橘子保险说【08】佛系青年第一份保单

李根    管理学硕士    寿险规划师

刚工作、收入不高，或者工作一段时间，依然用六位数密码，保护着个位数存款的青年，正如蜗牛一样向经济独立前进，这样的年轻人买什么保险？

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买保险理财吗？

听保险业务员说，分红险有保障有收益、养老险老了能按月领取养老金、重疾险没生病能返还保费、寿险与上帝喝茶去了还能留下一笔钱。听起来都很好，如果要给自己配置保险，能不能全买了？

骚年，太贪心了吧。

今天，专业寿险规划师告诉你！

带有分红性质的保险亮点在“分红”，保障性减弱；养老金保险的重点在“储蓄”，而且是长期储蓄；作为刚工作的年轻人，你的着眼点应该是“保障”。

对于绝大部分人来说，对于财富的使用，应该是从保障和投资两个主要部分。

橘子保险说

如图，对于年轻人来说，因为收入水平有限，更大部分的资产应该配置到风险保障，而中年人则可以兼顾风险保障的同时做一些投资。

敲黑板：非常强烈的不建议大家通过保险进行投资。想投资去股票、基金、证券、p2p等（依据资料收集、大牛问答、及个人体验等分析）

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第一份保单买什么？

保障对应“风险”，年轻人与其他年龄层都可能会遇到的概率性事件，如意外引发的全残或者身故。

相较而言，意外这种概率性事件可以通过一份一年期的意外险搞定。

以28岁为样本，投保****综合意外险50万保额的一年期意外险需要的保费是198元，这款保险可以投保的年龄已经放宽到65周岁。

如果你以为意外险就是年轻人的第一份保单吗，那你就错了！意外险是每个人都应该拥有的保单。但肯定不是年轻人的第一份保单。

刚工作的年轻人，最大的风险来源于“疾病”，为什么？

1、工作单位缴纳的社保不足以让你做到“生病不怕”。社保的报销比例和细则，请参考之前文章《Liao五险一金，你的姿势对了吗？》。

2、你的收入暂不能支付疾病带来的巨大开支。按照常见重大疾病的治疗费用，常见重症（男性高发：肺癌、肝癌、前列腺癌。女性高发：乳腺癌、宫颈癌、肺癌）等治疗费用在30万左右。对于刚工作的年轻人来说，这笔费用的来源只能是父母或者彩票。

我们不用再说重疾发生率，也不必讲不同年龄层的重疾风险。这两点已经足以说明一场重疾发生后，刚工作年轻人的窘迫了。

3、看看旁边的朋友或者朋友圈，因病致贫的很多见～

敲黑板：重疾险是刚工作的年轻人的第一份保单。

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有钱了再买？

也许看到这里你会说，你说的我都懂，我想买，但我没钱，等我以后有钱了再买。

没钱更要早买保险！

为什么？首先，随着年龄增加，重疾发生概率提高，保费增长。其次，保险只能在健康的时候承保，意外和明天谁也不知道哪个先来。最后，既然一定要做的事，为什么不早点享有低投入和高保障呢？

橘子保险说

以中信保诚尊享惠康，包含重疾的终身寿险产品为例，25岁和30岁男性投保，缴费20年，每年差1500元，20年就要多交3万。

数据统计，2017年应届毕业生平均月薪为4014元，仔细算一下，每年保费占年总收入的10%左右，不会对基本生活产生影响。

但一场重疾的发生，保守估计需要的费用是30万，这要6年不吃不喝才能攒下。所以，善于利用保险的保障作用，用小杠杆撬动大金额。

结语：我们本能的逃避风险，总想着那是别人的故事，却从不考虑，自己未来可能发生的事故！

～文章部分引用“北斗星”观点，在此致谢！