保险行业最强教学——如何选择一款好的重疾险？
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重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血……等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
我在前面的文章中有用思维导图的方式，告诉各位该如何选择一款好的重疾险。
参考文章
但后台还是有很多小伙伴告诉我看不懂，选不来。我今天就用文字描述的形式，全面统计重疾险的是个选择要点，告诉各位如何选择一款好的重疾险。（好，并不代表适合）
我帮助过很多从同业（不乏知名的经纪人，代理人），系统为他们讲解过重疾险的选择要点，但是听懂了，却依然学不会——如何选择好的保险商品。
很多同业在面对客户时要不搞 “价格论” ，要不搞 “服务论，大公司论” 。因为他们很多人对保险商品的选择还是模棱两可，知其然，不知其所以然。因为他们不知道这背后需要大量的专业数据做选择支撑。
投保规则与投保便捷性
投保规则：
最重要的就是健康告知。健康告知越宽松，那么未来拒赔的风险就越小。
为什么，因为保险拒赔案件中80%的原因是带病投保（这其中，有人是被业余员误导，有人是真不知道那些疾病需要告知，所以健康告知越宽松，那么未来保险理赔被拒赔的风险就会大大降低。）
作为客户的你们是不是认为，健康告知，各家保险公司都一样呢？
投保便捷性与时效性：
这反应了保险公司的后勤能力，越方便，越快捷，就越能体现出保险公司完善的客户服务反馈机制。也能说明保险公司的发展是注重质量与数量并行的经营原则。（毕竟很多新公司是注重数量，而忽略了质量）
你有想过，未来的服务嘛？买保险是刚刚开始，还是已经结束，这个话题值得认真思考？
核保标准：
不同的保险公司对于同一种疾病的核保结果，是有可能天壤之别的，这一点真别不信。我每年处理的非标准体客户投保，那心得真是满满的心酸与汗水。
比如，客户是大三阳，很多保险公司的核保结果是拒保，但是真有保险公司核保结果是加费承保。（能买跟不能买是完全不一样的，作为业余员你有为客户的利益努力过嘛？）
比如，客户是肺结核，投保很多保险公司，结果都是被拒保、延期，但真有保险公司是标准体通过的。（能标体承保，你知道这对客户意味着什么嘛？）
还有很多非标准体投保案例我就不一一分享了，这些经验都需要积累，不是一蹴而就。
核保结果越好，在未来，如论客户加保，还是理赔都是非常重要，又有多少从业人员会告诉你们呢，你们自己有想过嘛？
免责条款：
简单讲就是不赔的条款，免责条款越少，就意味着未来理赔限制越少。
这个你的业务员有告诉你嘛，或者说有为你考虑嘛？
以下内容，以市场上主流重疾险做参考、分析、解读：
观察期
保险观察期也称为等待期，是指在医疗保险、重大疾病保险等健康保险中，被保险人首次投保时，从合同生效日算起的一段时间。该时段内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。
目前，市面上的重疾险设定的观察期，主要有90天跟180天，观察期的选择，毫无疑问越短越好。毕竟观察期内患指定疾病是不赔的。
首先，观察期内患条款约定重疾或轻症，保险责任如何？
目前全行业，大致有三种结果：
第一种，退现金价值，
第二种，退保费
第三种，特定疾病除外，继续承保。
毫无疑问，第一种最差，第二种，比较人性，第三种最好。
目前，行业主流网红重疾，都是多次赔付，以下分析均假设是多次赔付重疾：
重疾保险责任
第一：疾病种类，毫无疑问越多越好，但也需要强调的是，疾病种类一定要是包含越多越高发的越好。
参考文章
第二：理赔次数，当然越多越好，但是需要注意的是，第二次的理赔概率到底有多高，这需要用到统计学，毕竟不同疾病不同的发病率。想要提高多次理赔的概率，就必须把最高发的以下6种疾病尽量分在不同的组别中。
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
目前，行业中，有些产品保险公司为降低二次理赔的概率，是将疾病做分组设计的，当然不分组，那么二次理赔的概率就会大大提高的。如果分组，那么最高发的那6种分在不同的组别，也会大大提高二次理赔的概率。
你以为就这些嘛，不是的，除了分组，还有间隔期的，间隔期的设计也是为了降低二次理赔的概率。所以，间隔期越短越好。目前行业，重疾二次理赔的间隔期主要有180天，一年，5年。你知道嘛？
好像说完这个，重疾就没什么说的了，你也错了，还需要考察，疾病理赔定义。除了行业统一定义的25种疾病意外，其他疾病的理赔定义都是可能不一样的。
一定会出现，同样的疾病，这家公司赔，那家公司不赔。（当然不是说都要关注，条件就是既往病史，遗传病史，职业高发疾病，当下身体健康指标……）
轻症保险责任
第一，疾病种类
因为轻症，没有统一定义，没有强制要求保障，所以，需要考察的就是高发10种轻症，是否都有包含。其次就是越多越好。
第二：理赔次数
1次，2次，3次，5次，当然是越多越好。
第三：理赔金额
是提前给付，还是额外给付。额外给付最优。
第四：理赔占比主险保额
20%、25%、30%、35%，毫无疑问是比例越高越好。
第五：如何分组，间隔期
不分组最优，分组就考察十种高发轻症如何分组，越分散，越好。
间隔期，有90天，180天，一年，当然是越短越好。
第六：疾病定义
这里就需要关注那十种疾病的理赔定义，以及因为既往病史，遗传病史，职业高发疾病，当下身体健康指标……需要关心的疾病理赔定义。
重疾，轻症，先后赔付的不同结果
当然是无论谁先谁后都不影响对方的理赔为最优，
但是大部分重疾是，先轻症，才能重疾，先重疾就没有轻症保障。
这一点，你清楚嘛？
疾病终末期
疾病终末期：疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件： 1、依现有医疗技术无法缓解； 2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月
很多产品是不保障这种情况的，我觉得还是很有必要的，这是比较人性的保险责任，我理解为就是将身故保险金提前给付，如果到了生命末期，拿着这些钱去享受生命最后的美好，何尝不好。
赔多少，大部分是分18岁前，18岁后。当然是越多越好的。
身故保险金
第一个，关注观察期，没有观察期当然是最好的。
大部分是跟重疾险条款的观察期是一样的。
第二就是赔多少，一般重疾险本项责任是分18岁前，18岁后。当然赔付是越多越好的。
全残保险金
很多重疾险是没有这项保险责任的，当然有就更好了。
其次就是赔付多少，一般重疾险本项责任是分18岁前，18岁后。当然赔付是越多越好的。
双重豁免
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
包含投保人豁免，被保险人豁免的产品就是我们所讲的包含双豁免保险责任。
有双豁免的产品，一定是好于没有双豁免的产品。
被保险人豁免是自带，还是需要附加。当然自带肯定好于需要附加的。
被保险人豁免的条件：重疾豁免，轻症豁免，还是两个豁免条件都有。当然是两个都有最好。
投保人豁免条件：身故，全残，重疾，轻症，四种豁免条件，当然豁免条件是四种情况都有为最优。
保费保额比
单次保费保额比，总交保费保额比。
缴费长短的可选择面，20年，25年，30年，如何选？
这一点，我已经多次强调，看情况。
参考文章
增值服务
这一条是最容易被忽略的一点，但是也只最核心考察的指标之一。
参考文章
绿通，比如合作医院，服务项目……
增值服务当然也包括保险公司在未来的持续跟进服务，咨询服务，理赔服务，以及所有附加值服务的品质与及时性。
投保地选择
目前全国各个省份的保险公司分支机构是有很大区别的，这一点你可以查询北京的保险分支机构，然后再查询云南，广西，重庆，新疆，西藏……做对比分析，你就懂了。这属于保险经营范畴，不做过多说明。
温馨提示：异地投保需谨慎考虑，如果投保地离本人长期所在地很近，或者本地有保险公司分支机构，是可以考虑的。因为异地投保，未来保险保全是非常不方便的（比如，受益人变更，比如投保人变更，其他信息变更……这些都目前都是需要去柜台办理的，当然异地投保还会带来未来纠纷处理不便，因为所有的纠纷处理都是承保地处理为主，还有一些其他原因我就不做过多说明。
销售人员的个人价值
参考文章
所有的专业，都需要大量的专业数据做后台支撑，
知其然，也知其所以然，这才是真正定义的专业，否则就是大忽悠。
以下文件库为小编多年累计的保险知识库，这也是专业的基石。
当然个人的实务经验，就属于指标定性范围以外的能力了。
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