信融车贷研究中心：汽车市场金融产品分析

目前市场主流的汽车消费金融产品共分为几类，即以租代购、汽车按揭贷、信用卡分期、卡贷垫资。银行与汽车厂商财务公司及汽车金融公司，以经营汽车按揭贷为主；一般是专门成立融资租赁公司从事汽车金融业务。

汽车按揭贷——市场主流，竞争激烈

汽车按揭贷款产品是目前市场的主流金融产品，其经营主体主要有银行、汽车金融公司等，主要是向申请购买个人名下车辆的贷款人发放的，用于支付购买车辆的车款，还款方式为分期偿还本息，产品的期限一般为1-3年，最长不超过5年。

该产品的主要特点：

1利息低，操作规范;

由于资金主要来源于银行，因此贷款的利息一般是所有产品中最低的。

2门槛高;

银行一般对客户的审核要求较高，基于风险考虑，主要对优质客户开放。

3手续繁杂、审核时间长。

由于银行或金融机构一般操作规范，审核严格，因此手续繁琐，审核时间也较长。

汽车融资租赁

融资租赁主要指融资租赁公司用自有资金或银行拆借的资金购买汽车，然后租给客户，租期满后，租期过后，把产权过户给客户。这种产品的核心在于，车辆牌照上的是租赁公司，即所有权是租赁公司的。

以租代购新模式

“0首付”购车新兴模式

我们都知道，买车是要付钱的。

我们还知道，如果钱不够，那你可以选贷款买车。

但你知道吗，近些年又出现了一种新兴的购车模式，那就是所谓的“0首付购车”。

与传统贷款购车业务相比，北京信融投资管理有限公司旗下“信融车贷”“0首付”以租代购有着以下几个优势：

一是：每月支付的租金价格低于传统贷款购车的月供；

二是：期限灵活自由；

三是：提车程序简捷化，使得消费者能有更个性化的选择。

在随后的用车期间，“信融车贷”为汽车金融用户打造了系列用车增值服务，除了解决用户常规的汽车保险、购置税、车辆上牌、维修美容等问题，“信融车贷”还将所购车辆购置税、牌照费用、保险、其他税费等进行打包服务，以降低消费者初始购车压力。

因此，这种消费模式适合暂时不够首付或在某一城市只居住几年的购车一族，还有部分限牌城市的消费者。

现在越来越流行分期购车了，能在保证资金灵活的情况下通过分期买到自己预算范围的车倒是挺不错的，然而分期也有前期复杂的手续准备，如果在“信融车贷”推出的以租代购“0首付”购车，购车再无复杂程序，后期每个月去还款就OK了。

如果经济允许而且不想这么麻烦的话全款买也未尝不可，也能节省分期多出的费用。不管咋样，了解分期的方方面面也是有助于我们购车的。

信用卡分期——银行的以逸待劳模式

信用卡分期主要是银行的信用卡中心，为开拓业务，增加营业收入，针对优质客户推出的大额消费分期购车产品。

该产品的主要特点：

1、对车型有限制，不能满足客户需求;

这种产品主要适用于与银行合作的汽车厂商，只针对某些车型，以达到促销的目的，不能满足不同车型的客户需求。

2、主要收取手续费，无贷款利息，且手续费不能退还。

信用卡分期购车无贷款利息，只一次性收取手续费，不同期数的手续费率也不同。而且一般信用卡分期不支持提前还款，即使提前还款，手续费仍需全额照付。

卡贷垫资——小而美，利息高

最后说说一种小而美的贷款产品——卡贷垫资，它的源头是银行为客户汽车分期设计的一款大额信用卡分期产品。由于银行审批长，一般至少十天半个月，而客户在4S店购车时，又有当场提车的需求，于是，基于这种场景，汽车经销商与一些非银的金融机构合作，主要为担保公司等，为客户提供短期的垫资服务，以提高客户的购车体验。

这种模式的主要特点：

1、短期产品，一般最多不超过30天;

与新车的分期购车1-3年的期限相比，卡贷垫资业务的期限比较短，一般10-30天，很少超过2个月。

2、利率较高;

由于产品期限短，整体利息较少，一般客户对利率不是很敏感，因此，能承担比分期更高的利率。一般借款的年利率可达15%左右，基本都比较高，除一些竞争激烈的地区除外。

3、无需抵押、操作简单;

由于这类产品期限较短，又有真实的交易场景，再加上有经销商或4S店做担保，一般坏账率比较低。因此，一般不会要求客户做抵押，操作起来相对简单，放款的速度也很快。

4、参与者实力薄弱，规模小。

与新车按揭市场的参与者众多，且实力雄厚不同，卡贷市场空间较小，属于易被忽视的传统金融领域，参与者实力也比较弱。

对企业而言，产品是地基，模式是外观。好的模式固然重要，企业要想屹立不倒，还得看地基打得够不够牢。

“信融车贷”是国内实力雄厚、最具规模的汽车金融、销售于一体的综合性汽车金融服务企业。公司始终围绕汽车深耕细作，以 “互联网+金融+汽车+服务”融合模式为战略方向，以产品、风控、服务、技术四大专业体系为核心，致力于打造中国汽车供应链金融的领导品牌。目前全国设有华中、华南、西北三个运营中心，联营店200多家，业务覆盖（除港澳台）全国，是行业的风向标和引领者。