财务自由，多少钱才算够？
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文：屠夫1868
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“ He chose to be rich
by making his wants few,
and supplying them himself. ”
——Henry Thoreau
“ 他选择变富：
通过减少欲望，
且自给自足。 ”
——亨利·梭罗
金钱永不眠，屠夫问候各位早安。
前几周与大家聊了挺多上班族的话题。
从正确地认识工资，到树立以钱赚钱的思维，再到避免落入贫穷，相信许多朋友已经有了新的认知。
但是，上班族想走向财务自由，必须搞清楚一件事——怎样才算财务自由？
更具体地说：
财务自由，
多少钱才算够？
只看媒体报道，会认为“攒够xx元”是财务自由的标准；
混迹知乎社区，会认为“月薪yy元”是财务自由的标准；
还有各种乱七八糟的说法，比如“一线城市有zz套房”之类的……
看过屠夫文章的同学应该知道，上面的说法——
全 是 错 的
01：从“Fxck You” Money说起
看美剧的同学可能听说过刘玉玲这个名字。
作为一个美国的二代移民，刘玉玲的演艺之路十分坎坷。
然而今天屠夫并不是跟大家讲励志故事的，而是她在采访中提到的一个概念——“Fxck You” Money。
刘玉玲自工作以后，一直努力攒一笔“‘Fxck You’ Money”。
当老板要解雇你，或让你做不愿意做的事时，你可以很有底气地回一句：
“Fxck you!”
“Fxck You” Money还有另一个名字：紧急备用金*。
*详见《怎样管好我的钱》
为了一份工资而从事不喜欢的工作，是许多上班族痛苦的根源。
在职场各种“无奈”时，我们都特别想大骂一句，然后潇洒地“仰天大笑出门去”。
但，多少人真的能做到？
为了钱而工作，甚至停留在月光状态，那连“择业自由”都没有。
所以，请大家先确保自己有相当于“3-6个月支出”额度的积蓄
——在考虑财务自由前，先保证财务安全。
保证财务安全之后，我们可以来看看财务自由的例子了。
比如今年很火的“FIRE运动”。
02：FIRE运动
FIRE是 Financial Independence & Retiring Early 的缩写，意为“财务独立，提前退休”。
参与FIRE运动的人，大多在30岁出头就退休，过上闲适的生活，仅靠投资收益过生活。
他们坚信“4%原则”：
攒够一年生活费25倍后用于投资，
依靠复利原理，每年取出资金的4%，
这样的资金量足以维持一辈子的生活。
这种生活不是随心所欲的。
事实上，FIRE族过着低消费、低欲望的极简生活：
一件衣服穿十年，能租的都不买，尽力控制每个月支出……
尽管如此，FIRE族能脱离工作束缚，还是令人羡慕不已。
屠夫要泼一盆冷水：4%原则，已经有人证伪了。
且不说美国的4%原则放到其他市场是否成立，遇上股市不景气的周期（比如大萧条前后共10年），这种方法极度不靠谱——浮亏时每年取走4%，相当于减少本金、降低后续收益。
印象中有球友用回测的方法验证过，4%原则存在破产的可能性，屠夫在此就不重复了。
但是FIRE运动依然有值得借鉴的地方——控制支出。
大家发现了吗？
FIRE的理念在于“被动收入可以覆盖支出”。
而这，就是财务自由的关键。
03：如何衡量财务自由
没错，财务自由的核心，不是你攒了多少钱、有多高工资或者多少套房。
而是“被动收入”与“月均支出”之间的数量关系。
最粗暴的一种衡量方法：
被动现金流 > 月均支出，
你已经算财务自由了。
哈？这么简单？
是的，不考虑支出曲线的增长*，不考虑通货膨胀，也不考虑证券市场波动的情况下，这样就够了。
*详见《还靠加薪提高收入？》
然而现实告诉我们：上述3个“不考虑”，都是“不得不考虑”。
毕竟谁也不希望自己到了60岁，才发现没钱买高血压药……
把这些情况都考虑进去，衡量的标准就要提高不少了。
依照保（悲）守（观）程度不同，每个人的标准可能都不一样。屠夫自己的财务自由标准是：
被动现金流 > 月均支出*2
超过2倍月均支出，可以应对支出增长、通货膨胀和波动周期。
超过月均支出的部分，会作为新增本金进行“利滚利”操作。
就是利用《不想自己996》说的复利效应，让利息带来更多利息。
假如月均支出稳定在1万元，那么被动现金流达到2万，可以算“自由”了。
注意了，被动现金流必须是“睡后收入”，网上兼职可不能算噢。
说了这么多，还得回到行动层面。
要想财务自由，我们只需要控制2个核心要素：
被动现金流和月均支出
04：进与出
小学数学有道“游泳池一条进水管一条出水管”的应用题，大家还记得不？
当年看着真累啊，一边进水一边放水，浪费了多少水资源，多不环保啊……
等等，咱们的收入和支出，是不是也有点像这个游泳池的情况？
想要游泳池的水越来越多，很简单：
增加进水量
减少出水量
同样的，想要尽早达成【被动现金流 > 2倍月均支出】，可以有2种操作：
增加被动现金流
减少月均支出
增加被动现金流，首先要在心态上摆脱“工资依赖”：月薪1亿也无法保证财务自由，这一点必须清楚。
其次是增加收入来源——哪怕是靠副业取得另一种主动收入。
再者是收入结构优化：学习投资，购置租赁房产，打造IP……尽可能提高“被动收入”在“总收入”中的占比。
【税后工资 / 总收入】这个指标，可以衡量自己工作的自由程度。
数字越小，证明你对工资的依赖程度越低，越接近于“不为钱工作”。
数字小于0.2的时候，你该好好考虑退休的事了。
减少月均支出，同样不可忽视。
喜欢喝奶茶的同学，不妨搜一下“拿铁因子”，算一算每天一杯奶茶在30年后值多少钱。
每个人选择的生活方式不同，每个月的支出自然是因人而异。
但是更高的月均支出，会对你的被动现金流提出更高要求。
超出合理范围的情况下，月均支出越大，你离财务自由越远。
屠夫不建议你过上葛朗台式的抠门生活，不然我也不会写出《高收入者的3种“偷时间”方法》，提倡大家“用钱换时间”。
同样是买咖啡，一杯高浓度美式灌下去，换来中午2小时清醒地看书学习，我觉得还挺值的。
但是正如《巴比伦富翁的秘密》所说：
未被满足的欲望，
不是你的必要支出。
大家一定要考虑清楚，哪些支出是有意义的，哪些只是欲望。
连自己的欲望都无法控制，怎么可能掌控自己的金钱？
05：动态与相对
现在，让我们后退一步，重新审视一下这个公式：
被动现金流 > 月均支出*2
它与绝大部分人心中的“财务自由标准”不同，因为它是动态的，也是相对的。
第一，财务自由是个动态标准，取决于你“以钱赚钱”的能力。
许多人（包括媒体）在谈论财务自由话题时，过分强调存量资产，但存量资产是一个静态的概念。
存量资产只代表你【目前拥有】的，却无法说明你【未来能拥有】的。而我们谈论财务自由，显然需要关注未来。
而被动现金流是动态的，是持续不断、永不止息的。
动态和静态的差别，在于“你的钱，有多会赚钱”。
这恰恰是屠夫在《不想自己996》等文中反复强调的：
别让你的钱偷懒。
第二，财务自由是个相对概念，取决于你的生活方式。
月均支出的大小，在一定程度上代表了你要过什么样的生活。
像FIRE一族那样的低欲望生活，也是可以财务自由的，尽管屠夫并不提倡；
相反地，要过奢侈浪费的生活，那么你财务自由的难度也是成倍增长。
我们要做的，是在两者之间取得平衡：
财务自由的难易，
取决于你的生活方式。
达成财务自由之前，我们依然需要上班工作。
但，这不意味着我们只能与不喜欢的工作死磕。
在美国流行的的“ABZ计划”，或许能为你带来新的思路。
下周二同一时间，屠夫继续与你探讨上班族理财投资那些事。
敬请期待！
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[ 作者简介 ]
屠夫1868，一个秉持价值理念、专攻资产配置、追求财务自由的量化投基者。
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