买保险和体检那些事

2020-03-07  本文已影响0人  波灞儿渀

买保险前之前,是不是要去体检?

搞清楚这个问题之前,你应该必须先得知道买保险的三个步骤:

第一步,投保申请:

你看好某公司某产品了,就把自身情况,如性别、年龄、身高、体重、职业、健康状况和财务状况如实告诉保险公司。

第二步,核保阶段:

保险公司根据你提交的信息和想买的产品审核一番,看看要不要保你或以什么条件来保。

第三步,核保结果通常有五种:

(1)标准承保(什么情况都没有,健康体投保就按照标准保费,标准合同承保),

(2)加费承保(如乙肝等慢性病,疾病风险相对高,标准保费上浮5%-45%才承保),

(3)除外承保(如已知甲状腺结节后再投保,甲状腺癌症的保障责任会被剔除,才承保),

(4)延期观察(如刚做完某手术,保险公司要延期观察一年半载后,再考虑要不要保),

(5)拒绝承保(保险公司评估你提交的信息风险太大,不接受投保申请)。

中国大陆保险法规定,投保前如实告知规则是保险公司问什么,你答什么,问卷没问但事实存在的毛病,也不需要告知,保险公司默认可承保。

讲人话:买的时候,就以有医疗记录或体检记录的情况为准,没住过院、没体检记录的话,那就叫没病,买啥产品,问卷每条健康问题后面的框框全勾“否”。

行内这叫“有限告知”,顺带讲讲,在香港买保险是“无限告知”,即问卷没提及的毛病,你知道的都要如实告诉保险公司,否则以后理赔,保险公司可以据此不赔。

在哪里买保险都一样,买前千万别傻乎乎的跑去体检,万一真查出点啥,相当于“自投罗网”,

保险可选择余地就小多了,很多定期产品或性价比高的产品都拒之门外,或被加费、被除外,最惨是被拒保。

现在大多数人买保险,保额一般不会超过免体检额(80万或100万)即使超额了,也可以不用100万全押在某公司,可以拆分成两个50万,在两家公司投保。

那是不是买完保险马上就可以去体检呢?

也不是的,要分情况来看。

一个家庭经济支柱的完整保险组合,至少包含【定期寿+重疾险+意外险+医疗险】

意外险是保障突发的、外来的、非本意的、非疾病的使身体造成伤害的客观事件。一般都没有等待期,跟健康程度关联也不大,体检没啥影响

定期寿险保障的是身故责任,跟体检也没啥关系,只要不是等待期内患病死了,查出啥问题,也不影响后续保障。

重疾险和医疗险就要注意一下了。

医疗险保障的是医疗费用报销责任,等待期一般是30天或60天,等待期内出险,或等待期内查出问题过了等待期后才去住院或手术,都是不赔。所以买完医疗险,最好过了等待期再去做常规体检。

举个例子,假设等待期内查出乳腺纤维瘤,等待期内或等待期后住院手术是不赔的,等待期后纤维瘤又复发,可以赔。

重疾险和医疗险有点区别

重疾险是保障出现重大疾病时赔一笔现金,一般用作被保人治病那几年的失能收入补偿,也会用作治疗费用补偿,也可以当做遗产传给下一代。

出险一般都是很严重的疾病,等待期一般是90天或180天,只要身体还OK,好好的一个人,不会说大病就大病,如果等待期内查出囊肿、结节、增生、乙肝、糖尿病啥的,只要不触及合同约定的轻、中、重症,都没事。

但真那么衰,等待期内查出重症,比如查出甲状腺癌,触发了合同,保障就结束了,保险公司会退还所缴保费,两不相欠。

如果查出是轻症,比如得了原位癌,有的产品是重疾保障继续,有的产品是退还保费,保障终止。

总结:体检对于保险这件事而言,最佳体检时间是以重疾险等待期结束时间为准,即90天或180天后,再去做全身常规体检。

如果碰到紧急情况,例如反复头痛、胸痛、不明原因出血、浮肿、呕血抽搐等异常症状,该检查还是要及时去,拖着不去,万一耽误了最佳治疗时机,就得不偿失。

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