支付宝送福利，0元保30万的保险，值得买吗？

最近，支付宝推出了一款十分新的保险 —— 相互保，介绍上赫然写着0元加入，保障30万。一分钱都不用出就能享受到30万的保障，难道支付宝是在做慈善？

相互保介绍

从10月16号上线到现在，不过短短半个月时间，就已经一千四百多万的人参加相互保了，可以说是恐怖的增长速度。之所以有这么耀眼的成绩，跟支付宝的背书离不开关系，也跟产品形态的创新离不开关系。毕竟，支付宝上很早前就有其他保险产品在售了，也没有这么厉害的成绩。

面对这样一个明星产品，自然有很多疑问：

• 相互保保什么，怎么加入？
• 相互保怎么运作？
• 应该加入吗，有什么优缺点？
• 能替代传统重疾险吗？

首先先来看下这个“相互保”到底是什么。

相互保是蚂蚁保险和信美人寿相互保险社共同推出的一款相互保险型产品。

很简单的描述。而相互保有听起来这么吸引人的权益，并且感到很有创新，其实正是因为他是一款相互保险型的产品。

我们一般提到保险都指的是股份制保险公司推出的保险，对相互保险基本没有了解。这次推出相互保的信美人寿相互保险社是保监会批准筹建的首批3家“互相保险”机构之一。所以其实跟我们平时熟悉的其他保险一样，赔付能力和合规性方面问题不大。

因为是相互保险的形态，所以相互保参保的时候是不需要花钱的，确实是宣传的0元加入。那难道真的可以白得这30万重疾险的保障吗？当然也不是。相互保险的保费是在某些参保人出险的时候，由全体参保人分摊费用时产生的。相当于加入不要钱，但是以后固定的日期结算了当期支付的保费之后，大家还是要交钱的。

看来想要得到保障，钱总是要花的。不过，很多时候我们不愿意买保险，其实就是因为觉得一下子掏出不少钱不值得，相互保的0门槛加入，确实让人更有加入的意愿，想着不花钱就先加入，反正后面要是觉得不划算想退出了随时可以退出。

具体的加入条件：

• 年龄在30天到59周岁之间
• 芝麻信用分650分及以上
• 蚂蚁会员
• 身体健康

条件确实不算高，特别是，没有职业限制。不过芝麻信用分和蚂蚁会员其实也是限定了有一定支付能力的群体，而且年龄上也有限制。身体健康这一条，在支付宝上加入的时候，其实很宽松，不像有些保险还需要体检。

至于理赔，只要确诊规定的恶性肿瘤或者99中重症疾病，不满40周岁赔付30万元，年满40周岁赔付10万元。

理赔流程

具体的费用分摊的计算公式如下：

每期分摊金额 = (保障金 + 管理费) / 分摊成员数

保障金就是每期总共赔付的金额，管理费固定为保障金的10%。相互保规定每个理赔案件保险公司分摊到每个人身上不超过1毛钱。

举个具体的例子，如果当期参保人数刚好是相互保规定的最少人数330万，当期有一个人出险，赔付了30万，加上10%的管理费一共支出33万，分摊到每个人身上刚好就是1毛钱。如果是总共400万人还是1人出险，那每个人就不用出到1毛钱。要是人数不到330万，只要有了一笔出险，分摊到每个人身上就不止1毛钱了，违背了之前每笔不超过1毛钱的规定。所以相互保规定人数不超过330万人的时候就会终止运营。

虽然每笔分摊不超过1毛钱，但是如果每期要分摊很多笔赔付，加起来也可能比较可观。其实所有保险都经过了精算师的精算，以平衡风险和支出，支出肯定是存在的。

那相互保能代替传统重疾险吗？

能不能替代传统重疾险，需要再分析下相互保的优缺点。

相互保的优点：

• 加入门槛低，退出方便
• 支出保费10%作为管理费，理赔意愿比传统保险强
• 保费虽然不稳定但是有希望比较低

相互保的缺点：

• 年龄大保额低，超过59岁不能保
• 不同年龄的保费一样，年轻人有点吃亏。

而且，相互保还有停售的风险，合同里写明如果参与人数少于330万，出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续就会终止。终止了也就无法享受保障了。传统的长期重疾险的话，哪怕产品停售了，只要在合同约定的保障时间内，还是可以续保享受保障。年轻的时候买重疾险比到年纪到了再买，费率上的差别和其他限制是比较大的。

所以，如果追求长期以后比较稳定的保障，传统长期重疾险的费用也能承担的话，传统重疾险是比较合适的，相互保不能取代长期重疾险

如果目前觉得长期重疾险的价格不太能承担，希望起码有短期的保障，可以选择相互保。

不管怎么说，相互保确确实实是火了，而且也收获了不少赞誉，也是很好的创新。市场上出现越来越多的新的尝试，我们才能买到越来越好的产品。

对于每个人来说，保险都是很有必要配置的，重疾险是其中重要的一环。如果以前没有接触过，相互保正好是一个不错的低成本的尝试机会。