理财——实操2：家庭报表分析（5分钟看透财务状况）
想要成为家庭的首席财务官，提升家庭的整体幸福感，我们需要掌握一项基本功，今天就带着你打开这个技能，摸清家庭真实的财务情况，让你更好的为家庭做好财务决策。
今天教大家掌握家庭财务报表的使用，完成自己的家庭财务体检，我们通过目前的家庭财务报表，就能看到我们的未来。
家庭财务报表的学习能够帮助我们更快的认清自己的财务状况，很多同学着急赚钱，对此，我想说，如果你不懂如何配置资产，有再多的钱也会败光。一定要学会规划自己的每一笔钱。
首先，我们以小白为例，看看以小白的家庭状况，他的家庭财务报表是怎样的。
小白，32 岁，互联网公司经理
小白老婆 31 岁，某公司中层管理人员
小白夫妇有个 4 岁的儿子，大宝。大宝已经上幼儿园。
小白和老婆正值中年，两口子一年收入48万
余额宝存了20万一年能有个6000的利息
银行存了10万，一年有个300利息
️小白家一年的日常生活开支如下：
餐费36000
房租或房贷费144000
水电费1000
手机费3000
物业费1000
网络费1000
交通费25000
老人生活费20000
衣服鞋包10000
孩子教育费40000
奶粉30000
保险20000
医疗3000
其他10000
礼金5000
应酬3000
麻将10000
旅游10000
我们先来看一下小白家过去一年的收入支出表。把数据输入表格内得出以下结果：
我们可以看到过去的1年时间里，小白家产生了11.43万元的结余。
进一步再看一下小白家的收入构成，我们可以发现，小白的收入95%以上都来自于工资收入，非工资收入占比非常低。
这说明小白家还没有实现财务自由。
看到表格最后一行我们可以了解到，小白家要想实现财务自由，每个月还需要增加非工资收入28141.67元。
如何做到呢？我们继续往下看。
我们可以看到小白家目前的非工资收入中，只有10万元银行的活期利息300元，以及余额宝每年的收益6000元。而其他的几项重要的生钱资产带来的非工资收入项都是0。
提问：我们换个角度想一想，你们就是小白，你们学习了理财后会怎么做呐？
我应该努力增加股票收入、REITs 收入、股权收入、房租收入，等这几个方面的投资收入。
这些都是我们实现财务自由必备的工具之一，而我们一项都不具备，怎么可能财务自由呐？
同理如果小白或者说在座各位不具备相关的技能，那么不应该首要先学习相关的技能，然后再去增加相关的收入吗。
通过分析小白家的收入支出表，我们发现小白家目前处于财务基本安全的状态，虽然每年会有结余。
小白并不具备投资理财的技能经验，因此结余的钱都买入了耗钱资产！！！
这让小白家逐步迈入了“中产家庭陷阱”，长此以往，只会拥有越来越多耗钱资产。而耗钱资产越多，就越没办法停止工作！一旦工资收入断掉，结果就是正常的生活状态完全无法维持，一切都......房倒屋塌！！！
其实大家仔细想想都能想明白的，只不过没人愿意想。自然而然就会没人愿意去做好未来的打算。
我们会发现所有中产无法迈入富人阶层的一个共同点就是满足于现状，得过且过。更有甚者，完全忽视自身越来越差的生活，意识到却光想不做。
那小白家的财务问题要如何去解决呢？
我们要首先要进一步了解小白家的资产状况️。
小白 3 年前买了一套 2 居室的房子用来自住，贷款还剩 220 万，房价现在为 400 万。
2 年前小白家买了一辆宝马 320，价值20万。
小白 1 年前买了一只股票，现在股票市值为9万元。股票名字叫金杯汽车，金杯汽车已经连续20多年没有分过红。小白家的活期存款10万元都放在小白的招商银行卡中。还有20万存了余额宝。
我们可以看到小白家的总资产为 459 万️。
其中生钱资产为 20 万，耗钱资产为 420 万，其他资产为 19万。
生钱资产与总资产的比率为 4.3%，耗钱资产与总资产的比率为 91.5%，其他资产与总资产的比率为 4.13%。
我们可以看到在小白家的总资产中主要是耗钱资产，占了 91.5%，生钱资产占了只有 4.19%。小白家的资产结构不好。
如果小白家的资产结构一直是这个样子的，小白家不可能实现财务自由，下辈子也不行。
小白家后期要尽可能的提高“生钱资产”在总资产中的比重。好的资产结构应该是生钱资产与总资产的 比率大于 80%。
考虑到小白家的耗钱资产中是一套自住房和一辆汽车，这也是维持家庭生活质量的必需品。
小白把房子和汽车卖掉变成生钱资产的可能性很小。
所以小白家后期应该尽可能的把“其他资产”变成“生钱资产”并且不再 增加其他耗钱资产。
小白家后期应该重点增加符合生钱资产条件的股票、REITs、房地产、股权这几种投资工具。
️这里重点强调一下，是符合生钱资产条件的股票、REITs、房地产、股权，而不是宽泛的股票、REITs、房地产、 股权。
因为股票、REITs、房地产、股权很可能不是生钱资产。
大家一定要清楚生钱资产的概念，是“可以持续带来净现金流入”的东西️。
看一下小白家的负债：
我们可以看到小白家的总负债为 220 万，全部由“耗钱资产形成的负债”构成。
从小白的家庭财务报表我们知道小白家属于中产。中产家庭的财务报表有什么特点呢？
1、中产家庭的收入主要是“劳动收入”，资产主要是“耗钱资产”，负债主要是“耗钱资产形成的负债”。
2、“耗钱资产”带来净现金流出。中产家庭必须要用“劳动收入”支付日常生活支出、偿债支出等所有的支出。
3、所以中产不能失去工作，自然也不能实现财务自由。除非中产增加“生钱资产”，让“生钱资产”变成资产的主要组成部分
小白的家庭财务报表是最典型的，相信很多人看完应该感同身受。
中产的生活表面看起来很光鲜亮丽，但实际上也存在很大的隐患，他们的资产结构抗风险能力很差，遇到一些意外反而容易陷入财务危机。
我们学会诊断家庭财务问题之后，就可以有意识的去调整自己的财务报表，产生转变！
️这也是为什么第一节课实操我们就讲财务诊断的原因。这个技能，外面想要学到可能至少要几千块！
你们一定要认真理解，掌握好这些知识，为我们接下来去进行资产配置打下一个好的基础~
大家按照小白的例子结合自身去填写自己的财务报表吧。
