常规体检问题对保险业务的影响（一）

客户在保险产品选择中，都会遇到一些体检规定，尤其是健康险。

那我们拿到体检报告，这些字母和数据都是个什么鬼，体检结果会在核保中有哪些影响？

我们针对部分常规体检指标来一一分析。

在保险实务中，血脂被列为常规检查项目之一，因血脂是与心脑血管疾病，尤其是冠心病的发病密切相关，所以主要用来评估未来可能的危险发展状况。

我们来看个例子：

被保险人王女士，52岁，已婚。投保重大疾病保险，保额50万，无既往投保经历。健康告知无异常。

体检结果：BMI26,血脂偏高——TG2.03mmoI/L，CHO7·2mmoI/L,HDL0·98mmoI/L，其余未见明显异常。

那这些字母和数字都代表什么，如何给出核保思路呢？

一、TG

指的是甘油三酯，由肝、脂肪组织和小肠合成。TG直接参与胆固醇和胆固醇脂的合成，是机体的能量来源之一，也是动脉粥样硬化的危险因素之一。

参考值

合适水平小于1.70mmoI/L ,升高大于1.70mmoI/L。

临床意义

1、TG增高。冠心病，原发性高血脂症，糖尿病，甲状旁腺功能低下，肾病综合征。高脂饮食等。王女士的这项指标就偏高。

2、TG减低。营养不良，B低 脂蛋白血症，严重肝脏疾病，甲状腺功能亢进症等。

需要注意：

1、TG受饮食影响较大，易波动。若进食高脂、高糖和高热饮食后，外源性TG会明显增加。一般在空腹12-16小时采血测定，可排除或减少饮食的影响。若被保险人查体仅TG明显增高，胆固醇正常，可考虑为受饮食短期影响。

2、老年人TG水平会升高。

二、CHO

是胆固醇，脂质的组成成分之一。胆固醇以可溶性脂蛋白的形式存在，约四分之三存在于低密度脂蛋白中，四分之一存在于高密度脂蛋白中。人体约含有140g胆固醇，其中10%-20%直接从食物中摄取，其余主要由肝脏和肾上腺等组织自身合成。

参考值：

胆固醇合适水平小于5.20mmoI/L，边缘水平5.23-5.69mmoI/L，升高大于5.72mmoI/L.

临床意义

1、增高。动脉粥样硬化所致心、脑血管疾病，家族性高胆固醇血症，糖尿病，甲状腺功能低下，胆道梗阻，肾病综合征，长期吸烟饮酒等。

2、减低。甲状腺功能亢进，严重肝脏疾病，营养不良，低胆固醇饮食，药物，慢性贫血，恶性肿瘤等。

需要注意：

1、核保中应该会结合LDL和HDL，作为判断动脉粥样硬化疾病风险的可靠指标。

2、老年人的胆固醇水平会升高，随着年龄增长，对老年人的风险点评会降低。

三、HDL

是高密度脂蛋白，主要作用是将肝脏外组织中的CHO转运到肝脏进行分解代谢。HDL水平增高有利于清除外周组织的CHO，防止动脉粥样硬化发生。

参考值

合适水平大于1.04mmoI/L ，减低小于0.91mmoI/L.

临床意义

1、增高。可防止动脉粥样硬化，减低冠心病的发病，还可见于慢性肝炎、肝硬化等。

2、减低。动脉粥样硬化，肥胖，缺乏锻炼，糖尿病，高甘油三酯血症，慢性肾功能衰竭，肾病综合征等。

需要注意：

保险中一般根据总胆固醇与高密度脂蛋白的比重，来评估动脉硬化发生的风险，一般比值低于3.4为非常好，超过5.5就不太好了，可能需要加查心电图等，进一步判断心脏功能情况。

每家保险公司的核保有松有紧，即使一家保险公司的不同阶段也会有不同，但体检指标依据和规则大体相同，供参考。