跟20家P2P客服尬聊车贷门店相关信息，扯3点发现

为什么需要了解车贷平台的线下门店呢？

是不是我闲着蛋疼？哈哈，才不是呢！听我一本正经的跟你们说说我了解的事情！

车贷行业的核心竞争力是分为两块，

一是资产端，线下的业务拓展能力，业务进来后的风控水平，贷后催收变现能力；

二是资金端，平台的产品设计、用户的运营水准；

资金端和资产端都很重要，如果非要说谁更重要的话，无异于鸡生蛋还是蛋生鸡的问题。

我们就暂且只说资产端。

前期业务拓展（有人来抵押车了，验证、验人都需要门店进行配合支持）后续风控（贷中GPS跟踪，如有异常，还需及时上门确认车辆）及贷后催收变现（如果是抵押，车不在了，人员需要紧急出动找车；如果是质押，除了门店之外，还需要线下车库人员看管、监控系统防偷车防抢车）。这些都涉及到线下门店。

因此，门店已属于车贷平台的标配。

从这标配的设施中我们或许能得以小见大——窥探到平台资产端的情况。尬聊了20来家平台的客服（尬聊平台参选于网贷之家2月份车贷TOP50排行榜及P2PTOP100排行榜），整理一波能量输出给到各位~~

1-车贷平台的展业方式，加盟模式和直营模式哪种更好？（基础常识普及，了解可直接进入问题2）

1-加盟模式

加盟模式是指P2P平台将资产端和资金端分开运营，将平台的资产端外包给加盟商，由加盟商开展业务并为平台进行输送。而平台负责对接投资人，审核业务，通过包装成理财产品，获取投资人的投资。

随着“限额令”出台，额度小坏账低易变现的车贷成为各家平台抢夺的香饽饽，自此，为尽快拓展业务，平台纷纷借鉴采用了餐饮业成本较低的加盟模式并迎来了业务规模爆炸式的增长。

这种模式能加快业务拓展，但随着车贷业务规模的增大其风险也逐渐积聚，成为平台发展的隐患。

从本质说来，这是由于加盟商和平台的合作关系所决定，加盟商是为平台提供业务并获取报酬，二者为合作关系非隶属关系。

为了获取更多的业务利润，加盟商难免会放松借款信息的审核，更有甚者会伙同借款人一起来进行平台的骗贷。由于加盟商不需要对最后的审核进行负责，长期以往这些风险只有平台自己来承担，坏账率提高，运营成本加大已是必然。

2-自营模式

相比加盟模式能够快、轻、准、成本低地拓展并扩大业务规模，自营模式就显得十分笨重，投入大不说，所有的店面、人员、业务运营全靠自己，在各地方搭团队做业务也耗时较长。

但这样的好处在于，内部管理更加有优势，人员风控和业务风控，总公司都能按照同一标准进行考核。因此前人栽树，后人乘凉，运营成本和坏账成本均会有所降低。

3-总结

两种业务模式均存在不同程度的优劣势和风险点，我们不能绝对地表示所有的自营模式都是好的，所有的加盟模式均是风险极大的。

在看模式时还是会有一些细微的点，比如加盟模式的加盟条件不同，可能业务风控的结果就大不相同。在公司发展的不同阶段，或许会采用不同的策略，只要通过规则或运营控制并减小风险，业务模式本身只是引进业务一种手段而已，却不能决定什么。

或许大家觉着这样的总结相当于什么都没说嘛，嗯，摊手脸。

在判断一件事情如果不能有明确的条件说明时，我大抵也只能说出这样的话了（看似逻辑严密，感觉不会被人打脸）。

不过在大多数业务中，直营业务的风险确实比加盟模式小的多，因此我也更偏向于直营模式哈。

2-车贷平台的门店数量和运营成本成正比，那么门店数量和资产是否也成正比？ 

简单做了个图，用趋势线拟合后，发现门店数量和资产在一定程度上符合了指数增长曲线图（高中数学都快忘光了，强行撸一发）。

车贷平台发展前期拓展门店数量对于资产引进和交易成交并不会呈现即时正比上升，比如，宜聚网的门店数量是50，成交量为41亿元；图腾贷的门店数量是宜聚网的2倍多了，但其业务成交量是39亿元，才和宜聚网持平。

而当车贷门店数量突破200家的时候，交易量会随门店数量呈现指数级爆炸式增长。微贷网的门店比投哪网多了200家，但微贷的业务规模是投哪的4倍，更是甩开其他平台不知几条街了。

这很好理解了，

对于用户来说，门店多了，各处都能看到平台广告，品牌效能加强人们对于车贷平台的认知，对于业务拓展、新客引进是水到渠成、顺风顺水；

对于平台来说，门店多了，各地借款人群特征更加丰富，完善车贷的风控模型，放款更加精准，资产供给更加优质。

资产和资金，用户和借款人相辅相成，微贷才能达到如此规模。

有人可能会问，资产数量/交易数量会随门店数据呈现指数式增长，那么下一步的增长趋势是什么呢，还会继续增长么？

高中生物-种群数量增长图送你不谢~

涉及到资产供给，影响因素不仅仅是门店数量啦。

还有门店地点（下个问题咱好好说）、线下展业方式（直营、加盟）、借款人群（像迷你贷是做车商贷，服务对象都是二手车的经销商。相比个人几万块钱的车抵贷，车商贷可是近百万的生意，资产量级确实不可同比）、平台运营策略等。

3-好奇车贷平台的门店的分布情况，这应该和当地的车贷借贷市场有密切关系吧？

先看车贷的门店分布，出现频率较高的是：广东、浙江、江苏、山东、福建、四川等地，这仅仅是车贷市场的规律么?

再看非车贷的P2P借款人分布地，发现以上5个地方出现频率依旧很高。因此我们得出一个判断，这可能是借贷市场的统一规律。

那为什么这些地区借贷市场会比较发达呢？

1-沿海城市金融发达，所以借贷市场也会比较发达

从上述的一些地方来看，多是沿海省市，广东、福建、浙江、江苏、山东。在19世纪末铁路 和 20世纪的汽车还没有出现之前，水运可是唯一规模大且成本低的运输手段，这给了沿海城市天然的经济发展优势。这些地区早就唐宋时期就进行海外贸易，当地人也能方便地做跨省贸易。

天时地利产生的规模化贸易让这些省份比内陆早些尝到了商业的味道。

所以说，如果一个地区的商业化程度越高，对商业价值的认同越高，那么该地区的人们对契约执行的认同度也就越高，就越能为借贷市场的发展提供一个更好的社会制度环境。

就以我大山西来举例吧，

当地人以成为公务员、教师、医生等岗位为荣，像我们这辈人的父母还多数认为找一个牢靠的铁饭碗会比企业更好。对于做生意的倒买倒买、低买高卖嗤之以鼻，如果有谁在我们当地赚了钱发了家，社会肯定就会评论XX太黑心了，如此暴利，以后不要和对方多交往。对于像“高利贷”这样的事情，普遍看法都是放高利贷的人怎么这么坏啊，利率都比银行高出多少了。

所以你们也能从描述里看出大家对商业的态度，大家没有站在高利贷/做生意的立场去想想这些人给社会创造的价值。

如此，靠着利息挣钱，在他们看来没有产生社会价值的借贷业务就很难做了。

之前还看到一个案例，

说有个人在当地押了车借了钱，到期没还钱，平台的人把车拖回自家车库了。这个人知道后叫了当地一帮人把平台的人打了，把车抢回来。

原因是什么嘞，是因为他在借钱的时候，连车抵押贷最基本的流程和还不起钱抵押的车就归别人的风险压根不知道！

总之，在不认同借贷价值且缺乏借贷常识的市场，想要做借贷的事情，白搭！

2-人均耕地面积越多的省份金融越不发达

除去沿海地区，中部、西北、东北、西南各省之间，借贷市场水平差别也是很大的。

这也就是说，除了沿海商业发达这个因素之外，还有其他因素决定了各省市之间的金融借贷水平。

这里我们拿人均耕地面积的高低来间接度量商业文化的发达程度。

一个省的人均耕地面积越大，则越有可能是以农业为主的，商业文化可能越不发达，那么借贷市场也就越薄弱。

伯伯生活在山西的小农村里，男人主外务农，女人主内做家务带孩子，吃喝全靠土地，长什么就吃什么，因此当地也没有什么小饭馆。平时种多的，出去卖掉赚点钱，买点日常所需物资。如果遇到灾年，就全靠之前的积攒还有政府补助了。在农业相对发达的地区，人们生活表现在最基本的物质生活，也没有其他什么追求了。

人均耕地越大，人倚靠农业而生存的程度越大，生活也越简单，商业自然无处发展。人均耕地越大，这种生活及社会环境转型越困难，商业发展也就越慢。商业都慢，金融建立在商业基础上的游戏更是玩不转了！

3-当地金融机构不发达，借贷市场教育较少

坐标杭州，那天我去银行解锁卡的时候，理财经理那边排着老长的队在等着买理财。

坐标山西，那天我去银行办卡的时候，大家都在存款或者贷款。

坐标杭州，马爸爸在推余额宝的时候，身边的小伙伴单天的余额宝收益是在100来块。

坐标山西，支付宝线下几乎没有门店在推广，直到过去了1年，才纷纷涌现。

坐标杭州，刚毕业那会，小伙伴没钱的时候，都是借花呗、借呗。

坐标山西，缺钱的时候，亲戚朋友间借钱。

身处两地最大的感受就是，基础配套设施、社会环境和人文环境对每个人的影响太大了！

胖友们，要不都来聊聊自己的感受！