用摄魂术看神木全民免费医疗

今天这篇文章调皮点，我们整个文章活泼点。兵哥在陕西神木陆续工作服务过一家玻璃工厂的发电工厂，前前后后陆续接近5年时间，对那一方人哪一方水土都有感情，当然也单独拿一篇文章出来剖析下当地的免费医疗保障体系。

2009年后开始的神木县全民免费医疗开始推行，那么到底是不是免费医疗呢？

简单说神木‘免费医疗’主要有3部分组成，

1、住院——住院起付线为人均400元，30万元以下按照目录全额报销；

2、门诊——每人每年的医保卡里打100元，作为门诊费用，也可去定点药店买药；

3、特殊门诊——23种慢性病门诊治疗的补贴。

后来建立二次保障体系——民生慈善基金。民生慈善基金并未用于支持“免费医疗”，而是进行二次救助。具体标准为，自费3万元以上、不足5万元的报销40%，5万元至10万元的报销45%，以此类推，20万元以上的报销60%。 

总结下：神木县叫免费医疗，站在很多城市职工医疗保险缴费角度看，这样的保障并不多么出彩，当然二次保障救助明显是覆盖了职工医疗保险缴费群体的。地方政府推动医疗保障体制的建设，不要一看名不副实就嗤之以鼻，说免费但是自费一定程度也是老百姓能接受承担的部分，起码在住院层面来看，老百姓看病住院开支在60万左右时，总体控制在八万左右的，相当于一个家庭单职工一年的工资收入水平。

玩个小游戏，实际上年轻的网友，尤其时简书上的朋友，应该很多人是知道百万一年的，我们用商业医疗保险来还原这样一个社会保障体系呢？一个万元护产品（也就是住院医疗费用保险一万元以内产品，比例报销）和一个百万医疗产品基本可以做到保障几百万的级别。单个人的保费我分别列出了大家看看：

0岁~5岁：700元    /6-35岁：235元    

36-49岁：350元     /50-65岁：545元

百万医疗里，从不足两百覆盖十几岁孩子到60到65岁人群的2500左右保费，这些都是一个非常搞得保费支出，那么是不是就意味着单个人的保费承保平均在2000元左右呢？实际大家要区分的是，别看我用万元住院医疗保险和百万医疗保险组合还原社会保障，一般421家庭的年均保费可能在15000左右的，人均不低的。并且，社会保障是不进行甄别的，没有健康告知，没有说保险责任除外，是真正的民生保障。所以我还是要强调社保是个人构筑家庭基础保障最重要的部分，一定要积级参保。

超过神木医保保障范围的部分，完全可以鼓励符合健康条件的人群投保百万医疗或者与当地保险公司合作开放要求一定健康告知的商业保险产品，因为涉及到的极少数的高医疗费用支出的部分而已，这部分的保费可以预计并不高，适当扩大保障范围或者减少告知条件的情况下，保费实际也不会高，为构建神木百姓社保商报综合保障更全面助力，也可以帮助他们适应商业保险与社保相互支撑的个人家庭保险风险管理逻辑。