敲黑板｜选对利率，你的房贷可能减少！
房贷族们注意了，
央行28日发布了一项重磅政策，
事关你以后每月要还的房子月供的变化。
核心内容
自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。
字都认得，就是看不懂。
这是什么意思？会影响谁？
以后每月房贷到底是升是降？
没关系，下文来为大家解答~
No.1
影响谁？
此次政策是针对存量浮动利率贷款，也就是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。
通俗来说，就是2020年前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价(非LPR)的人，需要注意这项新政。使用公积金贷款的购房者不受影响。
什么是“存量房贷”？
就是没有按照LPR（贷款市场报价利率）来定价的房贷。
央行是在2019年8月17日宣布的贷款利率改革，10月8日之后的房贷，基本上都是按照LPR利率定价的。2019年10月8日之前发放的住房商业贷款，都是存量房贷。
当然，10月8日之后，也有少量没有按照LPR利率定价的房贷，也算是存量房贷。
No.2
有何影响？
简而言之，央行其实给房贷族出了一道选择题——选固定利率还是“LPR+加点”利率？
选择一，选择固定利率
按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说，选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
选择二，选择“LPR+加点”利率
LPR是贷款市场报价利率，是央行今年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是说，选择“LPR+加点”利率，你以后的房贷利率也是可升可降的，月供也是可能变多或变少的。
但实际的执行时间是从2021年开始，也就是说，2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行。
选择“LPR+加点”利率，借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
且！定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，这是说从原来“基准利率”转换为LPR之后，不能再转换回去。
No.3
“LPR+加点”利率
固定利率大家应该都可以理解，那这个“LPR+加点”利率，是个什么？
首先，你得先知道LPR
LPR是一个贷款利率，央行每个月20号会公布一次，每月一调整，在央行官网，可以看到LPR利率。
目前LPR一年期是4.15%，LPR五年期是4.8%。贷款5年期是4.9%。
加点如何确定？
加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变。
举个例子：
房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年。
原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那你的加点是多少？
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现执行利率为：
4.9%×(1+10%)=5.39%
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加点幅度：
5.39%-4.8%=0.59%
房贷利率怎么算？
还是刚刚的例子：
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选择固定利率：
那么以后你的房贷利率会是5.39%。
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选择““LPR+加点””利率：
执行的利率=2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%
No.4
到底选哪个划算呢?
聪明的小伙伴已经看出来了关键点，未来影响你房贷的是LPR的走向！！
LPR走低，选择““LPR+加点””利率，这样你的房贷才有可能减少。
反之，选择固定利率。
LPR的走势如何？来看看专家怎么说
诸葛找房副总裁苑承建：LPR大概率还要下行。
中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组长邹琳华：LPR从长期看有走低的趋势。
易居研究院智库中心研究总监严跃进：后续利率有下调的空间。
国际的趋势来看，长期利率走低也是世界性趋势。
所以目前的情况来看，建议大家选择““LPR+加点””利率。
不过，更多具体的细节，需要等新政落地，届时财智实验室也会第一时间为大家解读。
