投保险时，你会用智能核保吗？

身体有恙的用户来买保险，自然会关注健康告知，或者说关注这个病买什么保险最好。

要得更好的承保结果，就要从多款产品里寻找最合适的。不同产品的健康要求宽严不一，对同一个病的核保结果也不尽相同。

现在越来越多的产品都开始支持在线的智能核保，点几个按钮，回答几个选择题，结果就出来了，也不留下记录，很是方便。如果这样找不到满意的产品，还可以继续尝试人工核保。

那智能核保和人工核保的区别和优劣在哪里呢？

智能核保

小保经常强调，投保时，一定要认真对待健康告知，否则可能会影响理赔。

但在没有智能核保以前，在线的健康告知，就只有一个干巴巴的页面，罗列了一系列医学问题。

核保结果就是一刀切，行就承保，不行就拒保。

在智能核保出现后，一切都改变了。

如果用户涉及到了问题里的情况，可以在下一步看到一个疾病列表，选择相关疾病后，继续回答几个选择题，就可以得到更细的核保结果。

所以投保时有两步：

1、先看该产品第一页里的健康告知询问是否涉及到自己的症状/情况。

2、如果涉及了，则要在后续的智能核保步骤里提供详情，得到结果。

这种方式确实很方便，降低了保险公司的人力成本，也降低了用户的心理压力。

智能核保还有个好处，就是不会留下记录。这样，以后投保其他产品时，就不用怕被「是不是有过拒保记录」那个问题拦住了。

如果健康告知里询问的情况都不涉及，就不用进到智能核保这一步，可以直接投保。

有的用户比较谨慎，进入智能核保一项一项点开后，发现里面还问了其他自己有的症状，那这些症状还要告知么？

是这样的，只要第一页的健康告知询问没有提到，就不用特地去智能核保里回答。

试想一下，有的用户只看了健康告知页面，发现没有问题就投保了。那他根本没有机会看到智能核保里的问题啊~

其实，智能核保里的那些广泛的询问，很多是给那些被其他问题拦下来的人准备的。比如被医生建议治疗了，这时即使健康告知里没有问到这个疾病，也要主动告知的。

如果健康告知不满足，但在智能核保里找不到相关具体疾病。这个时候，是不能直接投保的。需要通过提交资料人工核保。如果这款产品不支持人工核保，那就只能换一款了。

人工核保

上面说了，不符合健康告知但又找不到相关疾病的时候，需要走人工核保。

还有一种是，智能核保中有相应疾病，但是跟自身的情况对不上。

比如某用户的情况是子宫肌瘤已切除，但智能核保里只问到了子宫肌瘤的大小，没问是否切除。这种情况，也是走人工核保的。

线上产品的人工核保一般通过电子邮件进行，线下投保有些会通过寄送纸质资料进行。

人工核保由保险公司的核保专员人工判断完成，过程会久一些，一般需要3-7个工作日。

与智能核保比，人工核保能处理更复杂的情况。核保尺度也具有一定的灵活性，这跟核保员的经验有关，也会和公司的政策相关。

比如在「开门红」期间，因为促销，核保就会松一些。而如果某段时间保险产品的理赔率大幅度上升了，那么这段时间核保尺度可能会紧一些。

人工核保是有记录的，核保结果会被保险公司留底（不过目前各家公司之间核保信息并不互通）。

但我们不要因为这个，就害怕甚至拒绝人工核保。即使真留下拒保记录，也没那么可怕，顶多就是以后投保其他产品，也进行人工核保呗。

结语

智能核保的出现，提升了投保效率，给了用户极大的方便。

在身体有异常的情况下，可以优先尝试线上的智能核保。如果无法通过，也不要放弃，还可以继续尝试人工核保。

不过健康告知毕竟涉及到很多医学知识，如果有不太明白的地方，还是以谨慎为主，可以联系专业的人士进行咨询。