《为生命撑起一片天》

                                    文 /木语

        当今社会，越来越多的人会讨论健康风险，不要讨论疾病，而要讨论大病。前两天发生一个事，抖音上有视频，一个大学生满世界发信找爸爸，原来这位48岁的父亲生病了，你说重不重呢？需要10万块钱，快手术的时候拿不出来钱，为了不拖累家里，选择手术前离家出走并且轻生，最后警察找到了尸体，这就是生命的危机。

        我们平常老说生点病不算啥，说得大病你怕不怕？这就是巨大的财务支出，现在的社会人一般生了大病，会怎么去对冲大病风险？一般有两种状态，一个是社会医保，一个是个人自理。我们大部分人都首先要靠医保，但是理想很丰满，现实很骨干。

        医保有三个致命问题都是需要我们去了解的，第一个是医保限额的问题，因为国家的医保资金有严重缺口。给每个医院，每个病人的医保使用都是有额度的，超过这个额度，我们会被各种理由推脱出院，超过这个额度也需要医生和护士的承担费用。所以，医保在报销的过程当中会有一个规律，大病治不好的病一般不收。其次，上半年去报医保会比较充裕，下半年报医保就很难了，所以医保病人往往会被特殊的对待，这是政策原因。

        第二个问题，药占比30%的问题，也就是国家规定每个人使用社保住院，其药费只能占到总费用的30%，所以你住院以后的检查费用会很多，你出院后想多开点药几乎是不可能的。2015年的时候，国务院就已经颁布了相关法令，这成了目前所有医院的一条红线， 全国医院必须执行。

        第三个问题，好药审批慢，看大病得用好药，用特效药，用进口药，可是这些要想进医保流程非常的慢，现在最先进的药至比国外医院晚了8年-15年。癌症检查最有效的方法是PET-CT,一次全身检查的费用9000-13000，社保一份不报，对非腔体癌最有效的治疗方法是质子重离子治疗，一个疗程30万，社保一分不报，再比如癌症治疗的靶向药副作用小，疗效好，唯一的缺点，太贵！比如肺癌的奥希替尼，一片510，一个月至少4590，个人自付30%，还有很多的靶向药自付比例更高，甚至完全自费。美国今年已经推出口服癌症神药，17种癌症治愈率70%，一个月20万人民币，有保险的美国人每月才承担20美元，所以社保是一个基础保障，防范癌症一定要配置足额、全面的大病保障！

        所以想解决大病问题，你必须配置足够的商业保险，这就是现在我们每个人都会面临的生命危机。随着时代的发展，我们的寿命会不断的增长，得大病的概率会无限接近100%。那么治大病的钱，你是用你的重疾金还是用你的养老金呢？如果你没有重疾金，那么你只能用养老金了。

        长寿时代有三高，发病率高，治愈率高，治疗费用高。有一本书叫做《百岁人生》，告诉我们现在的人均寿命已达到76.3岁，1987年以后出生的人寿命可以达到100岁，国家癌症中心预测，每天有1万人新发癌症，40岁得癌症的概率会翻倍，到60岁会达峰值，我们可以得出一个结论，只要你活得足够久你就一定会得癌症。但是癌症其实没那么可怕，它的治愈率越来越高，医学上有一种说法叫5年生存率，也就是说你患癌以后可以治疗存活5年后，这个病就不会要你的命，你只需要长期的维持就好了。中国现在的5年生存率达到47%，相信随着科技的发展未来癌症会成为慢性病，在2019年2月27号，美国已经发布了口服癌症药神药，可以治疗17种癌症，治愈率70%以上；其次，2019年3月25号，哈工大宣布治疗癌症最高效的方法纳米机器人在动物实验已经成功了，现在马上要转到人体试验，精准定位，癌细胞逐一击杀，不伤害好细胞，其次治愈率高达90%，最重要的是，可以自动降解；2019年8月23号，日本宣布攻克白血病，治愈率高达70%，背后是高昂的治疗费200万人民币。

        我们总觉得生病后在医院花的钱就是所有的钱，其实这是一个天大的误区，正所谓治在医院疗在家，收入损失最可怕。我们在医院的费用主要是药费手术费和床位费，这个钱大概也就是15~25万左右；出院后的的营养费，康复费，护理费，这笔费用大概在10万到15万之间；我们在生病的时候是不能上班挣钱的，假设我们每个月应该挣5000块钱，可是你生病不挣钱了，家人的生活费用还要继续，你要养病5年，这30万就没了。所以，治疗费加康复费用加收入损失，最起码要45万起。所以，癌症不一定要命，但一定要钱这不是广告，而是忠告！

        所以我们应该怎样对冲大病风险呢？就是通过确定的渠道——商业保险，保障身体健康的同时，不要影响家庭的财务健康，面上都是数字，背后是人生，是我们将来躺在病床上的尊严。