《99%一看就会的理财书》读书笔记，一页纸制定你的理财计划

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说到理财，给人的感觉总是很复杂。现在除了股票和债券，还有基金，理财产品，纸黄金、外汇、p2p等等等等，基金还分股票型基金，债券型基金，指数基金等等，还没把这些投资品种搞清楚，就已经晕头转向了，所以有些人就仅仅把钱存在银行。这本书就是要告诉我们，实际上理财这件事并不复杂，理财规划甚至简单到一页纸就能放得下。卡尔·理查兹，拥有20多年理财经验，注册理财规划师和投资组合设计公司“Prasada Capital Management”的创始人。他在《纽约时报》网站发布每周专栏“The Sketch Guy” ，也是The Motley Fool的专栏作家，同时也是美国公共广播电台《市场资金》节目的嘉宾，经常在财务计划会议和视听课程上主持发言。下面我就为你解读书中的精髓。

一、一页纸的理财计划

首先，要问问自己，钱对你来说为什么重要？在快节奏高强度的工作里，我们可能都没有时间听到自己内心的声音。而在制订理财计划的第一步，你必须认识到对你来说什么是真正重要的，然后你的理财计划要与你的价值观一致。弄清楚了这个问题，我们就找到了关键所在。在此基础上，理财计划的制定和执行就是水到渠成的事情了。

接下来第二步，对财务目标的预估。因为未来充满了不确定性，所以你只能做一个大致的估计。你需要做的，就是制定一个大体的方向。在这一步中，我们可以在价值观的指引下，按照事情的重要程度和紧急程度，订出几个目标。把目标和金额也写在你的那页纸上，这样我们就完成了第二步，做出自己的财务目标预估。

下面是第三步，搞清楚自己的债务有多少？对财务状况最好的说明就是资产负债表，你也可以编制出一张属于自己的资产负债表。找张白纸，用笔在中间画一条竖线，然后在左边写下你的资产，像是存款，房子的市价，或是你的投资，在右边写下你的负债，你的房贷、车贷、信用卡债等等。左边的资产总额减去右边的负债总额，你就得到了自己的净资产。有了这张纸，就会通过对比你的计划，知道自己是正在前进还是偏离了方向。

二、钱从哪里来

首先，你需要通过做预算，砍掉不必要的支出。生活中花钱的地方真是太多，柴米油盐不能省，房贷不能不还，iPhone8不能不买，每个月的手机流量还不够，lv又出了限量款，你承认自己被层出不穷的新产品冲昏了头，可怎么才能保持清醒呢？那就是做预算，你需要记账，通过你记的帐，你会发现实际支出状况和你感觉中的支出状况完全不一样。你会发现，原来你把太多钱花在了自己觉得压根不重要的事上。把你记的账跟预算进行对比，你就能决定减少那几项花销。减少了不必要的花销，你就能多存下一点存款。

其次，是制定一份适合自己的储蓄计划，然后马上开始行动。

三、如何投资

第一点，该不该买人寿保险。帮助你作出选择最核心的法则，就是如果有人在经济上依赖你，那么你就需要买，什么叫依赖呢？一对已婚夫妇双方都有稳定的工作，没有孩子，这种情况下，如果一方不幸去世，另一方靠自己的工作仍然能维持一定的生活水平，这就不算依赖，如果有孩子或者留下的一方没有工作，那就算是依赖。

假设你需要买保险，应该买多少呢？当然要看经济损失有多大，经济损失不仅仅是要考虑去世那一方的收入，还要考虑对在世哪一方的影响。比如说去世的那一方年薪是10万，而剩下的那一方，因为要兼顾工作的同时分出很大一部分时间照看孩子，收入相较之前减少了2万，那么总的损失就是12万。接下来怎么把损失的金额对应到保险金额上呢，简单来说，你可以应用4%法则，用我们刚才算出来的12万除以4%，保险金额就应该是300万。

第二点，有没有要偿还的债务。如果有的话，你要做的唯一一件事儿就是先还清债务，还债也是一种投资。我举个例子，比如说，为了买一套房子，你背负了20年的房贷。假设房贷的利率是5%，现在找张纸画个圆圈，在里面标上5%。在圆圈的旁边，你再画一个方框，你觉得自己做投资能赚到多高的收益率，8%？好，那8%写在这个方框里。旁边再画一个问号，现在摆在你面前的是，一个能赚5%的投资，收益确凿有保障，另一个是8%的收益，但能不能实现？不知道。现在你应该懂了吧？由于实际中的投资收益充满了不确定性，所以还清债务是一项再好不过的投资了。

第三点，把投资智慧与狂欢式的投资区分开。说到理财，很多人想到的还是推荐哪只股票？最近哪个行业比较牛？你应该听说过，有一些人从亲戚、朋友、同事、同事的亲戚等八竿子打不着的关系里面听了一些小道消息，说是哪个股票要连拉几个涨停，就把自己所有的钱，甚至还借了朋友的钱全都砸在那个股票上，最后怎么样呢？没听说几个真的能赚大钱的。为什么会这样呢？作者说，原因就在于他们把投资和投机混为一谈了，对个股的一点点了解，是远远提供不了收益保障的。

在投资中，你要记住的原则是：一、你把你的投资组合多元化；二、保持低成本；三、风险和收益之间总是存在相关性。

股票与债券分别占比60%和40%。

1.明确你今后10年将需要多少资金；

2.对于你今后10年不需要的资金，把60%投入股市；

3.把其余的40%投入安全的固定收益债券。

在相当长的时间内，不要轻举妄动。

最后，总结一下。整个理财过程，主要包括两步，制定一页纸的理财计划，然后朝着这个计划的大方向进行投资。要写下钱对于你的价值所在，要写下你估计的目标以及你要还的债务，这几个项目将作为你的旗帜，在你的投资道路上指引方向。投资的第一步是考虑人寿保险的必要性，然后把能还的债务还上，最后你要做个理性的投资者，坚守自己的价值，投资理念不动摇。

《99%一看就会的理财书》

我从这本书得到的新收获是：

一、理财计划因人而异，围绕你独特的目标和价值观确定投资策略，在投资政策声明（IPS）中记下理财计划背后的道理。通过一页纸的理财计划，制定专属自己的理财投资决定，实现财务自由。

二、聘请理财师是非常重要的，但是找到一位好的理财师并不容易（因为这些神秘的理财顾问会忙于自己的事务，没时间做自我宣传）。但可以通过这几点判断：

1.真正的理财顾问先诊断后开处方（应提出很多问题，深入了解金钱对你来说为什么重要？）；2.真正的理财顾问对利益冲突持开放态度（你的利益胜于他的利益。）；3.真正的理财顾问关于收费和酬劳是透明的。（勇敢问：我该付给你多少钱？你怎么得到酬劳？你推荐的产品会不会从中按业绩取得酬劳？）；4.真正的理财顾问阻止你犯大错误。

三、理财计划不仅仅是为了充实退休账户，也绝不是找到完美的投资。它是为了让你有时间去做那些真正重要的事。

这本书与大多数理财书籍相类似的是：

理清收支、坚持记账、合理储蓄、多元化投资，本文强调的个性化理财的概念贯穿其中。看了较多的理财书和理财教程均是相似的方法，也侧面反应出这一套方法的可行性和合理性。

书中书：

《从吃说起》达拉斯·哈特维希

《战胜华尔街》彼得·林奇

《思考，快与慢》丹尼尔·卡尼曼

《傻瓜投资指南》摩根·豪泽尔

这的确是一本写着99％的人一看就能理解的理财概念的书，然而理财观点和实际理财中间其实还相差着实践这一鸿沟。一开始看我觉得这本书并不实用，书中并没有很确切地说读者如何应该具体怎么做，而是像作者说的，他只是想让大家知道为什么要朝着这个方向去做。授之鱼不如授之以渔，把握好大的方向，才能在正确的方向上做好细节打好基础。

如果你有好书，也可以推荐给我，我的微信号是heicierfly，期待与你碰撞知识的火花。