桑尼浅谈：什么是财务自由？
作者：桑尼先生
公号ID：全球资产配置管家
这是桑尼的第22篇原创文章
前言：随着国家经济的快速发展，人民生活水平显著提高，钱袋子里的余钱也多了起来，周围也有越来越多的人在讨论财务自由这个话题，人人都想实现财务自由，那到底什么才是财务自由呢？
1.什么是财务自由？
所谓财务自由，是指人们无需为生活开销而努力为钱工作的状态，这个状态也往往被认为是理财投资的一个终极目标。用公式表达就是：财务自由=被动收入>开销（即躺着不工作也有收入），如果你进入了这种状态，就可以被称之为财务自由了。
举个例子，假如你每月有8000块钱的被动收入（股息或基金分红、广告或版权专利收入、房租物业租金等），而你的每月花销却只有4000元，那么你就已经达到了人人都羡慕的财务自由状态了。（本例中的8千元是一个“临界点”）
但是这个状态也只是一个“动态的财务自由”，一旦你的花销短时间内急剧增加（例如突发重疾或意外伤害住院）以至于突破了这个被动收入的临界点，那么你所谓的财务自由状态就将不复存在了。
但是，只要不发生什么重大的灾难或变故，你是可以不用工作也能正常生活下去的。当然，如果你喜欢你的工作也是可以继续干下去的，或者你也有权选择自己真正喜欢做的事，而不用被逼无奈的去做不喜欢的事。
2.财务自由的分类
桑尼所理解的财务自由主要分为两类：一类是物质上的财务自由，另一类则是精神上的财务自由。
(1)什么是物质上的财务自由？
这是一个比较低层次的状态。其实这个很好理解，说白了就是现阶段的你有足够多的金钱去满足你的物质消费欲望，不管是车子、房子还是奢侈品都可以任性的买，下馆子住星级酒店出国旅游说走就走，看病移民出国留学都不用考虑钱的问题，这样就基本算是达到了物质上的财务自由了。
这个时候你与金钱之间是主仆关系，成为金钱的主人，让它为您服务从而满足你的欲望，而不是被它所掌控。
(2)什么是精神上的财务自由？
当你达到了物质上的财务自由之后，你已经有足够的金钱和时间去做自己真正想做的事情，去实现自己的社会责任，找到属于自己的人生价值，例如说：旅游、摄影、写书、或者参与公益慈善事业等。
这个状态的你与金钱之间则是互相成就的关系，让金钱去帮助实现你的理想，去帮助更多需要帮助的人，去做一些造福人类和使世界更美好的事。
(3)两者之间的区别是什么？
最主要的区别在于是否能处理好与金钱以及自身欲望的关系。
只达到物质上财务自由却没达到精神上财务自由的人，他们更多的只是关注自己的利益，其实类似于那种一夜暴富的人群，他们有很多的钱，但是思想却还是穷人的思维，精神和品格上还是比较贫瘠的，他们不知道怎么去处理好与金钱以及自身欲望的关系，充其量也只是金钱的奴隶罢了。
而达到了精神上财务自由的人，早已脱离了低级趣味，不再纠结于世俗的功名利禄，更多的关注自身以外的人和事，有一种高贵的精神品格。例如脸书的创始人扎克伯格和微软的创始人比尔盖茨都成立了自己的慈善基金会，去为推动社会进步做贡献。
3.如何实现财务自由？
（1）设定好人生目标
要想实现财务自由，首先要做好个人和家庭的财务策划/理财规划。这是一个持续的过程，随着不同的人生阶段，从而作出相应的财务规划管理。
人的一生都会经历从幼年（子女教育规划）→成年（个人/家庭风险保障管理）→老年（养老退休规划）→去世（财富保全传承）这几个大的人生阶段，也逃脱不了“生老病死”的自然规律。
所以，我们必须提前设定好我们的人生目标，以便能预先准备好在不同生命周期时需要用的金钱。（例如子女的教育金、家庭的保险保障金、自己和父母的养老金等，都需要具体量化到要准备多少钱）
要想实现财务自由，就千万别被金钱所操纵了你的人生，而应该让金钱为你服务，能为未来提前作打算的，只有你自己。
（2）付诸行动，达成目标
在定好了人生目标和确认清楚需求后，下一步是制定好一个适合自己的财务规划方案，再长期坚持去执行。然后不断的关注方案实行的进度，持续的检讨并相应的作出动态调整。
根据每个人/家庭不同的风险承受能力、投资预算和资金流动性要求，可通过保险、基金定投、股票、黄金、私募股权投资、另类投资（房地产、艺术品收藏）、海外保险、海外基金和投资移民等不同的金融工具和方式来规划，从而达到自己不同的人生目标。
桑尼一直秉承的观点就是，专业的事交给专业的人去处理，桑尼建议大家，找专业的理财师和金融机构去帮助你科学的理财会更省心。
4.一些具体的建议
财务规划方案其实可以有很多种，不同的人有不一样的规划，总体来说，在尽量不亏钱的前提下追求资产的增值。以下是一些具体的建议：
第一，努力工作，增加主动收入。
没有足够的财富之前，谈何自由？只有靠劳动去致富了。毕竟对于大多数普通人来说，工资收入才是最稳定的现金流。积攒的钱多了，能拿出来投资理财的本金才会越来越多，以后才能享受得到靠投资理财的方式就能产生被动收入（复利收益）的生活。
第二，投资自己最重要。
投资自己，武装自己，就是你与这个世界抗争的最好方式，这永远都是稳赚不赔的买卖。如果要实现长期的自我发展，我们就必须先投资自己，提升自己的核心竞争力和价值，获得未来更大的成长空间。例如报名考证、继续教育深造、报培训班学新的技能或培养新的爱好等。
第三，保持身体健康。
革命尚未成功，同志仍需努力，身体是革命的本钱。如果健康没了，就什么都没了，有再多的钱也只是浮云，所以要定期抽时间锻炼身体，保持充沛的活力和精力去面对生活的挑战。
第四，学习投资理财。
这是重中之重，大多数的被动收入，其实都不是通过工作得来的，如果只局限于工资收入的话，就真的太局限了。学习科学的投资理财，多种方式稳健的获取投资收益，做好日常生活记账和开源节流，这样既可以减轻自己的负担，也能加快财富原始积累的速度。理财规划相关文章可点击复习：桑尼浅谈：普通人如何做好理财规划？
第五，早买保险，转移风险。
桑尼之前已经写过关于保险规划的文章了：桑尼浅谈：普通人如何做好保险保障规划？，保险的重要性在此就不再赘述，所以趁年轻赶紧买份保险吧，防范于未然，保险虽不总是锦上添花，但却可雪中送炭。
第六，量化目标，控制欲望，保持专注。
马斯洛需求层次理论认为，欲望会伴随个人能力的成长而膨胀。而往往我们收入增长和财富累积的速度，远远跟不上我们消费欲望增长的速度，如果不去学会控制欲望，量化人生目标并保持专注力去坚决执行理财规划方案，那么你将永远无法达到财务自由的状态（因为人的欲望是无穷无尽的）。
当我们初入社会，月薪三四千时，吃大排档和沙县小吃也能很快乐;但当月薪过万时，鱼翅鲍鱼等山珍海味也未必能让你满足，欲望是魔鬼。
在北上广深打拼的游子们，即使年薪一二十万，但在老家供一套房子，还是蛮轻松的；如果在一线城市，却连房子首付都未必付得起。由此看来，“量入为出”就非常重要了。开源节流，积累资本，从浅层次的财务自由，比如上文提到的小的动态财务自由开始，才能慢慢拥有更高层次的财务自由。
当你学会了控制自己的欲望并保持专注，那么就离财务自由不远了。
对于财务自由，你们又有怎样的看法呢？欢迎在文末留言，发表你的观点，大家一起讨论交流，迸发思想碰撞的火花！
以上内容为桑尼先生原创，仅代表个人观点，如有不同看法也可加我好友一起交流探讨。下一篇桑尼将要和大家聊聊关于理财师这个职业的话题，敬请期待！
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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