理财第二步：保险配备

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大家都知道，如果买了一辆车就是配置车险：交强险和商业险。可是，当对象转移到人时，为什么很多人就避而不谈？也许大家觉得保险总谈论到生死，忌讳。不知道大家的朋友圈出现过XX病的“XX筹”么？对于很多家庭来说，往往一个大病会使家庭财务进入危机。

理财规划的最终目的是实现家庭资产的稳步增长，因此有必要首先为家庭的财务上一套保险，以防意外的风险对家庭的财务造成重创。这也是为什么会把保险的重要性放在资产配置之上。

人寿保险

何为人寿保险，简单来说与人生老病死有关的保险。财险不在这个讨论范围之内。

人寿保险一般可分为：

1.寿险：与死亡或残疾等级有关的保险，出险即赔。

2.医疗险：与医疗有关的保险，按治疗费用依据保险条例规则理赔。

3.意外险：与意外有关的保险，由意外引起的伤害或医疗时赔付。

4.重疾险：与重大疾病有关的保险，确诊即赔。

你需要知道的保险知识

1.保费和保额

这是两个很基本的保险专用名词。很简单，但不可混淆。保费：你需要交的钱。保额：你所享受的保障额度。

2.家庭保险配置原则

意外险价格最便宜，投入少，保障高。家庭所有成员都必须标配。一般每人最少要配置保额在100万及以上。

医疗险，这个也是标配，毕竟现在医疗费用还是很高的。最常听见百万医疗险的，所以配置保额也在百万以上，常见有200万，300万，600万等等。只需要找到价格合适的，一般300万保额足够了，最重要的是续保条件。

重疾险，这个保费就比较高了，最好也是每个人都需要配置的。如果经济条件允许，每个人配置最好在50万以上，毕竟现在的治疗费用都不低的。如果经济条件不允许的话，经济主力军要配置更多的保额，收入少或无收入成员（孩子），先配置低一点，等收入高了，再继续配置。

寿险，这个保费也比较高，但低于重疾险。这个家庭经济主力军必须要配置，而且额度要高一点，原因后面会提到。儿童一般不配置，要等孩子长大后，自己配置。老人如果之前没有配置，也无需配置。因为年纪大了，保费高且保额低，不合算。

3.选消费型还是返还型

如果有理财能力且自控能力好的，要选择消费型。如果自控能力差的，那就选返还型，因为返还型有自带储蓄功能。很多人会说，选择消费型如果不出险，那钱不就打水漂了，选返还型至少还能捞回来。首先要恭喜你平安度过人生黄金时间，其次同样额度的，返还型交的钱比消费型高的多。如果具备一定的理财能力，要高出的钱来投资，30年后，绝对能取得比返还的钱来多的多。

用多少保费买多少保障

这里只讨论消费型保险，因为消费型保险将保险姓保体现的淋漓尽致。买什么比较简单，要保障多少比较难。我们先来解决简单的，为避免有推销保险的嫌疑，我这边都不列举具体保险具体名称，只说分类（只是个人推荐，大家自行斟酌）。保费一般在年收入的5%-8%比较合适。

寿险：选择长期的，定期寿险，选择保至60周岁、70周岁。

重疾险：选择长期的，定期重疾，选择保至70周岁即可。

医疗险，尽量选择续保条件就好的即可。

意外险，就一年一交吧。

实例分析：

我们以下个家庭为例：

X先生60岁退休，Y女士55岁退休，Z小孩4-6岁上幼儿园，7-12岁上小学，13-15岁上中学，16-18岁上高中，19-22岁读大学。25岁结婚，父母一次性给与40万现金。

1.首先，以当前的消费水平，忽略工资增长及CPI影响，模拟出至80岁的生活现金流量表，如下图。

这数据是刻意设置的，差不多刚刚好的样子，当然人生也是可以规划的。这还没计算上投资收益，这几十年，投资要跑赢通胀，应该还是很简单的。当然这不是本文要讨论的内容。

如果失去X先生的收入，那情况会变成怎么样子呢？

那么资金的缺额将达到381.30万，而这部分缺额由保险来支付。当然生活费用也会降低一些，生活水桶可降低约100万，品质支出方面降低25万，预计缺额差不多在256.30万，可将X先生的定期寿险保额设置在200万-250万，意外险150万-200万。

如果失去Y女士的收入，那情况会变成怎么样子呢？

那么资金的缺额差不多244.50万，同样生活水桶和品质水桶下降约125万，预计缺额差不多在119.50万。因为女士的保费相对比较便宜，可将Y女士的定期寿险保额设置在150万，意外险配置在100-150万之间。这就是为什么高收入的保额配置高一些。

汇总

家庭每年总保费在5%-8%，按照父母双方收入计算，保费可以设置在1.02万-1.6万。

如果全部配置消费型，用1.0万-1.6万的保费，我想这个保额还是能买到的。