保险应该怎么买，你造吗？（3-2）

保险应该怎么买，你造吗？（3-1）文中我说了保险买对的三点：买对需求、买对产品和买对渠道。

怎么买

文中还写到了保险买对的三点：买对需求、买对产品和买对渠道。

保险就是要买对、买够和买全。今天继续聊聊保险买够的标准是什么？

就是保额够不够，别一旦发生风险了，保额起不了大作用，那么买不买区别不大；而保额怎么来的？如何确定和实现呢？

保额的由来和确定

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1、意外保额的由来

意外身故保额一般至少是家庭基本生活支出的3-5倍，或者自己工资收入的5-10倍，抑或两者之和。

比如家庭基本支出一年10万，自己的工资收入一年15万，那么最低的保额要30万，高的可以定到200万。

如果有经济实力的可以购买长期意外， 否则就直接搭配购买一年期的意外险也可以。

意外险属于便宜杠杆性大，一定要注重一般意外的保额，不要太注重什么综合意外的保额，毕竟那些有点太特指。

2、大病保额的由来

一般至少要覆盖所在城市大病基本医疗费用支出，比如在郑州基本要在30万起步吧！

如果再有经济实力，可以再加上5年的康复治疗和收入补偿。

最基础的就是要覆盖5年的康复治疗费用。一般的还要覆盖个人五年的收入损失费用；再考虑全面一点就需要把爱人五年的收入损失也要考虑进去，因为你的治疗或许会影响爱人很多的精力，甚至辞职来照顾你。这个也就是为什么说：给家人买保险，其实也是在为自己减轻负担。

然而这个费用，因人而异，量力而行。

3、报销型医疗保额的由来和确定

自己针对平时的就医偏好和经济实力，来选取一般住院报销，或者包含门诊报销的中端医疗，甚至包括体检、牙科、眼科的高端医疗。

目前还有一些号称白菜价的百万医疗险种，也是我们常说的次中端医疗，这类产品是不错的转移风险的高杠杆产品，很值得购买。换句话来说：如果你真的很没钱，怎么家里每个人也配置一个百万医疗险，便宜不贵，保额还实惠。

报销型医疗险一般包括住院医疗和门诊医疗，疾病一般需要住院才能报销，意外呢，带意外医疗险的门诊也是可以报销的。

4、定期寿险的由来和确定

现在的很多年轻人年龄不大，负债不小。比如车贷、房贷，甚至还有一些个人的外债。这个就需要定期寿险来进行对冲风险，毕竟我们不想因为我们的离开，给家人留下一屁股的债，至少让他们精神受挫的同时，至少在经济上不会蒙受很大的打击。

如果你的房贷，月供5000，还有20年待还。那么你的定期险保额就是5000X12X20=120万，保障期限20年，缴费期限根据自己情况来定，一般最好也是选择20年缴费。

这里就先说这么多吧。

保额的实现

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保额基本都确定了，大致规则也清楚了，如何实现自己的保额呢？

经济实力允许的情况下，绝对是保障期限越长越好，但是如果经济有压力，那么也可以把我们赚钱能力最强的60岁之前给覆盖保障，如果没有经济压力，那么就直接把产品相关的东西都带上，保障期限越长越好。

1、关于重疾险的保额

如果重疾险不超过50万，年龄不超过40岁，基本一家公司就可以实现，不用拼装组合来一次性实现保额。

如果重疾险保额超过50万，那么就可能需要进行拼装2家公司的产品，因为一家公司的产品保额不足，强行做到50万以上，很多会要求体检。

体检虽说没什么不好的，但是在拥有保障、度过犹豫期之前，还是尽量减少这不可预知的风险。毕竟这体检结果谁也不能确定一点问题没有。

作为一个保险从业者就是最大限度的把自己能确定的事情确定下来。

如果预算有限，那么建议消费型定期寿险，这样子的预算比较低。

2、其它保额

百万医疗险种现在已经很普遍了，就看自己有什么喜好了，尽量选取有垫付功能的，或者尽量选择有保证续保5年或者6年的。

对于保险公司，最好是大公司，最好是在你所在区域网点比较多的。

至于意外险呢，预算没问题的就直接选择长期险，经济紧张的就搭配一年期的产品。

对于报销型产品呢，最次要购买白菜价的百万医疗险，这样子至少可以对冲一下大额住院花销。说句不好听的话，即使其他产品都不买，这类产品也是一个必买项。

对于定期寿险，则需要根据自己的负债来进行配置，保额要够，期限呢，预算内解决眼前缺口为主。

一句话，找出属于自己的保额，能力范围之内实现它。

一个买保险，自己写的那么复杂，对自己也是五体投地了。

本篇文章就介绍到这里，谢谢你的阅读和关注。

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