金融P2P产品名词学习

P2P和现金贷

lP2P: P2P（Peer to Peer）贷款，就是根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“民间借贷“。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过有资质的中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，是属于合法的。

lP2P主要是挣取中间的撮合费用。就目前我们的平台观察来说：债权转让P2P是先把自有资金通过贷款端借出去形成债权，然后通过出借端转让出去。

l现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。

l现金贷更偏向于借款端，其收益主要是以息平坏账，因此利息比较高，也容易出现违规情况。

什么样的人会借钱

1、消费贷：消费型人，比如购物、教育、旅游等，类似于信用卡的使用方式，常见的消费贷有花呗，白条、唯品花，其主要依附于电商平台；主要分为两种，一种是无利息的先花后还款，这样的好处是可以促进用户的消费，因此只有花呗、白条、唯品花这类的依照这强大的电商平台才会有的方式；另一种是，分期返还，收取一定的利息。其主要特点是具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长、高风险、高收益、周期性（长期性）、利率不敏感性等特点。

2、小额贷款：小额贷款一般指的是几百到几千块钱的小额型贷款，主要是用于部分人的资金的暂时性的周转，一般小额贷款的利率会比较高，因为其借款的客户的资质相对较差，并且由于借款基数小因此相对息率高也不会有很大的金钱上的基数的变化，易于被客户接受。对于小额贷款来说其客户需要风控的不是客户是否能否还的起借的钱，主要是风控客户是否存在骗贷风险以及是否具有还款意愿。因为小额贷款首先金额小，几乎人人都能还清，其次小额资金的周转需要借助小贷，而无法通过信用卡或者借呗、金条、微粒贷等利率较低的方式获取的，通常资质较差，因此小额贷款也比较容易出现违规、不道德行为，例如：使用收益平息坏账，利率过高；催收态度恶略夹带威胁。

3、车贷、房贷：这类主要针对的是比较大额的贷款，一般至少也是2万以上至几百万，主要针对的是家庭、企业变故急需用钱等情况，而银行贷款手续繁琐，时间线长，并且银行一般是不接受车辆作为抵押物的，特别是个人零星车辆的抵押贷款。因为车辆属于动产，不易管理。对于这一类的贷款，主要考虑的就是用户资料的真假判断，以及用户的还款能力了。

常用借款平台的利息

假设同时从4个平台借款10000.00元，期限为1年，未逾期的情况下，则到期应付利息分别为：（年=365天）

人人贷

期限：3、6、12、18、24、36

月利率：0.83%~1.89%

人人贷还有每个月本金的0.3%的平台服务费

利息：1356~2628

支付宝

l3---2.5%

l6---4.5%

l9---6.%

l12---8.8%

l逾期费=逾期金额*逾期天数*0.05%

l借呗

l日利率=4/万

l花呗：880

l借呗：1460

京东

l白条

l分期费率=0.5%/月

l违约金=每日0.03%

l金条

l费率=0.05%/日

l违约费率=0.075%

l每期利息=（贷款总额-已归还的本金总额）×0.04%×30

l白条：600

l金条：975

微粒贷

利息=0.05%/日

等额本金还款

逾期本金加收约定利率50%的罚息

罚息=逾期本金*日利率*50%*逾期天数

微粒贷只有：5/10/20

10个月：833.50

区块链金融

l区块链金融：区块链金融是区块链技术在金融领域的应用。区块链是一种基于比特币的底层技术，本质其实就是一个去中心化的信任机制。通过在分布式节点共享来集体维护一个可持续生长的数据库，实现信息的安全性和准确性。

l区块链技术：区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法

l区块链金融能否解决的问题：

l区块链技术的不可篡改和公开的属性，使得去中心化的信任机制成为可能，它或许能够改变金融基础结构，各类金融资产均可以被整合进区块链账本中，成为链上的数字资产，在区块链上进行存储、转移、交易。区块链技术的属性可以保障金融系统运转的安全性和稳定性。

供应链金融

l供应链金融：银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

l供应链：通过对信息流、物流、资金流的控制，从采购原材料开始，制成中间产品以及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，将供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户连成一个整体的功能网链结构。它不仅是一条连接供应商到用户的物流链、信息链、资金链，而且是一条增值链，物料在供应链上因加工、包装、运输等过程而增加其价值，给相关企业带来收益。

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