在大城市混，好不容易当上房奴，每月如同一个傻瓜相机一样按一次快门，缴纳一次房贷。却不想最近被几个专有名词和一个选择题难住了——近日有消息称四大行等可进行个人贷款转换LPR ，陈明表示“头很大”：啥是LPR? 是不是一定要转？将自己的房贷利率转换成LPR，还是选择固定利率？哪个更划算？

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1. LPR的“真身”是什么？

答：不做房奴小白，就需懂2个关键词——贷款利率和LPR。

贷款利率微升微降，攸关钱包的肥瘦。以前，计算实际的房贷利率时，房贷利率=基准利率*(1±浮动比例)，现在国家想将利率的决定权交还给市场，就引入了LPR机制。因此未来，房贷利率=LPR+加点。

那么究竟什么是LPR？

LPR（Loan Prime Rate）的全称是贷款市场利率报价，如何由市场来决定呢？这分两步走。

第一步，短期内银行缺钱便要向央妈借钱，需付利息，央妈便规定了一个借给银行的短期贷款的基础利率；

第二步，在这一利率基础上，我国精选了18家银行，此18家银行精通贷款业务，掌握第一手的现实情况，依照现实对央妈给出的这一基础利率进行调整，共同报价计算出一个新的贷款利率，即LPR。这是市场上其他贷款利率形成的基础，即包括房贷利率在内的贷款利率均在此基础上加减点生成。这一数据每月更新一次，保证了市场的灵活性和机动性。

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必须要转换吗？不转换会怎样？

答：国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，建议别错过3月1日至8月31日的政策窗口期，趁着各商业银行提供的办理便利，及时转换。

过了8月31日再申请转换，很可能需要回到原贷款经办机构线下办理，无法享受现在的政策便利。

需要注意的是 仅有一次转换机会，选择之后无法进行第二次转换，这决定了你未来二、三十年乃至更长时间的月供额度。

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两种方案 ，哪个更划算？

答：有两种转法，一是选择固定房贷利率，一是选择LPR。两种方案哪个更划算？

翻阅各种新闻，你会发现几乎所有的新闻报道都赞同，在现阶段选择LPR浮动贷款利率，更划算。有人更是计算出了百万房贷月供可减31元。

中原地产首席分析师张大伟称，不论现在利率是7折优惠、9折优惠，还是上浮1.1倍，在转换时点，银行都会通过LPR加减点延续前期利率。之后要关注重定价日前一个月的LPR报价，LPR每调整5个基点，对百万贷款月供影响约30元。

多数业内专家称，未来LPR很有可能下行，且将长期下行，但下降幅度不会太大。因此，如果在未来一段时间内想省钱，可选择LPR。

但毕竟要判断未来二三十年中国加息还是降息，连经济学家都无法清晰预判，更何况身为大多数普通民众的我们。

如果你对未来的不确定性感到厌恶，觉得当前的房贷还款没有太大压力，同时又担心未来利率上行带来房贷上升，甚至可能使家庭的财务风险超出控制，那么，固定利率也是一个不错的选择，或许会让你错失利率下行的收益，但同时也帮你消除了未来几十年财务上的不确定性风险。

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应该参考哪个LPR？

答：LPR分为1年期和5年期以上两种，如原来的贷款是5年以上的（比如贷了20年、30年），参考5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR。假如你的房贷原来是30年的，现在只剩3年了，应参考哪个LPR？答：参考5年期以上的LPR。

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房贷有共同借款人如何办理？

答：如果房贷有多个借款人，比如你是主借人，你的妻子是共同借款人，需要双方都办理转换且选项一致，才可办理完成。原房贷的多个借款人可以通过手机银行、网上银行分别办理。

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多套房贷客户是否可以一次性办理？

答：不可以，需要逐笔办理。定价基准转换是合同变更行为，一份借款合同对应一份变更协议，因此不能支持一次性办理。