继《都挺好》之后，抖音上的又一“坑”

坚定希望

因为一场突如其来的疫情，让我们在这个难得的2020年真正意义上过了一个只和家人相处的年，窝在家里，哪里都没去，每天除了卧室-客厅-厨房-厕所四点一线连续循坏外，配套一个频繁性动作那就是葛优躺。当然了手里不能空着啊，手机呢？对，说的就是它，手不离机，还真的就给轻松实现了。当然了手机无罪，那谁有罪，可能都没罪，但是有毒就很厉害了，最主要它还能让你上瘾，你还戒不掉。不说大家都知道，那就是让全国千千万万男女老少赏心悦目，自嗨成瘾的神器-抖音本音了。

当然，今天说的重点不是抖音，也不是那个什么蒸凉皮，立扫帚，做面包，捏泥人之类的方法技巧，而是火遍朋友圈，刷抖音老频繁霸屏的百万医疗险，基本套路是这样的：

套路一：妻子身患癌症，被老公抛弃，最后发现自己有百万医疗保险可以报销；

套路二：保险公司老总给下属训话，要求他们要有良心，推荐实在的保险，比如百万医疗险；

套路三：老公不幸得了重疾，打算放弃，结果妻子告诉他之前偷偷给他买了百万医疗；

套路四：要不就是一个很有气质的人来一个科普贴，首月3块买了不上当，次月多少钱买了不吃亏。

当然了，如大家所料，评论也是千千万，有的人认可，觉得买了这个就是护身符。也有人跳出来反对，觉得都是骗子，还有人一脸正义呼吁大家不要上当，有国家的医疗保险就行了。对于这些说保险都是骗人的人，我不知道他们经历了什么，存在这样的误解。对于那些觉得买了它就万事大吉的人，我也非常想和他们说不要这么天真。

总之，我觉得时机相当成熟，是时候和大家揭露百万医疗险的真面目了。

什么是百万医疗险？ 首先，百万医疗险，是一款对治疗费用进行报销的保险，需要凭借医院发票找保险公司报销，是报销型产品。虽然额度看起来至少有100万以上，但真不是你想报多少就可以报多少的。需注意的是，保险合同上对医院等级有要求，一般要求二级以上的公立医院。当然如果合同上有明确约定可以其他类型医院或者海外治疗的除外。其次，百万医疗保险一般都是一年期的消费型产品（用人话说就是保障期一年，在这一年里，如果你身体健康，没有出险，也不会把钱退给你。）用有限的一点钱去撬动保险公司几百万的额度。

购买百万医疗保险的时候需要注意三点：

第一：一年期的健康险产品都不是保证续保的。因此，对于百万医疗保险来说，最大的问题就是续保问题。在买这个保险的时候尽量挑选续保条件比较友好的产品。而且，不同的年龄，费用也是不一样的哦，年龄越大，费用就越贵。目前大部分保险公司是5岁一个档期，50岁后大概都需要上千块一年了。至于被吐槽的首月3元，次月费用较高的那家，只不过是互联网引流的一种形式。

第二：百万医疗保险一般都有免赔额。现在各家保险公司的免赔额度大概范围为1万左右，有的还很友好，恶性肿瘤0免赔。免赔额的意思是，经过医保报销后，自己花的钱超过免赔额的部分，保险公司才会给报销，如果没有超过免赔额，保险公司是不会报销的。比如，住院一共花了9000元，医保报销6000元，自费3000元，这种情况是不符合百万医疗的报销条件，因此保险公司不会理赔。所以可能也是因为这点，导致很多人说是骗子？当然这里有个坑点需要注意，免赔额度有的是绝对免赔，有的是相对免赔。

什么意思呢？绝对免赔的意思是无论什么情况都需要扣掉免赔额，免赔额以下的医疗费是不报销的。相对免赔的情况，如果社保报销金额大于免赔额，那么社保可以抵扣免赔额的。

  举个例子：小明骑自行车摔倒导致手肘粉碎性骨折，住院前后一共花了12万，医保报销4万。如果是绝对免赔，小明报销后的金额是：12万（总花费）-4万（医保报销）-1万（绝对免赔额）=7万 如果是相对免赔，小明报销后的金额是：12万（总花费）-4万（医保报销，大于免赔额）=8万

说到这里，不得不提醒一句，关于买保险，如果是钱多可以随便买买买，如果本来预算就有限，那么建议首先考虑带免赔额的百万医疗险，因为1万元以下的风险，大部分家庭都是可以承受的。

第三：最好购买可以进行费用垫付以及有质离子治疗条款的医疗险。因为医疗保险的范围和额度都是有限的，也不是你想报多少就报多少的，百万医疗险可以很大程度上弥补医保的不足。假设不幸身患重大疾病或者发生重大意外，那么购买可以进行费用垫付的保险，可以减轻疾病期间的经济负担。

所以呢，事实上仅有一个百万医疗并不是万事大吉。不是有句话是这么说的，屋漏偏逢连夜雨，有些事谁知道呢？就像这次疫情，谁能料想到一个肺炎就让武汉封城，让多省启动1级响应，企业停工，学校停学，发生这一系列连锁反应，这足以说明个人，家庭，乃至企业，国家增加“防御性支出”的重要性和必要性。   

对于有车贷房贷、有老人赡养、有儿童要抚养的普通家庭来说，还应该配置意外险、重疾险和定期寿险。至于怎样配置，最关键的是，从自身保障出发缺什么补什么。

作为风险管理的重要手段，保险很重要，希望大家都能重视吧！

疫情过后就是情义