详尽！适合你的百万医疗险怎么选？｜微信微医保，支付宝好医保，众安

2018-01-18 本文已影响5110人东莞豪爸爸

豪爸爸说 / 都是天姿国色，选谁都不差

微信也卖保险了，市面产品越来越丰富了，竞争越来越激烈了。对于作为消费者的我们，是好事。但随之而来的却是另一个烦恼，选谁呢？谁更适合你呢？

你有选择困难症吗？市面那么多保险公司的百万医疗险，都列出来怕你看花眼，豪爸选了几款当红产品，在分析对比中教你如何选择。它们分别是：

微信微医保（泰康在线）

支付宝好医保（人保健康）

众安尊享E生旗舰版

平安E生保2017

如果你想了解其他公司的产品，主要的关注点都是一样的，拿到产品和条款后，可以按本文列出的要点，一项项看就知道它跟市面主要产品的差异了。本文内容比较详尽，有点长，慢慢看，相信能帮到你。

（注：支付宝好医保还有众安版的，因豪爸的支付宝保险被随机的是人保健康版，所以本文好医保以人保版为例）

我们先上个表：

对比表中，明显可以看出差异的，一看就基本能理解的，就不多说了。下面说说几个你特别需要关注的点：

1 健康告知

当你看了很多测评，看了很多产品，关注点往往都在保障额度是多少，保费是多少，保障内容是什么，这些固然重要，但是却经常忽略了健康告知这么个事。因为这是购买门槛，健康不过关，买都买不了，再便宜，保额再高，保障再好，也跟你无关。

可能有些人会说，我不告诉保险公司不就完了吗？全部勾选健康健康健康。

这就图样图森破了。购买保险产品时，合同双方，即我们和保险公司都须遵守最大诚信原则。买的时候保险公司不核查，万一要理赔的时候查呀。如果本身有不符合购买条件的疾病却没有告知，那保险公司很可能就拒赔了。

在保险行业，因为没有如实健康告知而导致的纠纷实在不少。现今，微信、支付宝、还有各种网上保险销售平台越来越多，很多人通过网络直接购买产品，却没有一些必要的保险知识，很容易就因为疏忽，或者理解不准确而落在“坑”里。所以，豪爸建议，适当咨询专业人士意见还是有必要的，越是复杂的产品越是需要。

健康告知的条款较长，为了不影响阅读体验，我把上面说的4款产品的健康告知条款放到了文章最后，如果你有心要买，还是建议你先去看看。总体来讲：

微信微医保：比较宽松，可智能核保。

支付保好医保：非常宽松，暂没有智能核保。

众安尊享E生：较严格，可智能核保。

平安E生保：较严格，暂没有智能核保。

如果你身体很健康：那就看看本文余下的要点，你想咋选就咋选。

如果身体有些小问题：支付宝好医保宽松到没朋友，微信微医保也不错，相对而言众安尊享e生、平安E生保就比较严格；众安、微医保，还带智能核保功能，也可以试试，也有可能通过核保。

另外注意：因为这类都是一年期产品，是否可续保非常重要，核保越是宽松的产品，被保人出险的可能性就越高，万一保险公司赔惨了，停售和整体加费的可能性就会增加。所以如果你很健康，核保是否宽松就不是主要关注点，如果不够健康，那就只能选宽松的。

做爸的人可能都有点啰嗦，豪爸再唠叨一句：不要因为身边有一堆代理人追着你买保险，就以为保险想买就能买。趁年轻和健康及早买，万一身体开始有小毛病了，你的选择就会受限，甚至买不了了。

2 可续保条件

上述百万医疗险都是一年期的产品，第二年是否能正常续保是一个很重要的问题。我们主要关注：

1）是否会针对个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保、或者单独调整费率。

2）续保是否需要保险公司再次审核。

以上4款产品，都有写明“不因被保险人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费”，但也写明了如果“如果停售”，则不再接受续保。具体条款如下：

微信微医保（泰康在线）：

5.2 续保

本合同保险期间届满前30 天内，我们会向您发送连续投保本保险的续保邀约，您也可向我们提出连续投保本保险的申请，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况而拒绝续保本保险，并且在为您办理续保时不会单独调整被保险人的保险费。连续投保不计算等待期。当发生下列情形之一的，本合同不再接受续保:

（1）本产品已停售；

（2）续保时被保险人的年龄超过100 周岁；

（3）被保险人身故；

（4）本合同在您申请连续投保时已因其他条款所列情况而导致效力终止；

（5）被保险人不如实告知、欺诈等其它我们认为不符合续保条件的情形。

支付宝好医保（人保健康）：

众安尊享E生：

平安E生保2017：

3 保险公司的选择

这4家保险公司都靠谱了，随便选。

众安保险是啥？马云（蚂蚁金服）认识？马化腾（腾讯）认识？马明哲（平安）认识？众安就是这三家为主要发起人成立的一家互联网保险公司，去年9月底香港上市。

4 年龄限制

微信微医保暂时18岁以下未成年人不能投保，要给孩子买只能选其他的。首次购买最高年龄是60岁或65岁，如果要给老人买再关注。

最高可续保年龄，其他条件差不多的情况下，选高的就是，不是主要决策依据。毕竟是1年期的消费型险种，如果你现在30岁，还担忧它能不能卖到50年后的你80岁，还是70年后的你100岁，没太大必要。

5 保障额度

基础保额是300万/400万，重症微信微医保是100种重疾（含癌症）翻倍，众安和平安是癌症翻倍，支付宝好医保维持400万保额不变。

以上产品都限国内治疗（不包括港澳台），在目前，300万/400万治疗额度已经足够了，翻倍到600万，都是看起来很美的事情。不因300万还是400万作为主要决策依据。

另外，4款产品都有1万元的基础免赔额，同时，微医保、支付宝好医保都是得100种重疾0免赔，众安是癌症0免赔，平安E生保没有。这里众安有个细节挺好，就是当年癌症0免赔后，客户继续投保，那后续年度也是0免赔。众安尊享E生旗舰版，一家人投保还可以共享1万免赔额，一家投保也算多了个选择。

众安0免赔条款：

6 报销比例

虽然百万医疗类都号称是有社保100%赔付，但要注意是，这100%是在保障的项目内100%，而不是我们到医院花的所有钱的100%。（容易误会）

举个简单例子：A先生用了靶向疗法治疗癌症，刚好他购买的产品是没有该项保障内容的，那这部分费用就是没法报销的。假设他一共花了50万，靶向疗法用了20万，那么对应该产品的100%报销，就是除了那20万后的30万，而不是50万全报。

另外需要注意，以上4个产品规定了，如果以有社保身份投保担未在社保报销的，报销比例会下降为60%。

7 医院限制

如果你有到私立医院看病的习惯，在东莞，比如东华医院、康华医院。那这一点还是要注意的。以上4款产品，还有其他公司的大部分同类产品，都要求是二级以上公立医院，但众安没有公立医院这个要求。

众安医院定义：

微医保医院定义：

关于住院还要注意的是，限普通部，什么特需、VIP，外宾部、国际部什么的都不在保障范围内（见上面定义截图）。高净值家庭如果想有更高品质的医疗保障，或可保障境外就医的，可考虑高端医疗产品。之前就有同行没注意到这点摆了乌龙出了笑话，需要以此为鉴。

（点击看可乌龙：能否理赔跟条款有关跟公司无关，从某保险总监入住特需病房晒朋友圈引发的碉堡案例说起）

8 责任免除条款

不管购买任何保险产品，责任免除都是必看条款。由于内容实在太多，就不一一截图出来了。需要的读者可以在豪爸公众号回复：百万医疗，获取上述产品条款，责任免除部分已用颜色标注。（注：支付宝好医保条款暂时没有，保监部门网站备案还没有更新，支付宝上不支持下载，建议到你的支付宝上查看）

9 增值服务

现在的产品除了本身越来越好，附加的增值服务也非常实用，可作为产品选择的一个参考。下面简单讲讲：

1）质子重离子治疗费用：

微信微医保、支付宝好医保都有此项增值服务，在上海质子重离子医院治疗报销比例为60%。

百度百科：质子和重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，质子和重离子同属于粒子线，与传统的光子线不同，粒子线可以形成能量布拉格峰，能够在对肿瘤进行集中爆破的同时，减少对健康组织的伤害。

2）医疗费垫付：

支付宝好医保：目前78个城市支持垫付。（暂时不包括东莞…）

微信微医保：100种重疾可申请垫付。部分城市部分医院还有费用直付功能，这非常好，可向微信咨询你所在的城市有哪些医院有此功能。

众安：入院即可申请垫付（微医保需要重疾才可垫付，这点比微信的更好），额度最多600万，覆盖65个城市，超过2000家医院。

3）就医绿色通道：

4款产品都有。比如专家挂号，预约优质医院床位等，各家略有差异。

10 小结

看了那么多，究竟选哪款，你心里有数了吗？

豪爸建议：

1/ 如果你的健康有小问题，那只能选核保宽的，就支付宝好医保了。

2/ 如果你身体很健康，那我偏向于建议在另外三款里选，好医保健康告知宽松到豪爸都有点点担心它的可持续性。在另外三款里，众安是百万医疗较早推出的爆款产品，市场存量很大，量越大，可持续投保越有保障，所以豪爸会有一点偏好。微信和平安的也不错，结合本文说到的各自的区别，还有免责条款里面的免责事项，选择有你比较注重的保障点的就好。

本文所列的这几款产品，都真心不差。

（点击看看这篇文章，横向对比更多百万医疗险，了解更多更懂选择：如何轻松地获得几百万级别的医疗保障？）

（以上产品资料来源于相关保险网络销售平台。由于竞争激烈，这些产品更新较快，比如刚上市时支付宝的好医保合作方还是众安，现在变成了人保健康，保额也从300万变成了400万；可享受就医绿色通道服务会调整；可投保年龄会调整；等等。所以产品情况请以你购买时最新条款为准）

健康告知见最下方

-end-

（本文原创，转载请注明来源于公众号：东莞豪爸爸，dghbb888，谢谢）

**如何合理地给孩子构建一个全面的保障？

一是建议你为孩子购买医保，点击请看：干货︱东莞医保全攻略，你和孩子都该有

二是建议你给孩子合理配置商业保险。其中可考虑：

1 学平险（学生平安险，通常为意外+普通医疗组合），点击请看：“孩子都上学了，可是你还漏了一件重要的事没做”

2 一般住院医疗/意外险 ，点击查看：孩子的住院医疗险怎么买，看完这文章就差不多了

3 百万医疗如何轻松地获得几百万级别的医疗保障？和本文