又到了我最喜欢的顺嘴科普环节，不用做表，不用担心数据，想到哪写到哪，秉持我一贯的朴实无华和枯燥无趣。

如果读不下去了，先别走，麻烦留个言，我看看第几条开始你们忍无可忍。

同行或保险深度用户可以考虑回避，新货不多。

Start right now...

营销篇

1、保费低=性价比高

保额高、保费低，不等于性价比高，还要看免责和高发轻症的覆盖情况，高发轻症都覆盖了，还存在理赔条件严苛的问题，后面我再举具体例子。

不要看筐有多大，还得看筐漏不漏水。

2、最好的产品是即将停售那个

“他走了，就再也没有这么好的”

不要冲动，就算他好，也得看看合适不。

舞台上永远不缺急需露脸的演员，对知名度不高的保险公司来讲，极致型产品是最好的名片。可惜这种产品赔钱，谁都不想砸在自己手里，卖几个月就要匆匆下线。

所以，重疾险的江山，王者走马灯一样的换，搞得我都没词写标题了。

3、消费升级：恐惧没有上限

回顾一年前的产品，你会发现，重疾险的保障项目越来越多，单价越来越高。

最苦恼的，是每一个都那么有道理，让你舍不得放弃。

这就像买车，本来裸车够用，但最后都选了一堆可有可无的配件，美名其曰：消费升级，提升你的出行体验。

保险营销就是提升你的恐惧认知范围，毕竟谁都怕万一。

克制、理性，盯住你的重疾保额，严格遵循保费预算原则。

误导篇

1、有病不用告知，过两年就好了

对两年不可抗辩条款的误读每天都在发生，不如实告知健康情况，相当于给自己的保险埋下一颗定时炸弹。

从这几年的保险纠纷判罚案例看，司法尺度已经越来越中立，开始保护保险公司的合法利益了。

推荐：据说，80%的保险理赔纠纷是因为它

2、啥病都保，确诊即赔

老生常谈，我就不废话了。

重疾险虽然覆盖病种很多，看着啥病都保，但理赔条件非常严苛，大多是疾病最严重的阶段，有些甚至是终末期阶段。

所以，重疾险也代替不了百万医疗险。

3、产品贵，是因为我们的服务好

保险最大的服务是什么？理赔。

理赔条件白纸黑字写在条款上，只要如实投保谁敢不赔？银保监会不管法院也管。

你们产品贵的原因自己不知道吗，三差中的费差高啊，要分肉的人太多了。

条款篇

1、高发疾病没覆盖

病种多不代表保障好，如果高发病不在里面，100个也不顶一个。

重症好一些，中轻症和儿童特定病是重灾区，目前我们盯的高发中轻症有21种，儿童高发病有17种。

当然，普通人没必要挨个病研究，重点看心脑血管的4项轻症就好，理赔率高。

2、理赔定义有差别

相同病种，也有不同的理赔定义，一字之差就相距甚远。

比如轻微脑中风，有的要求一侧肢体，有的要求一个；有的要求肢力2级，有的要求3级。

即使标准定义的25种重疾，某些也有年龄限制，比如严重的阿尔茨海默病，有产品对70岁以上免责。

3、重疾分组不合理

多次赔付重疾险往往对疾病分组，组内一项疾病理赔后，其它疾病保障同时结束。

高发病最好单独一组，比如癌症，但有些重疾险会将癌症和其它高发疾病放在一组。

4、轻症隐形分组

绝大多数产品对轻症的心血管3项做隐形分组。

心血管3项：不典型的急性心梗、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术。

有的产品只赔一项；有的产品好一些，90天内只赔一项；我只见过少数几款产品，没做隐形分组要求。

5、生存期限制

某些疾病隐藏生存期限制，要求病重程度持续90天或180天，如果没挺过去，就拿不到理赔款。

更黑的是藏在保障概述中，对所有疾病都限制生存期。

6、癌症二次赔付

间隔期有3年有5年，3年最好；癌症状态也有不同要求，最好的是不限癌症的新发、复发、持续和转移。

某些产品，如果首次重疾不是癌症的话，第二次赔付责任就取消了。

7、等待期内罹患中轻症

等待期内罹患中轻症，好产品只终止中轻症保障，其它保障继续；不好的产品，整个合同都结束。

8、初次罹患定义严格

推荐：你的重疾险保单可能藏着雷：条款里的文字游戏

9、投保人豁免

投保人豁免要看清楚，有的只是重疾豁免，这就几率很低了，不如中轻症豁免。

……

呃，只想到这些了，如果你坚持读到这里，请补充。

这里是【懒伙计】保险笔记，感谢您的阅读。

有还想了解的，欢迎在下方给我留言。