史上最完整家庭保险配置攻略：以单收入家庭为例
引子：本文作为参赛文章被著名理财杂志录用，感谢转型以来一直在默默支持我的客户和亲友，感谢明亚这家伟大的公司，感谢明亚一帮可爱的同事，这篇文章是大家共同努力的结晶。
作者介绍
邓楚民，江西九江人，本科毕业于东南大学，在大型上市能源企业从事7年的技术管理工作，2016年11月转型金融；中山大学管理学院2014级MBA；价值投资者；大型理财社区创始人；明亚保险经纪深圳分公司2017件数王。
持有保险经纪从业人员执业证、证券从业资格证、基金从业资格证。任职于明亚保险经纪和奕丰金融两家公司，分别是业内最专业、产品线最全面的保险中介和基金中介。
01
家庭情况
V先生，33周岁，在外企上班，全家就他一个人工作，年收入40万，有“五险一金”。妻子29周岁，女儿2周岁，妻子在家带孩子，没有上班。家庭购房一套，还有50万元的房贷未还。V先生打算给全家人配置保障，预算为3-4万元，要求投保、理赔方便，注重产品性价比。
02
情况分析
一个人在不同的年龄段责任不同，所需要的保险也不同，对于家庭支柱来说，30-60岁这个年龄段责任最重，上有老下有小，因此这个年龄段要配置足够的重疾险和寿险、意外险。
重疾险是用来补偿因为重疾导致收入发生中断的损失，一般按照年收入的3-5倍来配置。
寿险是以身故或全残为赔付条件，其中定期寿险也可以认为是英年早逝险。对于家庭顶梁柱来说，万一身故，家庭收入终止，寿险弥补这种损失。对家庭顶梁柱来说在30-60岁这个年龄段责任是最重的，配置该年龄段的定期寿险很有必要，寿险按照年收入的5-10倍来配置。
意外伤害险以意外身故或意外伤残为赔付条件，用来补偿因意外身故或意外伤残造成的收入损失，意外伤害险按照年收入的10倍来配置。
医疗险是对于住院的费用，社保无法报销的部分进行报销，需要住院、凭发票报销。社保只报销社保用药，不报销自费药，大病往往需要用到很多自费药，而医疗险可以报销自费药。
医疗险的优势是杠杆很高，几百块钱的保费可以报销几百万，且重疾险有些疾病理赔条件偏严格，这种时候通过医疗险进行报销、弥补损失；劣势是不能做到保证终身续保。
03
方案解析
保险的配置要求全面、足额，对于V先生（家庭支柱）来说，需要配置医疗险和高额的重疾险、定期寿险、意外伤害险。
为V先生配置了两种类型的重疾险：一种为多次赔付，含身故责任，保终身；一种为单次赔付，不含身故责任，保到70周岁。前者保障更全面，后者杠杆更高，搭配组合能够做到在预算范围之内把重疾保额配置得更高，重疾险保额共计95万，性价比更优。
另外配置了150万的定期寿险，加上45万的终身寿险额度，共计是195万的身故保障。意外伤害险配置了150万，对于意外身故和意外伤残有了更强的保障。
家庭主妇需要配置适量的重疾险、定期寿险、意外伤害险，因为如果家庭主妇罹患重疾或者遭遇意外，家庭支柱要分散出更多的精力去照顾家庭，同样会有收入损失，加上大病后期需要康复费用、营业费用，这些都是医疗险无法弥补的。
对于小孩来说，需要配置医疗险、适量的重疾险、少量的意外伤害险。白血病属小孩高发的大病，且治疗费用昂贵，所以给小孩配置了高杠杆的白血病保险。另外6岁之前小孩容易生病，故而配置了一份保额1万的疾病住院医疗险。
以上重疾险均附加了投保人豁免，可以确保在缴费期内顶梁柱不幸罹患重疾，全家人的后期重疾险保费都可以豁免。
在契合客户需求和消费习惯的前提下，保险的配置要求全面、足额、性价比高。以上方案家庭总保费35219.59元，在V先生预算之内。留出一些预算，是考虑到后续还要给双方父母配置一些医疗险。
04
结语
我们如果是跟客户共同成长的思维，给客户配置最好的保险产品，帮助客户守住财富，我们的事业才会持久。
如果采取博弈思维，只是为了把一些性价比不高的保险产品“销售”给客户，比如一些连高发疾病都不包含的重疾险产品，也就不能帮客户构建真正全面、强大的家庭防火墙，我们的事业也不能持久。
补充
对于V先生的妻子，我倾向于增加50万的定期重疾险，也就是总共配置95万的重疾险；对于V先生，我倾向于再增加30万的定期重疾险，也就是总共配置125万的重疾险。预算会增加四五千一年。只是在当时跟这个客户交流的时候发现该客户不是很接受定期重疾险（消费型），特此注明！
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编者邓楚民： 东南大学本科，中山大学工商管理硕士（MBA)，止于至善财富管理中心创始人，明亚保险经纪公司资深合伙人、资深销售经理、高峰会会员，MDRT会员，擅长社群运营、个人品牌塑造、资源整合等，致力于为中高净值人群提供全方位理财规划咨询服务，含保险、家族信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。
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