买保险和体检那些事

买保险前之前，是不是要去体检？

搞清楚这个问题之前，你应该必须先得知道买保险的三个步骤：

第一步，投保申请：

你看好某公司某产品了，就把自身情况，如性别、年龄、身高、体重、职业、健康状况和财务状况如实告诉保险公司。

第二步，核保阶段：

保险公司根据你提交的信息和想买的产品审核一番，看看要不要保你或以什么条件来保。

第三步，核保结果通常有五种：

（1）标准承保（什么情况都没有，健康体投保就按照标准保费，标准合同承保），

（2）加费承保（如乙肝等慢性病，疾病风险相对高，标准保费上浮5%-45%才承保），

（3）除外承保（如已知甲状腺结节后再投保，甲状腺癌症的保障责任会被剔除，才承保），

（4）延期观察（如刚做完某手术，保险公司要延期观察一年半载后，再考虑要不要保），

（5）拒绝承保（保险公司评估你提交的信息风险太大，不接受投保申请）。

中国大陆保险法规定，投保前如实告知规则是保险公司问什么，你答什么，问卷没问但事实存在的毛病，也不需要告知，保险公司默认可承保。

讲人话：买的时候，就以有医疗记录或体检记录的情况为准，没住过院、没体检记录的话，那就叫没病，买啥产品，问卷每条健康问题后面的框框全勾“否”。

行内这叫“有限告知”，顺带讲讲，在香港买保险是“无限告知”，即问卷没提及的毛病，你知道的都要如实告诉保险公司，否则以后理赔，保险公司可以据此不赔。

在哪里买保险都一样，买前千万别傻乎乎的跑去体检，万一真查出点啥，相当于“自投罗网”，

保险可选择余地就小多了，很多定期产品或性价比高的产品都拒之门外，或被加费、被除外，最惨是被拒保。

现在大多数人买保险，保额一般不会超过免体检额（80万或100万）即使超额了，也可以不用100万全押在某公司，可以拆分成两个50万，在两家公司投保。

那是不是买完保险马上就可以去体检呢？

也不是的，要分情况来看。

一个家庭经济支柱的完整保险组合，至少包含【定期寿+重疾险+意外险+医疗险】

意外险是保障突发的、外来的、非本意的、非疾病的使身体造成伤害的客观事件。一般都没有等待期，跟健康程度关联也不大，体检没啥影响

定期寿险保障的是身故责任，跟体检也没啥关系，只要不是等待期内患病死了，查出啥问题，也不影响后续保障。

重疾险和医疗险就要注意一下了。

医疗险保障的是医疗费用报销责任，等待期一般是30天或60天，等待期内出险，或等待期内查出问题过了等待期后才去住院或手术，都是不赔。所以买完医疗险，最好过了等待期再去做常规体检。

举个例子，假设等待期内查出乳腺纤维瘤，等待期内或等待期后住院手术是不赔的，等待期后纤维瘤又复发，可以赔。

重疾险和医疗险有点区别

重疾险是保障出现重大疾病时赔一笔现金，一般用作被保人治病那几年的失能收入补偿，也会用作治疗费用补偿，也可以当做遗产传给下一代。

出险一般都是很严重的疾病，等待期一般是90天或180天，只要身体还OK，好好的一个人，不会说大病就大病，如果等待期内查出囊肿、结节、增生、乙肝、糖尿病啥的，只要不触及合同约定的轻、中、重症，都没事。

但真那么衰，等待期内查出重症，比如查出甲状腺癌，触发了合同，保障就结束了，保险公司会退还所缴保费，两不相欠。

如果查出是轻症，比如得了原位癌，有的产品是重疾保障继续，有的产品是退还保费，保障终止。

总结：体检对于保险这件事而言，最佳体检时间是以重疾险等待期结束时间为准，即90天或180天后，再去做全身常规体检。

如果碰到紧急情况，例如反复头痛、胸痛、不明原因出血、浮肿、呕血抽搐等异常症状，该检查还是要及时去，拖着不去，万一耽误了最佳治疗时机，就得不偿失。