一定要买重疾险吗？

最近在看关于癌症科普的书——《病人家属，请来一下》，

也推荐下，因为它面向患者及家属的视角做了科普，万一未来生活中遇到了，多少会知道如何应对。

另外，也再次审视了重疾配置的必要性如何。

以下，仅以癌症作为主要说明对象，其他重疾可以参照理解。

01 不知道什么时候发生，但似乎迟早会发生

癌症（恶性肿瘤）发生的本质，是细胞在无数次分裂的过程中，发生了突变，获得了永生密码，还能逃脱免疫系统的追捕。

从一个单独的细胞在角落里潜伏，到逐渐发展壮大形成肿瘤。

等形成肿瘤之后，免疫系统再发现也已经无能为力，而它则进一步抢占正常器官的营养和空间，还可能向人体各个部分发散开去。

细胞分裂的突变，本身是一个概率事件，而随着年龄的长大，细胞分裂次数愈多，发生突变的可能也就愈大。

简单说，就是活得越久，发生癌症的概率也越趋近于100%，严格意义上的一生无虞其实很少。

当然，这里说的也是趋于，而非绝对必然。万一你就是那个“一生无虞”呢？

那么，要恭喜你~

在统计上，可以按照人群、地区给出发病概率和高发类型，比如说“恶性肿瘤发病率在0-39 岁较低，40 岁及以后发病率显著增加，80 岁达到高峰”。

然而这事就像——

1000个人站在一堵墙后边，墙的另一边扔3块砖头过来，一砸一个准，即命中率0.3%，

但对那三个人，则是100%。

若干回合以后，变成了一次性扔30块砖头，及命中率提高到3%，变了成了30个人的100%，和970人的0%。

谁将是那3人或30人？——无人知晓。

对于个体而言，概率或许提供了参考意义，但这概率要多高，才值得着手防范呢？

02 发生了就，堪称重伤

癌症符合以下两个重疾特征：

1）病情严重，重到威胁生命，需要家人大部分时间照顾。

为此也会需要照顾者暂停工作，减少一分收入；

2）费用巨大，动辄几十万，也能上百万，并且可能就在几年之间，支出突然变大。

并且在治愈之后5年左右的时间里，也还需要继续康养、护理，不能够承担过大的工作强度。

这里的5年时间，是根据医学上的“5年生存率”而言。

随着医学的发展，重症的治愈率也在逐步提高，以前的绝症也逐渐变得可控可治。

如果治愈5年之后，没有复发或恶化，那么就可以像没有生过病时候一样，正常生活。

03 抢先，把道截了

癌症的发展和治疗都是慢性长期过程，

一方面，可以定期体检，在肿瘤还是良性之时尽早发现、切除。

这时候不论是对身体健康，还是家庭经济而言，需要承担的成本都会更小。

另一面，可以做好经济储备，在发现已是中晚期的时候，积极采取治疗，也不对家庭经济造成太大伤害。

在健康之时作预案，便是重疾险配置的理由。

比如说姑娘阿香，在30岁时配置了30万重疾险，6500*30年交，总共预计19.5万。

如果在50岁检查出乳腺癌，重症理赔30万，免除后续6.5万费用；

如果在70岁依然健康，选择退保，拿回18万作为养老资金补充，

又或是等到自然离世，把30万给到下一代。

以上，

不确定之事，

一头上帝牵着，随他点歌，且听且唱且推搡，

另一头自己拽着，事前防范，好过临场抢救。