大病保险是个圈

大病保险是个圈

             

      在过去，我们接触到保险顾问，他去帮我们去规划保障内容的时候，首当其冲就要谈到大病保险，可以说是我们个人风险保障规划当中非常重要的一个基础，是不可或缺的关键环节，但并不代表买了大病保险就可以高枕无忧，那么大病保险他自身有什么缺陷，或者说有什么局限呢？

那么今天这个话题主要就是谈谈这个问题，大病保险是个圈儿，这个圈儿，并不是指陷阱，也不是指骗局，大家千万不要误解。首先我们要正确看待大病保险，任何产品它都有自身的要解决问题的主要方向，作用和功能，当然也会有它自身无法解决的问题，没有一款产品是可以解决所有问题。就像我们每一个人，不是完美的是一个道理，那么大病保险是个圈，这个圈是指什么意思呢？其实它就是一种局限，是一种边界，大家听过我的道德经，就会了解到，实际上有就是一种边界的概念啊。

那大病保险这个圈这个界限是什么呢？再好的大病保险他也是有局限性的，或者是说有盲区，有盲点，是我们在个人风险规划当中常常忽视的部分，当然如果真正的忽视了，在真正需要的时候，你会发现就来不及了，那大病保险这个圈到底是指什么呢？

这个圈的局限性啊，是指大病保险自身，它会有一定的范围，首先这个范围就是疾病种类。在15年前，大病保险的种类只有21种，而在此之前，大病保险的种类只有11种，那么现在我们回过头来看看市场上的重大疾病保险的疾病种类多达几十种，上百种。这么多的大病保险，要用枚举法和穷举法列举了这么多，但是我们还是有客户比较担心，因为他既然是穷举就会有没有列举出来的部分，如果我们生的疾病超出了这个疾病的种类，那该怎么办呢？大家想一下，我们在纸里画个圈啊，这个圈里呀，就是大病保险的种类啊，在我们疾病范围内，而圈外呢就是我们生的疾病没有在这个疾病范围之内，这个圈突破了，就会出现一个盲区，所以呢，我们普通的老百姓追求大病保险的种类是有道理的，如果在相同投入的情况下，重大疾病保险的种类当然是越多越好，谁都想花少一点的钱，买更多种类的保障，毕竟种类越多相对来讲就越全面啊。

第二个局限性是什么呢？就是大病保险的赔付条件。种类是一种局限，赔付条件也是一种局限，它相当于啊，把我们发生风险或者是理赔的这个概率进一步缩小，因为不是所有的疾病发生，就立即可以得到赔付，在每一款重大疾病保险的定义里面，我非常清楚的看到，仍然有很多具体的免责，具体的条条框框框，这是普通老百姓对重大疾病保险诟病的原因，总觉得保险呢，是个文字陷阱，有文字游戏。其实不是陷阱，他只是做了一个相应的规范，大家要知道重大疾病保险，之所以价格目前还比较合理，就是因为它摘除了很多其他的情况，把普遍性的，概率比较高的一些情况，放在了理赔的范围之内，只要符合我们疾病种类的定义，就是我们每一款重大疾病保险条款里面都会有明确的疾病定义，只要符合这个定义就可以理赔，不符合这个定义就不能理赔。这也是一种局限。那么很多的客户就会想了，那我购买大病保险有什么用啊？这也不赔，那也不赔，。如果我们生的疾病，在重大疾病保险的种类范围之内，而且要符合条款上面定义的约定，他就可以赔付，这才是我们要购买重大疾病保险要解决的问题，对重大疾病保险是个圈，这个圈，不仅仅是疾病种类和疾病定义，还有条款里面很多很多的约定，比如说观察期，很多的重大疾病，保险的观察期种类有很多，有的是90天，有的是180天，有的还有长达一年的啊，这是不是个局限呀？是呀，并不是说买了重大疾病保险确诊就一定会赔付，如果观察期是90天的话，让他在90天之内确诊是不会赔付的，超过90天以后才可以赔付，所以这也是一种局限，当然，最重要的一种摘除呢，就是保险合同条款当中约定的免责，所以购买大病保险，每个人都要很仔细的去看去读，去理解重大疾病保险条款当中的责任免除部分。免除也就是把他抛除在外，发生这些情况是不能赔付的，这是不是也是一种局限，也是一种圈的概念呢？当然也是。

所以重大疾病保险呢啊，看上去比较简单，但实际上呢，他是有很多很多的局限性，那我们该怎么办呢？所以我们在购买大病保险的时候呢，不能够单一的去配置大病保险，认为大病保险买了就可以高枕无忧了，我刚才讲了那么多的局限性，你是不是也会很后怕呀啊，会担心我们生的疾病没有在准备范围内，我们是不是疾病的程度没有达到定义约定的一种程度，而且呢还有其他各方面的因素，那怎么解决这个问题呢？就一定要用配置，要用这个产品组合的方法来去解决这个问题，也就是说除了大病保险之外，你还需要其他的保险，最基础的，基本的和大病保险合二为一，完整解决医药费问题的保险就是医疗保险，医疗保险相较大病保险来说，范围非常广泛，所有的疾病都包括。只要生病住院或者是门诊都可以得到医药费的报销，包含的范围非常广泛，就相当于把重大疾病保险这个圈外的部分全部都解决了，圈里的部分可以用大病保险来解决，圈外的部分可以用医疗保险来解决，两者合二为一才能够完整的解决我们担心生病住院发生的高额医药费的问题。

而两者之间的差别在于什么呢？大病保险本身是赔付性质的，一旦要是确诊了，在圈里面，他会一次性赔付一笔现金，这笔现金我们自己灵活支取，你做什么都可以，还家庭的贷款呢，孩子上学呀，养老哇，都可以。而医疗保险呢，他只解决医院当中发生的药费问题啊。他是报销性质的，不是赔付性质的，离开医院这个保险就没有用处了，所以这两者呢，还是有非常大的区别，让我们每一个客户在购买保险的时候，你首先要清楚你想要解决什么问题，如果你只想解决医疗费的问题，那你就购买一个比较人性化合理的，医疗保险就可以了，用比较少的钱来解决看病贵的问题，那你如果非常担心，因为生病之后失去了工作能力，没有了收入来源这个问题的话，那医疗保险就不能够解决你的问题，你同时还需要配置大病保险，而这种赔付性质的保险，他赔付了一笔钱，相当于我们的健康价值啊，这笔钱可以解决我们失能之后对家庭收入的补偿问题。所以把这两种保险都是不可或缺的，我们不能够因为自己购买了大病保险而高枕无忧，需要同时组合保险。

当然什么样的医疗保险，什么保险才适合我们呢？这个就需要和专业的顾问来做一对一的沟通让我们彼此多些了解，因为大病保险和医疗保险都是多如牛毛，还有很多很多疾病种类，种类繁多，他到底哪种更适合？而只有把充分了解之后，我们才能确定，这就是我们今天要谈的话题，我希望大家在2018年初，要选择好自己的，，大病保险和医疗保险，用两者相互结合的方式，无缝的全面的去解决因为疾病或者意外导致的高额医药费的问题，和自己家里收入来源的问题。

以上就是我们今天需要讲的一个内容，我希望大家能够记住这句话，大病保险是个圈，他不是万能的，他需要产品组合才能让我们高枕无忧。

大病保险是个圈