16/28理财规划知识学习2019.01.01

第一，《理财周刊》 学习。

2018第33期，p56。

《医保卡外借风险有多大》

最近，上海的李先生在购买医疗险的时候遇到了意想不到的窘境:自己不到35岁，也没住院史，但却屡次被保险公司拒保。代理人反馈的结果是，因为李先生的医保卡在这3年一直在进行高血压的治疗。虽然李先生再三向保险公司表示自己并没有高血压，是自己的母亲使用他的医保卡买药治疗,但保险公司的核保部门依旧作出了拒保的决定。

要说把自己的医保卡“借”给家人亲戚朋友看病或配药这件事，可能有不少消费者都曾遇到过，还有些家庭的医保卡可能就存放在一起由家庭成员共用,有时卡主本人甚至不知道自己的医保卡里到底有些什么记录，殊不知这样的状况却可能导致自己和李先生一样处于无法正常投保或理赔的“高危”状态。

随意外借难证“清白”

针对将本人医保卡/农保卡出借给他人使用的问题，基本医疗保险监督管理办法有明确规定:“医保卡/农保卡不得出借、转让或恶意使用，丢失社会保障卡应及时挂失,骗取或协助他人骗取医疗保险基金要承担法律责任。因卡片保管不善、将卡片转借他人使用或其他不当行为而致的损失将由持卡人本人承担。”

国家对于医保卡的管理规范力度逐年加强，但医保卡外借的现象在坊间并不鲜见。虽然目前因外借医保卡而遭受实际法律惩罚的案例不多,但由这一问题导致的保险拒保却时有发生。由于医保卡实行的是“一人一卡”的实名制度,一般而言,只要使用医保卡就医或者买药,医保系统就会生成相应的记录。无论是否外借，系统显示的都是持卡者本人的信息。也就是说，即便是真的外借他人使用,但医保卡显示的相关记录并不能体现持卡人的“清白”，保险公司一般也会将所有记录视作持卡人本人病史。这就是外借医保卡后，可能对核保产生严重影响的根本原因。

具体而言,外借医保卡记录对投保结果产生的影响大致可分为以下3种:

一是常见病记录:比如感冒、发烧、咳嗽、擦伤等常见小病。如果医保卡被借给别人产生的是这类就医或购药记录  ,一般不会对投保产生大的影响。

二是某些非常见疾病记录:如乙肝小三阳、甲状腺结节等等，在产生此类外借就医记录的情况下，如果投保者想要更安心地投保，可提交自己近两年的体检报告,或者直接去进行一次体检 ,只要能够证明自己是健康体,一般也有很大的几率可以正常投保。

三是慢性疾病记录:如高血压、高血脂、糖尿病等慢性疾病,在产生此类外借就医或购药记录的情况下,投保人在核保过程中就可能面临较大的拒保风险。这是因为高血压、糖尿病等慢性病一般都可以通过服药有效控制，即使投保人提交的体检报告、检查报告显示指标正常，保险公司也无法完全判断投保人是否真的没有此类慢性病，拒保的概率就会大幅上升。即使投保人愿意向保险公司详细说明医保卡外借的情况以及设法提供相关证明，保险公司也可能因道德风险考虑而对投保人的诚信产生一定的质疑 ，继而影响最终核保结果，投保人只能通过前往不同保险公司投保多作尝试。

拒赔风险不容小觑

医保卡外借除了会对投保产生影响，很多时候还可能会对理赔造成不利的后果。因为投保人在购买大部分医疗保险时都需要填写健康告知，而健康问卷中一般是没有关于医保卡是否外借的问询。在实际理赔过程中，保险公司会对医疗材料进行审核,同时调阅客户的过往就医记录,其中一项就包括医保卡就医、购药记录。如果该审核环节中发现被保险人医保名下曾在投保前产生过未告知的相关医疗记录，就可能作出拒赔的判定。

      举例而言,假设A先生购买了一份报销型医疗险, 5个月后在保障期限内因为肾炎住院,在医院住院治疗1个月后出院申请进行保险报销。保险公司在调查医保记录时发现,A先生在1年前曾有1次购买某种可用于多种治疗多类疾病包括控制肾炎的相关药物记录，就算A先生说明该记录为医保卡外借产生，绝非本人使用，也基本没有说服力,A先生想要顺利获得保险报销显然是较为困难的。

合理用卡科学管理

      综合而言，保险公司在核保核理赔审查中一般都遵循“认卡不认人”的原则，如果出现影响核保或理赔记录的争议，被保险人就必须承担举证的责任，澄清事实，纠正错误，让院方抹去住院记录或相关购药记录;如果被保险人无法提供有力举证,保险公司将依据医保卡记录视同被保险人行为,届时如影响保单的承保或理赔结论的出具,责任均由客户自行承担。而且由于保险公司依据充分,被保险人的借卡行为也不可能获得法律和监管的支持。

      说到底,医保卡管理并不是一件随便的小事。持卡人不宜滥用这项社会保障,同时切勿因一时贪图方便或者“江湖救急”随意外借,从而最大程度地避免明明自己没病却无法正常投保或理赔的窘境。

第二，我的感触。

昨天看到这篇文章，心里一惊。因为会关系到我们每个人，所以原文全文收录。

自己周围的人也有这么做的。在小孩，老人看病时会发生，一般发生在监管并不严的乡镇或者县市。要提醒一下他们，以免发生拒保拒赔的情况。

2018年自己为亲人咨询过保险，像高血压等慢性疾病是真难投保，一般医疗险都会拒保。但防癌医疗险可以尝试一下。毕竟多一份保证，活得也更踏实一点。

所以买保险还得趁年轻，身体好的时候，这个不矛盾，年纪越大，身体越容易出问题，到时候买保险就不一定能核保了。

保险不是买的越多越好，支出最好不要超过收入的10%。