储蓄桶策略

《富有的习惯》：

储蓄桶策略：设立“储蓄桶”需要三个步骤：

第一步：设立4个不同的储蓄桶，分别用来放置不同种类的储蓄。

1号储蓄桶：退休储备桶。这个桶里应该有401（K）退休计划账户(1)（也可以是个人退休账户，或为退休后生活安排的其他储蓄产品，比如养老保险等）。

2号储蓄桶：专项支出桶。这个桶里应该有一个独立的活期存款账户（也可以是储蓄账户、货币市场账户、教育金储蓄账户，比如529计划账户(2)等），为未来的大笔支出做准备，比如自己或孩子的教育支出、婚礼费用、生育后代的费用、房子的首付等。

3号储蓄桶：意外支出桶。这个桶里应该有一个独立的活期存款账户（也可以是储蓄账户、货币市场账户等），为突发性支出做准备，比如婚礼礼物、医疗支出、（由于事业、健康问题或生育而导致的）突然失去收入时的应急支出。

4号储蓄桶：周期性支出桶。这个桶里应该有一个独立的活期存款账户（也可以是储蓄账户、货币市场账户等），为定期发生的支出做准备，比如购买生日礼物、节日消费、假日消费、返校支出等。

也就是说，除了最主要的账户之外，我们还需要设立至少一个退休账户和另外3个不同的银行账户（2号、3号、4号储蓄桶各一个）。如果你正在为自己或孩子存储教育经费，可能需要设立一个529计划账户。

第二步：制定储蓄目标。

为了让储蓄桶发挥作用，我们必须确定从每月收入中能拨出多少作为储蓄金额（比如净收入的10%），然后再将这10%到分配到每个储蓄桶里，举例如下：

5%（总储蓄额的50%）存入1号桶（退休储备）

2%（总储蓄额的20%）存入2号桶（专项支出）

1.5%（总储蓄额的15%）存入3号桶（意外支出）

1.5%（总储蓄额的15%）存入4号桶（周期性支出）

第三步：设定自动化的储蓄过程。

一切准备就绪，到了储蓄的最后落实阶段：每月将设定好的各类储蓄金额自动划拨到每个储蓄桶对应的独立账户中。你可能需要告知给自己发放薪水的公司，为这四个“储蓄桶”（对应的账户）设定自动拨款，以便每一种储蓄金额按时自动存入各个账户。时间一长，每个账户里的存款便会渐渐积少成多。

如果花的比挣的还多，我们的财政状况永远也不可能有所改善。以下是10种帮助我们管理支出、增加储蓄的方式：

❶记账：

❷定期审查支出：

❸购买优质二手车：

❹按揭贷款及住房净值贷款(3)再融资

❺使用优惠券

❻去二手店买衣服

❼换个小房子住：

❽购买廉价商品：

❾坚持自备酒水

❿分时使用度假房：

以下是有关日常开销的几条原则：

先付钱给自己：在付钱给别人之前，先把净收入的10%～20%存进银行。

千万不要用信用卡为日常生活的支出买单：如果我们的收入无法满足自己的日常生活支出，从而不得不求助信用卡，这就是典型的“入不敷出”。信用卡债务的积累是导致人们破产的第三大主要因素，位于前两位的分别是失业和医疗支出。

与住房相关的支出不超过净收入的30%。住房支出包括租赁、分期付款、不动产税、水电气、保险以及修理和维护费用。

购买食物的支出不超过净收入的15%。这一项包括在超市购买的食物，但是不包括任何预制食物。预制食物支出应该列入娱乐费用中。

与娱乐和礼物相关的支出不超过净收入的10%。这一项包括泡吧、去餐馆吃饭、看电影、听音乐、看书和购买礼物等。外出就餐和购买预制食物都属于娱乐项目的一部分。

与汽车相关的支出不超过净收入的5%。汽车相关支出包括租赁、分期付款、保险、汽油费、过路费、登记费、修理和维护费用等。

度假支出不超过净收入的5%。

不要赌博。如果打算参加赌博，应该从娱乐费用里支出。

购买礼物要有度。礼物是娱乐和礼物预算中的一部分。只要保持娱乐支出预算不超过收入的10%，就能防止我们购买过于昂贵的礼物。

购买衣物的支出不超过净收入的5%。在我的调研对象中，有许多有钱人在二手店或寄售商店购买衣物，这是一个富有的习惯。这种商店销售的服饰普遍质量较高，而且折扣非常可观。虽然这些衣物可能要花点钱找裁缝进行修补，但总的来说还是相当划算的。

避免冲动购物——冲动是魔鬼。我们必须把“冲动”从自己的消费习惯里彻底根除。我们花掉的是自己辛辛苦苦挣来的钱，怎么可能找不到时间先做个购物计划呢？只有先做好计划再去购物，才对得起被我们花掉的辛苦钱。

养成做预算的习惯，把以上提到的各类消费行为都考虑在内，同时也要养成将所有支出记录在案的习惯。只要坚持保持30天，当我们看明白自己的实际支出时，一定会大吃一惊。