关于理财险

理财险是强制储蓄

理财险是高净值人群的资产隔离与传承工具

富豪们斥资千万甚至亿元来购买大额保单做资产隔离和传承已不是件新鲜事。因为他们知道，按照许多国家的惯例，保险可以帮助人们减少很多应税资产，而且在交税时，保险金也是一笔现金，不用为了交税去卖房子卖地凑税金。

在台湾及欧美等地，不少未做财产安排的富商去世后，高昂的遗产税会让其家族后代承担一笔重税。台湾有一个运用保单避税安全传承财富的经典案例：

有规划与无规划的区别

虽然通过大额保单避税在发达国家及地区已经是成熟的做法，但是，目前国内对于何时开征遗产税、税率是多少、以何种方式开征等的讨论尚在进行中，财产申报等相关制度正在完善中。虽然我国的遗产税还未进入实施阶段，但早做计划、早做准备从来都是成功人士的成功要诀。

另外，人寿保险合同也具备财产分配的功能。在传承财富的所有工具中，它的成本是最低的。与法定继承和遗嘱继承不同的是，它不需要在分配遗产的时候把所有法定继承人和遗嘱继承人都叫到一起。保险公司在理赔时，只会通知受益人或受益人的监护人到场。保单的受益人多为指定受益人，保险公司按投保人指定的受益人来履行理赔，也会避免家族财产分配问题引发家庭内部的纠纷。您的财富想给谁就给谁，掌控性更强。

理财保险的优势是强制储蓄，是“保证”！

理财保险的优势不是回报率，而是强制储蓄，保险最重要的功能是“保证”，而不是保“盈”。即使是所谓投资收益，也只是在保值增值，并不会带来过高收益。保险赚的是慢钱，而不是快钱，优势在于时间长。通过稳健理财获得高增值的途径一个是大量的本金，另一个就是间隔的时间长，用以积累货币的时间价值。

时间价值

200元可以买到10万意外伤害保险，如果真的出险了，200元变成10万。如果一个人交了首期保费10000元，买了30万重大疾病保险，在过了观察期出险，就会得到30万理赔款。但是，保险“赚钱”，都是有代价的，而且很大的代价——疾病或者死亡。当然没有人愿意赚这个钱。

对于高端客户，透过相关法律对于受益权大于债权，债权大于物权的解读，保险资产在保全财产方面所发挥的作用（如避税避债），让财富不损失而且得到保值增值就是赚。简单地说，保险不是为了帮助客户赚钱，而是帮助把客户赚的钱锁定，再也不会离开他。

如果一个客户要通过保险理财获得短期的高收益，那我不建议他购买理财保险，我也相信没有一个正常的金融理财渠道可以帮助他这样赚钱。时刻牢记，收益与风险是密切正相关的。若要短期获得高回报，就一定需要承担高风险。赚钱应该是客户本人的事情，因为一个人即使再认同保险，最多也就是把资产的20-30%买了保险，70-80%的钱都在自己手里运用。从投资的角度看，从资产配置的角度看，都应该跟大部分钱要回报率，而不是跟小钱计较。

你看现实中：

我们买房子不讲价（越涨越买），

买车不讲价（多交钱就是为了早提车），

一买菜就讲价，完全搞反了。

买房子买车找对人，可以省个几万甚至几十万，一辈子都不用再讲菜价了。

金融三驾马车，保险救命，银行催命，证券玩命。因为有了足够的保险，人们才没有了后顾之忧，放心大胆地去赚自己最会赚的钱，而保险给他准备好后路，让他关键时刻不缺钱。

理财这个问题，简单地说，就是银行存够平时花的，保险买够不得不花的，自己能赚会花，这才算是幸福人生了。