攒多少钱，才能实现财务自由，不再上班？

10多年前，99%的中国人不知理财是何物，也没听说过“财务自由”的概念。

而今天，正如不少普通百姓也能张口就来什么GDP、CPI一样，不管是情感作家还是八卦写手，随便写点啥东西都能脱口而出“财务自由”四个字。

许多人也隐约意识到理财的最终目标就是为了实现财务自由，但力哥在工作和生活中发现，绝大部分中国人对财务自由的认知，依然存在三个巨大的误解。

1.你以为财务自由是一个客观的数值

朋友，财务自由是一种主观的心态

许多人都有这样一个观点：认为我只要赚到了多少多少钱，就能实现财务自由了。

错了。

决定你是否已经实现财务自由，取决于三个因子的综合互动。

一是你过去积累的存量财富有多大。

二是你未来钱生钱的速度有多快。

这两者共同构成了财务资源的供给曲线。更通俗地说，就是钱生钱的本金有多少，效率又有多高。

三是你对物质的欲望有多大。

更准确的说，是你对理想中的生活状态的预期，以及这样的生活状态需要你每年花费多少钱，这就是你的财务资源需求曲线。

如果是一个生活在西部农村的年轻人，现在已通过劳动积攒了50万元，可能他真的就已经实现财务自由了。尽管在一线城市居民看来，50万可能只够买个厕所。但因为他可能物质欲望很小，当地物价也很便宜，他也没有买房负担，甚至可以自己种粮食吃，很可能每年花2、3万就能维持日常生活了。所以50万的存量金融资产足够他在当地悠闲自得的生活了。

前两年，力哥还听过一个极端的新闻故事，说上海有一对小夫妻，宅得一塌糊涂，平时也没啥交际应酬，顿顿饭自己做，几乎从来不下馆子，也不要孩子，也不买车，平时也很少买衣服，房子是爸妈给的，不用还贷。

当然，他们也不工作，每天大部分时间都在网上下载各种免费的影视综艺看，居然两人一年生活支出连2万元都不到！   

许多人看到这个新闻后就抨击他们，说年纪轻轻不工作不奋斗不赚钱，依靠爸妈坐吃山空，这样的人生有什么价值？

尽管力哥也不认同这种生活方式，但人家就是这种价值观，人家这样过日子，既不违反法律，也不违反道德，不买车还减少尾气排放呢，自己家烧饭吃得更健康呢，人家也不给社会增添什么负担，人家就是这样清心寡欲，不想整天打鸡血去奋斗，去公司搞复杂的人际关系，还要被老板训话，太累了，每天网上追追剧的日子很开心呀，碍着你什么事了？

事实上，如果人家爸妈留了两套房子，一套自己住，一套赚租金，只要租金收益超过他们的日常开支，就算他们不怎么懂理财，其实也已经实现财务自由了。

所以决定一个人是否实现财务自由的三个要素中，起到关键作用的是第三个——你的物质欲望有多大。

这不是数学问题，而是心态问题，不是财富规模大小的问题，而是价值观取向的问题。

我们许多人对理财最大的误解，就是只会满脑子想着给自己的财务资源供给曲线做加法，却从来没想过是不是也可以给自己的财务资源需求曲线做减法。

理财也好，工作也罢，最终目的是希望自己能过上更加幸福的生活。当你手里的财务资源一时半会没办法呈现出爆炸式增长态势的话，那适当降低你的心理预期，一样可以增加你的幸福感。

这种做法，你可以称之为loser的阿Q精神，也可以称之为无能者自我麻醉的心灵鸡汤，但是——~真~的~很~管~用~

2.你以为收入高于支出就能实现财务自由

朋友，你是不是忘了先扣除通胀准备金

许多人计算自己是否实现财务自由的算法是：假如我每年要花10万元，我现在已经积攒了200万可生息的金融资产，只要保证每年能获得5%的投资回报率，就能赚到我要花的10万元，那我就实现财务自由了。

可事实上你只是实现了当下这个时间点的财务自由，你没有实现永续的财务自由。

所谓永续的财务自由，就是你这点钱永远能够跑赢通胀，不管未来物价如何上涨，你的生活水平都不会下降，直到你活到100岁，1000岁，10000岁，都不会下降。

当然，所谓的永续财务自由状态也是一个理想化的状态。

人总有一死，我们自己都不可能实现永续生存，那多出来那么多钱最后也只会成为遗产。所以当我们已是高龄老人时，没必要继续维持永续的财务自由状态。

届时，你的可支配财务资源，就算每年逐渐递减也是非常合理的。

但当我们还很年轻或刚刚人到中年时，判断是否已实现财务自由，就必须从永续财务自由的角度去思考问题——因为随着科技飞速进步，你可能还要活很久很久。

力哥曾结合中国国情，做过这样一个预测：

我认为未来30年，中国合理的年化通胀率，大概率在5%左右，而经过科学理财后，合理的投资回报率能达到8%左右。这意味着你可以最多拿出3%的投资回报率用于日常生活。

用满足你当下理想生活所需的年度支出，去除以3%，得到的数值，就是此时此刻你实现财务自由的标准。

当然，正如我上一条说的，这个标准不是死的，而是动态的。

如果未来你的欲望进一步提高了，可能就会重新从财务自由状态退回到非自由状态，又或者你突然离婚了，或者生了重病没买保险，又或者你实现财务自由后无所事事，染上了毒瘾或赌瘾，那结果都不好说。

另外未来真实的通胀速度和你的投资回报率也都存在不确定性，尤其是后者，假如某一年你的投资风格过于激进或投资出现严重的判断失误，可能会导致本金出现大额亏损，那也有可能使你告别财务自由状态。

对于已经实现财务自由的人来说，合理的理财方式，尤其是更加偏向保守稳健的理财策略，就显得尤为重要。

就像巴菲特说的，要让复利产生神奇效果，第一要务就是必须保住本金。

所以财务自由不是一个一劳永逸的概念，而永远只能是一个现在进行时的概念。

3.你以为财务自由就是人生奋斗的终点

朋友，财务自由是另一段人生的起点

人群中的大多数，注定一辈子都无法实现财务自由，他们只能被动等待法定退休年龄的到来，但就算退休了，也没有足够的财务资源能让自己的生活随心所欲。

对他们来说，活着本身就是一种幸运，活着本身就是一种信仰，至于所谓人生的意义和价值……那或许只是骗骗孩子的吧。

但对于已实现财务自由的人来说，他的人生就出现了一种截然不同的状态——因为他获得了选择权，可以不需要为了赚钱而被迫工作的选择权。

不管老板把自己的事业说得多么崇高伟大，也不管你把自己所从事的工作说得多么有意义，说到底，你从事现在这份工作的根本目的就是为了赚钱。

如果老板明天开始不给你发工资了，但加倍给你喂鸡汤，你还会继续为了所谓的崇高伟大或者有意义而继续工作吗？

恐怕不会吧。

所以这句话反过来说就是，真正崇高伟大或有意义的工作，是不给你钱也愿意去做的！

比如说传教士——没有一个跑阿富汗传教，最后被塔利班集体斩首的韩国传教士是冲着“富贵险中求”去的。

许多人以为实现财务自由以后就可以什么工作都不干了，然后自己想干嘛就干嘛。

但如果真到了那种状态，可能你会发现你的生活突然变得异常空虚，就像许多老年人在刚退休回到家中的不适感一样，人生瞬间没有了目标感，不知道该如何安排时间了。

所以，实现财务自由只不过是你为了赚钱而去奋斗的那段人生的阶段性终点，它更是你不为了赚钱还愿意去奋斗的新一段人生的起点。

当你有一天离开这个世界时，回首一生，发现自己实现财务自由之前那段人生更精彩更有意义，那或许是一件很悲哀的事。

但如果你发现你实现财务自由之后的那段人生更精彩更有意义，恭喜你，你的人生真的圆满了。