重疾多次赔付新趋势，癌症2次赔付成标配，光大永明嘉多保VS哆啦A

进入2019年后，随着保险产品的不断创新，癌症2次赔付，纷纷成为多次重疾险的标配。最近要上线三款新的多次重疾险，我们一起来看一下。他们是：

多次重疾：光大永明嘉多保（重、中、轻+癌症2次赔）

多次重疾：弘康哆啦A保旗舰版（重、中、轻+癌症2次赔）

多次重疾：海保超级玛丽多倍版（重、中、轻）

我们也加入了最新的产品，守卫者2号（备哆分）、信泰完美守护、以及多次重疾性价比：天安健康源2019增强版、信泰百万无忧，放在一起PK看一看，多次重疾险产品市场的新趋势吧。

一、多次重疾+癌症2次赔：更受欢迎

重疾险近10年来发展，形态多种，为了方便各位朋友理解，我们把重疾险分为：

1.消费型重疾险（有单次也有多次，但以单次为主）

2.储蓄型重疾险（单次）

3.储蓄型重疾险（多次分组）~主流！

4.储蓄型重疾险（多次不分组）~渐成主流！

在这个基础上，现在的创新是在这些主险分类的基础上，不断附加的：癌症二次赔、心血管类二次赔、前症、后症等等功能。

1、为什么多次重疾更受欢迎？

罹患一次重疾后，是否还有可能罹患另一重疾？答案是肯定的。我们以癌症为例：

得了癌症已经算是很不幸了，难道还要随时做好罹患第二次重疾的准备？这个让我们先通过一组数据来看：

癌症病人罹患脑卒中概率更高：

纽约 Weill Cornell 医学院的 Navi 博士在Annals of Neurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研报告。结果显示，癌症病人中风的风险更高，尤其肺癌、结肠癌、胰腺癌带动脑中风的概率提高2-3倍。

癌症治疗对心脏的危害更大：

化疗通常是我们治疗癌症的首选，但是化疗杀死的不仅仅是癌细胞，同样也会侵蚀我们身体的其他脏器，其中给心脏带来的威胁是最大的。2013年的《新英格兰医学杂志》中，一项病例对照研究也显示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并在20年内持续存在。

虽然单次重疾险的公司在宣传时，不断强调多次重疾的概率并不高，可仍然挡不住客户纷纷选择“多次重疾险”。多次重疾险的价格，根本并不是单次重疾险的多倍，涨幅一般只有5-10%。而多了N次重疾赔付的机会，为什么不选择呢？

2、癌症2次重复赔，更重要！

相对于多次不相关的重疾，癌症2次转移、复发、新发、持续，更加习以为常。我们都有深刻的体会。

患癌5年后依旧在跟癌症对抗的可能性，会有多高呢？

婴幼儿阶段的高发癌症，在现有的治疗水平下，能活过5年的概率相当高，但是也相当一部分因为各种原因未能得到彻底治愈。

而到了中青年时期，人的身体素质和对抗疾病的能力处于最佳阶段，患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率相对高。

但进入50岁中老年期后，5年内癌症治疗效果转差，复发率高。 

进入70岁老年期后，因为患癌致死的概率已经非常高，5年存活率出现大幅下降。

从家庭财务安全的角度来讲，家庭支柱不幸患癌，肯定是打击最大的，停工没收入还要花钱治病。

至于这个风险有多高，我们以30岁男性为例来说，未来30年可能患癌并且5年后未治愈的概率是13.21%。

也就是说，现在有100个正常健康30岁男性，在未来黄金30年内，有13个人会不幸患癌，不过他们都能挺过5年生存期，但依旧因癌症在持续地接受治疗。

如果能在重疾险保障的同时，打破了这个约束，不仅保障首次确诊的癌症，还考虑到了后期癌症复发的风险。不论是首次确诊恶性肿瘤，还是一定时期后新发、持续、转移、复发都可以再次获赔，将是“多次赔付的重疾险”基础上，又做更加“锦上添花”。

二、哆啦A保旗舰版 VS 光大永明嘉多保

1、哆啦A保旗舰版

直接说哆啦A保的升级之处。

从上图可以看出，哆啦A保的旗舰版升级，只是相当于一个“小改款”。把 原来的哆啦A保，增加了两部分责任：

一是可自选原重疾分4组赔3次，改为分5组赔3次，把癌症单独成一组，注意这是可选择项哦，在产品中叫做附加特定疾病可选（要加收费）；

二是增加了癌症可以赔2次，间隔期5年。

哆啦A保旗舰版，就是在原来老产品哆啦A保责任不变的基础上，增加了几个零部件，来提升产品的内核。其中这个附加险，叫做《附加多倍保疾病保险》，自选后，癌症才成为单独分组的。

判断癌症多次赔付产品好坏的重要因素之一间隔期，间隔期越短越好，这样患者就更容易早点拿到第二次理赔金用于治疗，也能减少患者的经济负担。哆啦A保旗舰版癌症的间隔期是5年，这个略长。其实有许多多次重疾的产品，提供的是间隔期3年。比如：

多次重疾中的：信泰百万无忧、中英守护2019、爱心爱加倍、康乐一生多倍版、光大永明嘉多保

单次重疾险中的：康乐一生2019

消费型中的：光大永明超级玛丽旗舰版、芯爱重疾险

但弘康哆啦A保优点也非常鲜明：

智能核保功能，行业第一，有加费功能。非健康体还是很友好的，可以通过智能核保来解决，如乙肝大三阳，绝大部分都智能核保都是拒保，但是弘康都智能核保可以加费承保。

长期重疾医疗险（超赔医疗险）：哆啦A保旗舰版，依然保持长期重疾医疗保险，客户在投保的时候可以选择附加这项责任保险。对于重疾保额补充，非常有意义。

2、光大永明嘉多保：

这款产品，被称为“惊奇队长”，对标的对象是“复星守卫者2号（即备哆分）”我们来看一下，有没有实现超越和亮点。

  产品介绍：

先看一下保险责任：

   优点解析：

重疾前十年额外赠送保额：

许多公司越来越多采用这个策略，之前我们介绍的产品有：

单次重疾储蓄型：复星康乐一生2019版，重疾赠送30%

消费型重疾险：光大永明超级玛丽旗舰版，重疾赠送35%

储蓄型多次重疾险：天安健康源2019增强版，重疾赔送20%

而本次，作为多次重疾险的光大永明嘉多保，重疾前十年送20%.

中症、轻症具全，且轻症会长大：

由于嘉多保对标的是“守卫者2号（备哆分）”，所以中症、轻症俱全，与守卫者2号基本一样。

优点是其轻症，分别是30%、35%、40%，保额会长大，这点超越了守卫者2号的轻症30%.

癌症3次重复赔机会：

其它家都是癌症2次赔，光大永明嘉多保称为癌症三次赔，多了一次癌症第3次的机会，对第一次而言，也多出了退保此附加险的保费的功能。所以综合而言，还是非常厉害的。

首次癌症，退还保+保费豁免；

癌症二次、三次，赔付 100%保额，3年间隔期；

不论转移、新发、复发、持续。

支持最长交费期达75岁：

如果客户30岁以下，也就意味着长达45年的缴费期，每年的缴费金额可以明显下降，杠杆率非常高。但同时总保费也会增长。

个人认为选择30年缴费期，仍是较好的选择。但光大永明嘉多保毕竟多提供了选择权。

智能核保非常优秀：

光大永明嘉多保的智能核保，我们经过了测试，比守卫者2号（备哆分）多数情况下，要宽松一些。

宽松点：

高血压：嘉多保要求100-160mmHg,守卫者2号（备哆分）要求90-140mmHg。

血糖升高：空腹血糖不超过7.1mmol/L，近三个月糖化血红蛋白检查结果且口服葡萄糖耐量试验(OGTT),结果正常的话，嘉多保可以标体。而其它重疾险，多数对血糖升高有严格的要求。

甲状腺结节、乳腺结节：嘉多保如果I级均可以标体，2、3级可以除外承保。

最后我们来了解一下，光大永明这家公司。

光大永明人寿，这是一家拥有着央企背景的世界500强巨头，由中国光大集团、加拿大永明保险、鞍山钢铁集团以及中国兵器工业集团共同持股，公司注册资本金54亿元人民币，在全国设立22个省级分公司，综合偿付能力238%，拥有第三方评级机构给出的最高AAA信用评级。

三、横向PK：多次重疾险几款新秀

1、癌症2次赔为参照

我们找来几款有癌症2次重复赔+多次重疾储蓄型的产品，做为参考。

光大永明嘉多保（癌症2次重赔，间隔3年）

信泰百万无忧（癌症2次重赔，间隔3年）

哆啦A保旗舰版（癌症2次重赔，间隔5年）

天安健康源2019增强版（癌症2次重赔，间隔5年）

同时我们也找了三款，没有癌症2次的重疾险，但他们是多次重疾的入门级产品，价格上极具优势。

复星守卫者2号（备哆分）（无癌症2次）

信泰完美守护（无癌症2次）

新品：海保超级玛丽多倍版（无癌症2次）

2、横向点评：

从以上图示分析可以得出：

光大永明嘉多保：前十年赠送保额20%，可附加癌症3次赔，无论复发、转移、新发、持续均赔付，罹患首次退附加险保费。如果保终身，甚至可以缴费到75岁；轻症起步35%会长大；超长缴费期，提升每年的保障杠杆。价格方面，也是无可挑剔。

哆啦A保旗舰版：整体优势并不大，算是“小升级”，价格略贵，癌症单一组并不是免费升级的，而是要额外收费，这个会令客户感受不好。另外，癌症二次赔的功能，要间隔5年，对比许多3年的产品，劣势明显。但哆啦A保也有自己的优势，就是智能核保在行业内做的最先进，有加费的功能。重疾超赔医疗险，也是非常有意义的创新。

新品：海保超级玛丽多倍版，是一款中规中矩的创新产品，对标守卫者2号（备哆分）而来，重疾分6组，每次赔付后下次长大10%，这个功能比较一般，至少没有癌症2次赔实用。另外这个产品的特色，是55岁后现金价值非常高，这个如果退保了，比其它产品拿回的现金价值要高很多；形态上讲，超级玛丽多倍版更人性化，中症和轻症均为可选；从功能上讲，几乎全部覆盖备哆分，如果不是对复星联合这家公司特别忠诚，其实，超级玛丽多倍保终身版费率是备哆分96折左右~，估计备哆分就销售不动了。

旧品：守卫者2号（备哆分），这个被所有多次重疾险对标的对象，目前地位比较尴尬，海保超级玛丽多倍版可以全覆盖这个产品，当然初初来看，光大永明嘉多保，就算不附加癌症二次赔，也要比这两者，都更好。

老将：天安健康源2019增强版，这个产品是线下产品，支持全面的人工核保，所以仍有强大的竞争力。而且轻症、中症，都有无可匹敌的优势，起步要比别的保险公司高很多。而且前十年赠送保额20%。虽然这款产品的癌症2次重复赔间隔5年，但其原位癌也赔2次。更重要的是，价格是非常有优势的。

儿童特色、价格地板的信泰完美守护：如果需要给儿童购买一份多次重疾险，这个产品还是非常有竞争优势的，近期他的健康告知进行了升级，减少了很多BUG，特点是10种少儿重疾额外赔100%至18岁。另外，就是轻症的起步价比PK天安健康源2019，直接45%轻症比例，相当给力。价格方面堪称完美，目前多次重疾领域，这是地板价；当然也有缺点，即没有中症，也没有癌症2次重复赔可以附加。