信美相互三叶草：力压康惠保旗舰版的中症重疾险

最近，含“中症”重疾险火起来了。

前有长生福、康倍保，后有康惠保旗舰版，如今，刚成立不久的信美相互也杀了进来，推出了一款“三叶草”重疾险。

这款保险到底怎么样？是否值得买呢？今天我们就来说一下

１、信美三叶草概况说明

关于这款产品，大白整理了一个表格，大家可以看一下：

这款产品的保障内容比较多，包含重疾、中症、轻症，下面一一说明：

1．重疾保障

三叶草，100种重疾赔付1次，病种数量还是很多的。

虽说，保险行业协会规定的25种重疾占理赔的90%以上，但病种数量越多当然越好。

2．中症保障

所谓中症，是指病情严重程度低于重疾，但高于轻症的病。相应地，中症的保额也是在重疾和轻症之间，一般是50%左右。

三叶草可保的中症数量为25种，总共50%的保额赔付1次，属于中症保险中比较主流的配置。下表是三叶草包含的中症疾病：

中症保障是最近几年才兴起的，还没有统一的行业标准，有不少是从轻症提上来的，比如III度房室传导阻滞已放置心脏起搏器、骨髓纤维化等。这相当于理赔条件不变，拿的钱变多了，保障还是不错的。

3．轻症保障

三叶草包含50种轻症，不分组赔付2次，保障比较充足。

轻症也也没有统一的行业标准，选择时不仅要看数量，也要看高发轻症是否涵盖在内。

三叶草在这方面做得还不错，极早期恶性病变、不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术等高发轻症都包含在内，保障全面。

２、三叶草的优点有哪些？

1．产品价格便宜

三叶草这款产品，名字好听，价格也十分给力，大白选取了6款产品进行对比，分别是：

康乐一生C

康惠保

康惠保旗舰版

三叶草

哆啦Ａ保

长生福

三叶草的保障处于新老康惠保之间，价格也是如此，明显是冲着康惠保去的。

相比老版康惠保，三叶草增加了中症保障，轻症赔付也由1次变为2次，整体保障加强不少，但价格并没有贵很多，尤其是30岁女性，50万保额、30年交、保至70岁，三叶草每年只比康惠保贵8块钱，确实十分划算。

相比新出的康惠保旗舰版，三叶草的保障弱一些，没有男女特定重疾、少儿特定重疾、身故返保费等项目，中症和轻症保障也稍显逊色，不过价格便宜不少，整体也很值得选择。

除了三叶草和康惠保旗舰版，大白也介绍过其他含中症的重疾险，比如长生福，它的特点是保障很全，重疾、中症、轻症都是不分组多次赔付，身故也可以赔偿保额，价格自然也是最贵的。

想要了解这类产品的话，可以关注“大白读保”，回复“中症”即可获得相关内容。

2．等待期确诊，合同依然有效

这是三叶草的一大特点，等待期内罹患轻症和中症，保险合同依然有效。

不过，中症、轻症理赔要求“初次确诊”，等待期确诊的疾病不算是初次确诊，需要剔除在外。

所以，等待期确诊轻症、中症，只会剔除确诊疾病的保障责任，其他疾病保障依然有效。

比如，等待期确诊了原位癌，轻症合同依然有效，除原位癌外，其他疾病保障依然继续。

而一般的重疾险，只要等待期确诊轻症，轻症合同就终止了，有的甚至重疾也会终止。相比之下，三叶草宽松多了。

不过，这只限于轻症和中症，如果等待期确诊重疾，合同还是会终止，这点要注意。

3．身故返还现价写入合同

按照《保险法》的规定，投保人要求解除合同的，保险人应当按照合同约定退还保单的现金价值。

但《保险法》并没有要求被保人是否身故，可以理解为不管是否身故，都可以退保拿回现金价值。大白咨询了各家保险公司的客服，得到的回复也是：原则上，可以退保，拿回现金价值。

三叶草和康惠保一样，把这一点写进了合同，即使未来法律发生变化，也可以返还现金价值，客户权益的保障更加充分。

4．保障期限灵活

购买三叶草时，消费者可以选择保至60、70、80岁，也可以选择保终身，十分灵活。

5．重疾绿通服务

绿色通道是指保险公司为用户提供一系列的就医协助服务，主要是联系大医院，安排住院。这项服务在百万医疗险种比较常见，在重疾险中还比较少见。

但重疾险更需要绿通服务，小病可以在小医院治，大病就只能去大医院，而大医院医疗资源紧缺是不争的事实，如果有了绿通服务，看病就可以更加从容。

三叶草正好涵盖绿通服务，只要购买保额超过30万，就能免费获得绿通服务，包括：预约挂号、住院及手术安排、专人陪同就医等，十分实用。

6．特色爱心救助

购买这款产品后，投保人可以享受爱心救助账户的救助：

如果遭受重大灾害、意外事故、重大疾病或罕见病等不行，实施积极自救后，仍面临生活困难，信美爱心救助账户将向投保人、及其爱人、未成年子女提供慰问和救助，最高可救助20万

具体内容大家可以看下这个表格：

爱心救助条件十分苛刻，只有经济严重恶化，家庭生活困难才能申请，一般情况下，是用不到的。

虽然如此，还是要为保险公司点赞，这些保障看起来微不足道，但在关键时候，或许真的能帮到那些陷入困境的家庭。

３、信美三叶草的缺点有哪些？

1．健康告知严格

信美三叶草的健康告知十分严格：

对饮酒和吸烟情况有限制

近视超过800度，无法直接投保

体重超过85公斤，无法直接投保

乳腺结节、甲状腺结节无法直接投保

乙肝病毒携带、大小三阳都不能投保

直系亲属患病，也不能直接购买

基本上把能问的都问了，这一下把好多人都排除在外了。

2．销售区域较窄

信美相互成立时间不久，只覆盖了北京一个城市，销售区域较窄。

不过，这个问题不大，完全可以选择异地投保。关于异地投保问题，大白之前也写过文章，关注公众号“大白读保”，回复“异地投保”，就能获得相应的内容。

4、大白小结

三叶草的整体性价比很高，附加的绿通服务、爱心救助服务也很实用，如果你想购买一份便宜的含中症的重疾险，它是个不错选择。

唯一美中不足的是，健康告知比较严格，过量吸烟饮酒、超重、高度近视、乙肝、结节等都无法直接购买，只能走人工核保流程。