保险不是你想买，想买就能买！——聊聊核保

刚开始做保险的时候很多人跟我说：你怎么做保险了，我身边很多做保险的朋友天天在我耳朵边催我买保险，你说我现在这么年轻，身体倍儿好又用不到保险，我买这么早干嘛？等我需要的时候再买就行了，你做了保险可不要天天在我面前说哈！我要买就会跟你联系了。

我很听话，也享受着在朋友圈子里保有的清高，可是给客户投保的经历越多就越不能对身边人的现状保持心安理得，客户因为各种问题被拒保或延期加费的太多了。这让我意识到到一个现实问题：购买保险需要门槛——核保，保险不是你想买就能买的。

核保是什么？

保险核保是在承保前依据被保险人的年龄、健康状况、病例以及职业等因素决定危险程度，再决定是否接受承保的过程。总结来说：核保就是根据投保人情况审核其能否如愿买到想买的保险产品的过程。

核保核什么？

1、一般风险因素

性别：男女寿命、男女多发疾病以及疾病发病率各不相同，对应费率也不一样。

年龄：年龄与健康风险或死亡风险关系密切，是影响产品定价的一项重要因素，而且各产品的可投保年龄也不一样，年长者的产品费率相应也较高。

职业：保险产品对职业一般有相应规定1-n类职业可承保或规定高风险职业除外，主要是因为某些职业可能导致患病率或死亡率过高。

居住地：主要考虑居住地的政治稳定性以及是否是外籍人士，对于外籍人士，一般不承保或对在境内居住天数有要求。

日常喜好：譬如抽烟喝酒以及攀岩、跳伞、潜水等高风险运动，这些都会提升后期风险率，这些隐患问题是保险公司承担的风险更大！

……

2、健康风险因素

健康风险是核保中最核心的风险因素，通过对健康风险的了解可以判断风险程度以及决定是否可承保，核保人可通过投保单、既往病史资料、体检报告、健康问卷等了解客户健康状况，且客户有义务如实告知自身健康状况。

常见影响核保结果的健康状况有：（下图包含但不限）

核保方式

无论是智能核保还是人工核保，都是针对身体有些异常的人群的核保方式，两种方式各有利弊。

建议：

（1）现在有些保险公司也开通了预核保，建议可以先选择预核保测试下核保结果；

（2）若选择人工核保需谨慎些，可一次同时投保多家保险公司，对于在健康告知里写有“需告知曾被其它保险公司加费、除外、延期或拒保情况”的公司要优先核保；

（3）选择健康告知较为宽松的产品。

总结：核保是决定你能不能买保险的一大门槛，年龄、健康状况是核保的两大影响因素，谁也不能保证明天身体会一直健康，如果你发现保险的大门还对你开着，无论是大开、半掩、还是只剩一条缝，别磨蹭，赶紧投保，不要等到保险的大门关上了才知道后悔。