你为什么不该借贷消费
为讨得生活必需品而不停的艰苦奋战，这样的日子毫无希望可言。
这是一个心酸的故事
故事的主人公叫桑德拉，在2003年，她被雇主北卡罗来纳大学成明顿分校评选为年度优秀员工，还在WMNX电台主持了一档广播节目，算是威明顿当地的名人。
但光鲜的外表不能代表全部。
她丈夫最近却失业。夫妻俩本来一直能提前一个月支付房租和各项账单，但现在手头却有些紧。他们的汽车保险马上就要到期了，却没钱续保。
后来，桑德拉想到了一个解决办法——申请工薪贷款。
工薪贷：为具有稳定、持续工资收入的企事业员工提供的个人信用循环贷款
这个贷款的理念很简单，先通过贷款拿到现金，几周后发薪水时，再偿还贷款，支付手续费。这正是她所需要的服务。
这只是开始
她用贷款续了汽车保险。到了下一个发薪日时，就有能力还清这笔小额贷款，并支付相应的手续费。
贷款顾问对她说“你可以接着贷款”, 于是她想到还没有支付电费，便说，你说的没错，我的确有这个需要。
桑德拉就这样拉起了一条贷款链条。因为需要支付手续费，所以她签下的贷款数额变得越来越大。接下来的几个月中，她不断去贷款，然后再用新的贷款来偿付之前的贷款。有的月份，她甚至至连手续费都支付不起。
利滚利
几次延期还款后，第一位借款商提出了贷款全额偿付的要求。桑德拉没有能力偿还，于是找到了另一家工薪贷款商贷了一笔钱，以偿还第一位货款商的贷款。
就这样，她越陷越深。短短6个月时间，桑德拉就要同时为6笔不同的工薪贷款支付滞纳金。
2003年6月，桑德拉和她丈夫差点就被房东从他们居住了6年的公寓中驱逐出去。
桑德拉写道：“我们就是在用，一笔贷款偿还另一笔贷款，后来手续费涨到了每个月只能支付手续费，再没有能力偿还本金。”
但她并没有用这些钱去消费，而是在支付账单。
后来，桑德拉的支票开始被退回，汽车也被收回了。
最后，她破产了!
在广播电台值班的时候，她总在休息时悄悄擦眼泪。"我不是一个轻易掉眼泪的人。”桑德拉说。
到这里故事讲完了。 你有什么感想? 你身边有没有这样的人?
为什么说, 借贷消费会导致更多的借贷?
为何是救急的行为,却陷入了更加危机的境地?
为何借贷消费的人,最终会走到无钱可消费地步?
我相信,任何现象的背后都有理论, 我们不断学习的目的就是替换掉我们大脑原有的错误理论,从而提升自己的认知!
有五个理论可以解释这现象
- 边际效应递增: 每一次增加会导致更多的增加
这是个经济学概念, 借贷消费就属于这种. 因为借贷利息的存在, 而工资却不会有这样的增长率. 日积月累, 复利的效应惊人 ,下一次借贷就无可避免, 很快就会陷入负债的泥潭
- 正反馈: 一种行为的产生结果会促进了这个行为的发展
这是个生物学概念, 根据理论的指导,我们应该把这个理论应用在对自己有益的事情上, 比如 学习提升自己的认知, 理财, 学英语等. 但是如果用在借贷消费上, 你发现你丢掉的不仅是金钱, 而是尊严!
越是没钱的人, 越容易陷入借贷的陷阱, 因为正反馈的存在,他们更不容易跳出这个循环
- 破窗理论: 如果一件坏事出现而不加制止,就会导致更多这种事情的发生
这是个犯罪心理学概念, 可适用在很多领域. 如果公司有人违反规定而不加处罚, 会导致更多得人效仿. 去年阿里巴巴开除因技术作弊抢月饼的五名员工, 有很多人都有异议. 如果你了解这个理论 , 你会有不同的看法
- 稀缺陷阱: 当资源或时间稀缺时, 我们会牺牲未来的利益,过高的估计眼前的利益, 导致未来身陷囹圄.
这是个认知心理学概念, 因为稀缺, 眼前的利益被放大, 而于此无关的重要的事情则被忽略.
稀缺会导致大脑的带宽负担, 使人变笨, 变得更加冲动,和不计后果. 任何一点不稳定, 都会威胁到生存与稀缺陷阱边缘的人, 因为他们没有足够的余闲去吸收这些不稳定因素,只能任由影响自己的生活.
阳光灿烂的日子修屋顶 --- 马云
记住 马云这句话,你就可以避免掉入稀缺陷阱!
- 复利效应: 俗称的“利滚利”, 引申开来讲,如果一个行为能产生正反馈, 那么持续不断的行为就会产生复利效应
这是经济学概念, 复利的威力有多大? 以一个范例解说最为清楚。
若每个月投资5,000元在平均年报酬率15%的基金，经过40年后该基金之净值会高达1亿5千万
复利的威力比原子弹还可怕 ---- 爱因斯坦
我们的银行信用卡一年的利息普遍在10%~15%左右, 而一些民间的私人借贷甚至更高 . 这是非常惊人的, 想想看,很多上市公司一年的利润增长都达不到这个数. 而巴菲特50年的复合均化收益率也只有19%.
从长期来看 , 如果你借贷的每一分钱不能产生15%的回报率 , 你就会越陷越深!
当今社会, 一些无耻的贷款商将魔爪伸进了校园, 利用大学生在这方面的无知, 导致"校园裸贷"频频发生,有的甚至酿造了悲剧, 家破人亡. 我们得时刻小心, 社会上有太多的贷款机构像等待猎物一样在盯着我们, 要远离他们!
如果一个人有错误的认知, 那么他的行为导致的结果就是负, 叫做"认知负利率" , 一样会产生复利效应. 有的人不懂商业却去创业, 不懂财务报表却去炒股 , 结果可想而知.
我是非常不赞同大学生一毕业就去创业的, 认知没达到, 基本上都是以失败告终.
得到一样东西最好的方法是, 你首先要配得上它 ----- 查理芒格
提升自己的认知有多重要? 也这样说:
你的财富跟你的认知水平的平方成正比
不知你是否发现, 这些跨学科的理论竟然是想通的 !
最后借用亿万富翁李笑来说的话: 看一个人是否聪明,可以从两个方面入手:
- 看他脑子里有多少清晰 准确 必要的概念;
- 看他脑子里那些清晰 准确 必要的概念,有多少清晰 准确 必要的关联;
回到主题:想要财富自由, 你为什么不该去借贷消费?
答案非常明了, 只有在
余闲时储蓄
避免稀缺陷阱与破窗理论, 形成正反馈, 实现复利效应 才能实现财富自由!
良好的财务状况是财富自由的必备的基础, 而储蓄是开端.
而如果你足够的认知水平, 你就可以完全避免这些.
