银行卡收单业务的昨天、今天和明天

在支付手段日益更新的今天，围绕着市场活动基本存在着至少四个不同的角色。以信用卡支付为例，除了直接交易的客户和商户，还有负责发卡和管理业务的发卡行，处理发卡行和商户授权事宜及资金结算的收单行。在上述四个角色中，多数人可能对于收单行比较陌生，那么收单行是怎么来的，它又是靠什么盈利的呢？收单业务到底是什么呢？

在经济活动早期，市场行为是建立在实物货币基础上。只有在稳定的市场酝酿出一定的社会信用时，信用货币的出现极大的提高了市场行为的便捷性。在相对完善的市场经济中，科技水平的不断进步使得人们对于便捷性有了更进一步追求的可能。通俗一点，也就是当市场中流通的货币太多反而给市场活动带来不便时，人们开始使用刷卡交易，同时将大量的资金结算业务交给银行等金融机构。基于此，收单业务诞生了。

早期的收单业务只是仅限于银行业中体量较大的参与者。对于这一时期的收单行而言，收单这一新业务与其说是开拓新的赢利点，倒不如说是承担一份社会职责。毕竟彼时的收单业务盈利模式尚未清晰，而此时的银行还处于躺着赚钱的年代，因此很多银行表现的并不积极，甚至可以说非常消极。

商户申请一台收单机不仅需要经历繁琐的程序，还需要支付高昂费用，同时还要提供不菲的担保费用，更不用说那服务跟不上，授权等待时间漫长，而且时不时还可能根本连接不上，而在后续的结算不及时，往往反过来影响了商户资金链的稳定。这也就间接导致了下一个收单黄金时代的到来。

为了盘活收单市场，世纪之初，银监会放开了对于收单市场的准入限制，以支付宝为代表的民营资本积极涌入，迅速改变了原有的收单格局。当然也是因为民营资本的大力推广，也极大影响了国民的消费习惯，直接迎来了收单市场的爆炸式增长。

就当前的盈利模式而言，线下收单时，客户每刷一次卡，商户都需要支付相应的佣金，而这个佣金是由发卡行、收单行以及卡组织三方按照7：2：1结算。与银行家大业大心气高不同，民营资本对于市场的盘算往往是建立于大市场方向。这一笔佣金很少，这来自一家商户的佣金收入也可能是微乎其微，但可怕的恰是这市场中充满了千千万万家商户，这市场每时每刻都发生着万万千千笔不同金额的交易。更何况，对于民营资本而言，这佣金收入只不过是眼前的小利，更大市场是来源于大量支付端口背后巨大的流量市场，而这才是将未来变现的资本。

民营资本的介入也直接改变了银行对于收单业务的态度，现如今，不仅六大老积极布局收单市场，十二护法也在努力提高服务争取弯道超车，就连一些城商行也开始不计成本局部探索。

在中国为数众多的民营企业中，阿里、腾讯、华为堪称其中的佼佼者。但如果将视野放的更开阔一些，不难发现，其中的阿里更是王中之王，因为它所取得的成就不仅在于数字上不断的颠覆，更是因为它已深深影响并改变了国人乃至世人对于美好追求的步伐，以它为代表的这些企业在打磨个人世界观重塑社会风尚过程中发挥着越来越重要的潜移默化作用。如同它在银行领域掀起的层层巨浪一样，当风去浪静，突然发现原来这关系国民经济命脉的金融领域也是海阔天空，不必担心高飞的雄鹰，也没必要恐惧深潜的鲸鱼。

在民营资本大举进军支付领域时，一般是分为两种模式，一种是面向商户，也就是服务于BTC的线上模式；一种是面向个体，这种更多的是实现线下刷卡。这两种模式没有简单的好与坏，加上这些年也都在不同程度实现互融，也就是综合方向发展，只是有适应与否的区别。像支付宝依托淘宝等BTC平台的快速发展目前已经在线上收单领域独领风骚，但线下端口依然难觅踪迹。

追逐市场利润的民营资本介入收单市场本身就是一把双刃剑，在带来收单市场大发展大繁荣的同时，也给这个市场带来了许多不和谐的存在。

伴随着个人POS机的强力推广，各类套利套现行为层出不穷，有些收单机构甚至为了最大限度的跑马圈地，在POS机的推广上毫无节操，降低费率，提供多维可供选择的MCC，甚至还有公益类等零费率商户代码；更不用说还有机构恶意篡改其它收单机构机具，造成A收单机构的壳B收单机构的心。

而像线上这类收单也出现不少挂羊头卖狗肉的情况，因为线上收单服务的网络化和跨地区性，其所面对的用户理应受到更为严格的审查，只不过现实中，很多收单行明知该商户存在很大疑问的情况下仍然极力推荐本家的支付端口，甚至与商户合谋。在正常利润难以满足其胃口的情况下，与披着羊皮的从事各种传销、非法外汇、甚至境外洗钱等机构狼狈为奸的也不在少数。

伴随着中国网联的成立以及对于收单市场的规范，在网联和银联的共同监管下，收单市场的可持续发展可期。只不过理想之所以是理想，恰是源于其现实的可能性比较低。尽管各家收单机构相继介入了网联和银联的系统，但不排除有分而治之的可能，将正规合法的业务布局在国内，而将灰色甚至是非法业务的机构设置在境外但将其触角通过网络延伸到国内，继而实现规避国内法律的目的。

在一个开放市场中，如果要收单市场更为健康的发展，既要不断的加强监管能力以及国际合作，更需要不断强化法律建设。不仅要对非法业务加强整治，也要对合法业务大力扶持引导创新。在这方面，不管是网联还是银联，都还有很长的路要走。