个人财务管理笔记，做你自己的CFO-127

2019年6月4日22:26:27

在上节课，我们讲了如何精准搜集资料，用笔记通过加工和输出建立个人知识体系。这节课，我会为你介绍如何用笔记做财务管理。

对于工作没多久的人来说，最大的困扰可能就是：穷。月初发完工资，交了房租，还了花呗，再和朋友出去吃个饭、看个电影，还没到月底，工资就没剩下几个钱了。再加上每年还要出去旅行，过年过节要包红包，不靠父母补贴，能养活自己的人，简直应该给自己一朵小红花。而那些工作了一段时间的人，虽然大多已经摆脱“月光”的处境，但又有了多攒些钱的烦恼。

所以，很多人都需要做财务管理，做到多赚少花，不再为钱烦恼。我们都知道一家企业如果没有财务管理就会崩溃，而个人如果做不好财务管理，在当下这个复杂的经济环境中，虽然不至于到崩溃的地步，却很难实现财务自由。

所以，聪明的你，应该明白，要像管理企业那样管理自己，特别是在财务上，要做自己的CFO。我们这节课要教你的就是用笔记做财务管理的方法。为什么这是比较好的财务管理的方法呢？支付宝和信用卡每个月都有账单，直接看看账单不就好了吗？

没错，我们已经进入了无现金社会，不用自己统计就能看到账单。但到月底看着账单上冷冰冰的数字，除了出于罪恶感，下个只持续三分钟的决心，告诉自己下个月一定少花钱之外，似乎也并没有什么用。

但是，如果我们把每笔收入和支出，不论大小，都用笔记记录下来，那至少可以起到监督、计划、控制三个作用。也就是说，我们可以监督每个月的收支，并提前做好下个月的财务计划，超支了之后可以及时控制，不用等到月底看到账单才欲哭无泪。

一、先转变一下你的观念

有人可能会觉得这样精打细算太小家子气了。但做财务管理是为了让我们面对当下复杂的金融生活不再被动，不再忐忑，所以，不要害怕成为葛朗台。你不需要像葛朗台那样斤斤计较，一分钱当两分钱花，但他精打细算的精神却是我们不可多得的利器。

这种观念上的转变，是你在开始做财务管理前首先要完成的。除此之外，很多人对财务管理还有另一个误解，那就是财务管理就等于省钱，等于要过紧巴巴的日子，生活质量就会随之降低。但省钱只是财务管理的一方面而已，而且省钱并不意味着降低生活质量，而是要省下没必要的花费，让你的财务情况更健康。

完成了这种观念上的转变，你就已经做好用笔记管理财务的准备了。

下面我们就来详细看看个人财务管理的三个步骤：

第一步，查家底；

第二步，定目标；

第三步，开源节流。

二、第一步：查家底

在决定你在笔记表格中的储蓄目标写多少之前，一定要做的是先弄清楚自己目前的财务状况是怎样的，也就是摸清你的家底。只有弄清楚这一点，你才能“对症下药”不管是储蓄目标，还是开源节流的方案，才能做到合情合理，不降低你的生活质量。

查家底的方法也不难，你不用把你之前花的每一分钱都算清楚，只需要从三个方面入手，分别是：

收支状况、资金分配和消费情况。这三个方面的信息，尽量了解到最近三个月的情况。

收支状况指的是你的收支是否平衡；资金分配指的是你赚的钱都放在了什么地方，是花掉了，还是存了起来；消费情况，指的是你花掉的钱都花在了什么地方。

对于收支状况，你要确定你现在是收支平衡，基本上攒不下什么钱，也不用别人伸手帮忙；还是，你能攒一些钱；或者是，比较惨一点，欠了一些钱。收支状况会定下你整个财务管理的基调。

在确定收入时，要注意的是那些天上掉下来的“馅饼”，也就是非固定收入。比如，你这个月在微信群里抢到了老板的一个大红包，或者是，你妈妈看你可怜，没等你要，就打了点钱给你。如果你靠吃这样的馅饼，达到了上个月的收支平衡，那这个收支平衡也是一种假象，残忍的真相是，你处于负债状态，只不过这个“债”是不用还的那种。

但也并不是所有非固定收入都是变相的“债”，比如，你这个月做了个临时兼职，而且这个兼职有可能变成长期的，那靠这个兼职赚来的外快就算是你的收入。更重要的是，你要努力让这种非固定收入变成固定收入，从而改变你的财务状况。

除了收支状况之外，你还应该更详细地看看你的资金分配情况。一个合理的财务管理，应该看自己的情况，把赚来的钱分成流动金、储蓄金和理财金三部分。如果你赚的钱越少，流动金的占比就会越大。如果你每个月连盈余都没有，其实就谈不上资金分配了，流动金就占了100%。所以，就要慢慢调整资金分配比例，减少流动金，增加储蓄金和理财金。

对于这三者的比例，可能很多人会告诉你各占三分之一，但实际上应该因人而异，不能机械地把这个比例当成目标。如果你真的不擅长理财，可以减少理财的比例，增加储蓄的比例，并且买一些保守的理财产品。但如果你很擅长理财，不妨加大理财金的比例。

最后，再进一步看看你的消费情况，也就是那个困惑了无数人的问题：“钱都跑哪儿去了。”你每个月赚到的钱是用来交房租、还房贷了，还是用来吃吃吃、买买买了。统计的时候，顺便按它们的占比排个名，这样问题的答案就出来了，你就知道你的钱都跑哪去了。当然，弄清楚这个问题，也是在为之后的省钱计划做准备。

在查家底的时候，可以一边查一边填表。你可以使用文稿中的这个表格做个统计，会更清晰一些。

这就是个人财务管理的第一步查家底的方法。下面我们来看第二步，定目标。

三、第二步：定目标

在定目标时，从大方向上来讲，这可以根据你的家底以及你对自己的要求来判断，比如，你想几个月之后达到收支平衡，或者能攒下一些钱。但这些比较虚一点，目标还是要更具体。这时候就轮到笔记上场了。

1.用印象笔记定财务管理目标

直接来分享一下我用印象笔记做财务管理的方法。其实非常简单，一小一大两个表就完全能起到计划、监督、控制这三个作用。不再啰嗦了，我们直接上图，看文稿中的笔记截图你会有更直观的感受。

在印象笔记中，专门建立一个笔记本用作财务管理。然后每个月新建一个笔记，在笔记中插入一大一小两个表格，用来记录。

如果我们要把每个月的财务管理目标定得具体一点的话，就是我们要确定小表格中的储蓄目标，以及大表格中各项的预期数额都要填多少。也就是说，你打算每个月收入减去支出后剩下多少钱，以及你准备赚多少，在不同项目上花多少。

2.如何定目标

那如何定具体的目标呢？

目标的设定要从赚钱和花钱两个角度来看。从赚钱的角度，要先评估一下自己的赚钱能力。从花钱的角度，要先为花费进行分类。把这两件事做好，目标自然而然就出来了。

a.为花费分类

我们先来看为花费分类。财务目标的设定，最直接的影响就是有效地控制自己的消费，看自己能少花多少钱。

我们花出去的钱可以分成三类：

第一类，必须花的，不花会“死”的；

第二类，必须花的，不花会不开心的；

第三类，可花可不花的，花了还会不开心的。

我们在第三类上花的钱就是可以省下的钱。

听起来是不是有点像绕口令呢？别担心，我举个例子你就明白了。必须花的，不花会“死”的，指的是用来满足生活的基本需求所花的钱，比如，房租、基本的餐饮费、交通费。必须花的，不花会不开心的，指的是影响到你生活质量的。

比如，你喜欢偶尔去看个演出，或者去餐厅吃顿好的，不做这些你虽然还能继续生活，但生活质量降低了，变得不开心了。那这种钱也不要省，就算省了你也不能长期坚持下去。

你应该省的钱应该是第三类，可花可不花的，花了还会不开心的，比如，看到打折就冲动购物，买了没用过几次的东西，自己也很后悔。如果把这样的钱都省下来，你不仅会发现存款变多了，还会因为自控力的提升而更加开心。

所以，在定目标时，先把花费分类，然后看看你的哪些花费属于第三类，这就是你之后在省钱方面的目标，然后把它们填在印象笔记的表格中。除了省钱，赚钱也是另外的一个重要方面。

b.评估自己的赚钱能力

定下赚钱的目标的前提，当然是你要对自己的赚钱能力有个评估。可以从短期和长期两个角度来看。短期的话，评估的是你有没有兼职或做副业的可能。一是你有没有这个时间，二是你有没有这个能力。如果你既有时间又有能力，缺的只是机会，那不妨在笔记的财务管理表格中，写下你的收入预期，然后开始寻找机会。这可以有效缓解你的现金压力，记住，通过赚钱来存钱才是最核心的解决方案。

如果从长期角度来看，这个赚钱的目标就涉及到你的职业规划了。长期的赚钱目标虽然不会体现在你每个月的财务管理表格中，但却会影响你以后的财务管理是什么状况。所以，应该谨慎分析现在的你，以后的赚钱能力如何，现在应该做什么投入来增长以后的赚钱能力。L举个例子，文稿中的这个表格就是我18年12月的财务目标。但每项数字我都按同样的比例进行了修改，所以虽然数字不是真的，但不影响你学习。

从花费的角度，与之前相比，我减少了购物的花费，因为发现自己会买一些使用频率非常低的东西。但其他花费就没办法节省了，要不然就是必须的花费，要不然就是会证自己开心的花费。所以，就按照第一步查家底的情况，填一个合理的数据。

虽然无法省下太多钱，但我预期会有一个短期的其他收入。之前帮朋友做了翻译工作，会有一些进账。综合起来，12月的储蓄总目标就写出来了。

把这些都搞清楚了之后，问题就解决了一大半。下面就是实操阶段，根据设定的目标进行开源节流。

第三步：开源节流

能解决当下缺钱问题的开源方式主要还是我们刚刚讲的，去做一些副业。如果你理财能力足够强、又有一些存款的话，也可以买一些理财产品。

节流的方法，我们在刚刚也讲过了，就是那些可花可不花的，花了会不开心的，全部不要再花了。在进行开源节流时，要用印象笔记中的表格时刻监控自己，以确保开源和节流都按计划完成。每花一笔钱，就在相应项目的明细栏记下来，同时，更新第三栏实际花费和第四栏差值。这样，你就能随时监督自己的收支情况，并及时做出调整。所以你看，按这样的方法坚持下来，你的存款不往上涨都难。

四、总结

最后，来总结一下我们这节课的内容。

具体来讲，财务管理有三个步骤，分别是查家底、定目标和开源节流。查家底可以从收支状况、资金分配和消费情况三个方面展开，从而弄清楚自己之前的财务状况。

然后在这个基础上进行更详细的分析，从而定下更具体的目标。比如为花费分类，把可花可不花的，花了还会不开心的确定为可以节省下来的钱；同时评估自己的短期和长期的赚钱能力，定下赚钱的目标。最后，从开源和节流两个角度，运用财务管理表格监督自己执行。