，作者是野口真人，日本金融证券方面的专家。

于我个人而言，《学会花钱》是一本乍一看很复杂烧脑的书，但是多看几遍之后会发现真是一本充满智慧又有趣的书。

像我这种工资水平怎么算都属于“拖后腿”行列的人，除了日常消费，基本不投资也不投机（买彩票），平时跟那些高大上的金融学、统计学、概率学、行为经济学压根不沾边，偏偏这本书的内容就是从这些角度切入，来解决“如何明智地花钱”的问题。看第一遍的时候我就被“现金流量”“折现率”“标准差”“歪曲硬币”等术语绕晕了，差点就打算放弃继续读这本书了。

好在书中虽然专业知识和理论多，贴近生活的有趣案例更多，作者尽可能地用简单的案例来解释专业的理论，读起来有种一步步豁然开朗的感觉。看第二遍的时候我就理解了大部分的内容，这才胆敢提笔写文章，还用自己的话复述了几个问题来“卖弄”所学（真正的现学现卖，希望不要被专家揪出来批斗）。

读完这本《学会花钱》，我最感兴趣的是书中提到的“三个钱包”的花钱理念。按照书中的说法，每花出去一笔钱都可以归类为“消费钱包”“投资钱包”和“投机钱包”，要理性消费，就要让花出去的钱买回来足够的效能（满足感、愉悦感……）；要理性投资，就要在投资之前考虑花出去的钱是否能生出更多的钱，也就是能创造多少现金流量，这其中又牵涉到风险问题、概率问题等等。至于投机嘛，看明白了，博彩业除了庄家是赢家外，大部分人都是做亏本买卖，不是土豪就别动这个念头了吧，玩不起也不好玩。

写到最后，想起了我们小区外面的一家门面，一年不到已经易主三次了，其中一次是开了一家蛋糕DIY店，装修花了一星期，开业不到一个月就关门大吉了，几乎无人问津。这位老板真应该看看《学会花钱》这本书，否则也不至于这么容易就投资失败了吧！

“剁手节”要来了，各位可要hold住钱包，理智花钱呀！