坚持做好一件事的开端——从学习理财记账开始

前言

在此之前，我是一位90后的宝宝妈妈，纯裸婚在什么都没有什么都缺的什么都不懂的时候结的婚，在这两年的婚姻里我就是我自己的依靠，从结婚时的傻白甜到现在略懂心计的“后宫娘娘”，不是只有时间给的鞭策，更是社会，是现实的巴掌，piapia滴打醒的！疫情当下的社会生存对于我这种无工作无存款无房无车的宝宝妈妈来说更是难上加难，从去年工作到失业再到工作到迷茫到对生活没有希望，差不多一年的时间，每每都想着赚钱，每想到钱都是我特别着急的点，因为老公好像对未来对生活没有期待期望，以至于每天混天度日，现在好了至少知道网上找兼职了，不管找没找到。现在跟爷爷奶奶住在一起，生活也不知道穷的“鸡飞狗跳”，也可以继续工作，挣点钱慢慢还掉逾期1年多的欠款了，虽然钱不多但是也可以果腹了。就在钱2个月我还是对任何事情提不起一丝兴趣，对任何人任何事都无所谓，很迷茫，没有方向，没有目标每天还被各种欠款机构打爆了电话，但是直到我2岁宝宝的一句“加油”，我才意识到不能再这么下去了，要调节，要找好自己的方向，没有方向可以创造方向，当天下午就让老公跟我一起去了附近的公园散心，谈心。哪怕吵一架哭出来也是好的。于是我哭出来了，谈心效果还算可以。都找到积极向上，努力生活的那个大方向。所以我想过自考本科，但是没钱，要赚钱。又想到再网上自己搜课程，学了一周定力不足，还是不行，最后让自己开始看书阅读，从书里找自己要的答案。哪怕有错也没关系，至少有所行动有所改变才知道合适与否。

下面是我看的第一本书《30岁，收获你的第一个100万》的笔记，是关于理财方面的一些要点，对于理财小白的我来说足够了：

有多少人想学习金融理财，又有多少人真正去了解过理财，国内有几个黄金所，原油交易所；哪些适合小白投资；怎么确认投资的产品是正规的，又去哪里查投资产品；什么是国债，国债发行是怎么样的等等各类的金融问题。

其实我看完这本书之后也慢慢了解了一些金融的皮毛，希望下面的笔记对你有更直观的帮助，如果有不足的地方，可以随时发我一起学习探讨

一：了解

黄金交易所在国内只有2个：

一个是上海黄金交易所（主要是在银行发行的纸黄金、黄金积存、黄金T+1）

一个是上海期货交易所

原油交易主要也是2个：¹ 上海期货交易所；² 上海国际能源交易中心。当然银行也开发了纸原油业务。

像外汇宝，纸黄金，原油宝风险都会高一些，不适合小白投资，因为带有杠杆，风险忽高忽低，承担的也多，一般心脏受不了。

总之，记住一句话，外汇、黄金和原油的交易平台不包括公司，凡是说某某机构，或者说公司获得了其他国家或地区的外汇、黄金牌照在国内开展业务的，大家都不要轻易相信。若是因为别人说稳赚不赔就贸然冲进去，最后吃亏的往往是自己。

即使是通过银行的正规渠道，如外汇宝、纸黄金、原油宝这类产品进行交易，风险并不低。如果没有相关的专业知识，小白们不宜参与。尤其是原油宝，在2020年4月就出现了投资者巨亏的情况。

中国银行监督委员会主席郭树清说：理财产品的年化收益超6%就要打问号了；超过8%就有危险了，理财小白就不要去碰了，超过10%就要做过金钱亏损的打算了。

当然我们投资前也是可以通过银行的理财产品查询产品登记编码来辨别产品真假，一般是以大写字母开头的14位或15位登记编码。（可以登录中国理财网：www.chinawealth.com.cn查询）

二：如果想放心购买金融产品，可以查询发行的主体是否有资质：

1、保险公司

2、证券公司

3、基金公司

4、储蓄国债只在银行发行

股票是在证券公司发行；

期货是在期货账号交易所

三、保险

提到保险大部分人可能有排斥感受，其实理财也有保险产品，无论是理财产品还是保险本身只要我们清楚合同内容，知道自己买保险的主要作用就可以

通过银行柜台买到的保险，最大的卖点是有保障和不固定高息。常见银保产品的可分为万能险、分红险、年金险3种。

1、万能险：在合同上有保证的利率，目前监管部门允许的责任准备金评估利率上限为3%，但保证利率之上的利息是不确定的。

总之、本金和承诺的保证利率是绝对安全的（参考利率3%）

2、分红险：保险的分红源于保险公司每年可分配的盈余，监管部门规定，分红时分配的比例不少于可分配盈余的70%；如果保险公司当年可分配的盈余，则分红可能为零，但不会亏损本金，总之本金是安全的，收益不好确定。

3、年金险：投保时双方已约定好年金的领取时间，以及每年领取的金额；投保及领取明细清楚明了。资金安全，受法律保护收益也是固定的。

还有一款银保产品叫投连险，尤其是激进型的投连险，收益率可以很高，好的时候收益率可以超30%，差的时候亏损率也会超30%。那是因为这款产品是投保人通过保险公司向股票、债券、货币等资本市场进行投资所获的收益。

保险产品会进行录音和录像（简称“双录”），也有银行网点利用保险兼业代理机构营业场所内自助终端等设备销售保险产品时，未提出“双录”的要求。于是，有些银行人员会引导投资者通过手机银行等方式完成购买保险产品，来规避“双录”。

因此在手机银行购买保险产品时需要看清合同，了解清楚产品的发型主体是不是保险公司。

如果买了保险后面又后悔了，也没关系的，因为保险产品有10到15天的犹豫期，如果在这个犹豫期间后悔了，会全额退款的。

四、

1、基金公司主要发型货币基金

2、银行和证券公司的是现金类管理产品（属于无风险产品）。

四-1

投资方向：

1）、现金管理类-无风险-｛（1）中央银行票据；（2）同业拆借｝

2）、纯债券类-低风险-｛（1）公司债；（2）信用债｝

3）、股票：投资比例-投资比例小，属于中等风险；投资比例高，属于高风险

根据投资风险依次从高往低的排序是：

期货＞股票＞基金＞债券＞现金管理类产品＞存款产品

四-2

1、经济下降。中国人民银行降息，10年期国债利率走低，市场上不差钱，债券上涨，债市程“牛市”走向。

2、债券基金：80%以上的资产去投资①国债；②金融债；③企业债

3、债券分类及投资范畴如下：

这样你看更直观简单一些

4、短债基金（选择）

①嘉实超短、债券18年多

②大成景安短融债

③博时安盈债券

1）、发行时间超过3年

2）、近3年业绩（收益率）排名靠前

3）、基金规模在2亿元以上

4）、自成立来收益高

也可以在天天基金的APP上进行筛选。

5、长基基金：收益高风险高；例如：第一名是泰达宏利溢利债券。

6、定开债券基金：

关键字：“定”和“开”。

主要指基金申购的时候是开放的，可在支付宝等场外平台申购，即“开”；基金申购后有“封闭期”，即“定”。（封闭期一般是半年至3年）

①开债的纯债基金；②封闭期最好1年

7、理财选择：

①基金背后的基金经理

②历史业绩（结合目前市场表现）

基金经理的重要性

在此有一个点，就是有钱之后不要着急支出，先结余，剩下的再去支出。

五、定投参照：

1、什么时候可以定投：

可以参考一个指标叫“市盈率百分位”

市盈率就是每股股价除以每股收益。

市盈率百分位则代表当前滚动市盈率在选定历史区间所处的水平。

如果某股票的市盈率百分位为10%，则表示其当前估值比历史上的90%的时间要低。

2、参考市盈率百分位的原则：

①30%＜——低估值

②30%～70%——正常估值

①和②都是可以定投的

③＞70%、则属于高估值，更偏向于卖出；

3、①场内基金：指股票交易市场内交易的基金，必须是证券账户才能买卖。（手续费低）

②场外基金：指股票交易市场以外的市场交易基金，例如：银行、基金、金融中介。

③宽基指数基金估值：

指数基金大，物品便宜

4、①沪深300指数基金的收盘价低于500日均线，系统会认为基金估值偏低，这时可以增加定投金额；反之，减少。——＞（均线策略）参考指数。

低位多买，高位少买

②指数基金处于低估值区间时——＞可定投

指数基金处于正常和高估值区间时——＞不参加定投

③若定投一直未扣款时，说明选的是估值策略（金额可以大一些），且指数基金处于正常估值区间或高估值区间。

若手动定投，指数基金处于正常估值区间时可定投。

足投：2～3只最好

每两周或每月定投一次

5、养老目标基金（投资）

小白的话最好投资稳健型基金

5.1、记住日期基金的收益＞风险基金收益

5.2、养老将不征收个税，当你退出基金时可以补缴。

养老日期基金的明细化

6、冻结资金的储蓄计划

a、微信的是梦想计划

b 、支付宝有两个分别叫①心愿储蓄；②蚂蚁星愿。

六、目标计划流程：

1、确定目标

2、直面挡在你追寻目标路上的问题

3、诊断你的问题

4、制订解决问题的计划

5、实施上述计划

其实无论做什么都需要有计划，有目标，有坚持

七、基金

1、货币基金：一般小于一年的短期金融工具

2、债券基金：80%以债券为主

3、指数基金：属于被动投资，选定某一指数，完全或者部分抽样复制。

4、混合基金：包括80%的股票和15%的债券

5、股票基金：80%以上投资在股票市场

七-1、具体该如何选择基金：

1、历史业绩：即基金净值的涨跌幅（1年、3年或者5年的）

若近1年收益率是29.23%，但近3年6.65%，也表现一般，但可称为熊市。

2、评级：排名（权威基金评分机构）

一星是最低的；五星是最高的；排名要在同类产品的前25%的基金

3、基金持仓：主要投资方向是混合基金、股票基金。

当你不知道怎么选基金投资方向时，可参考中证全指一级行业指数的排名，选择涨幅靠前的行业

4、基金经理的选择：

①经历过一轮牛熊市：a.牛市2014-2015；b.熊市2016-2018

②从业6年以上

③管理的基金在20亿元以上

④任职年化率在15%以上

⑤擅长寻找并投资优秀的行业

5、基金规模：

①货币基金、指数基金越大越好（上百亿元更好）

②如果是债券基金的话，规模可以小一点；几亿到几十亿

③混合基金，股票基金适中就好。50亿左右最好

成立以来回报率超10倍的主动型基金

回报率超10倍的主动基金

可以根据以上数据作为参考来选择投资或者定投。

还有一个附加的点，就是保险。

八、自从看完这本书后我决定给我家的每个人都配一个，于是给我老公和宝宝都配了保险，其实最最要的是给家里的顶梁柱配一份保险，万一没有了收入，保险还有的赔是不是，如果只给儿子配保险，以后没有收入了怎么办呐，该怎么交剩余的保费呐。保险还是很有必要的。

买保险时最主要的是要看清楚：

1、保险责任

2、责任免险

3、现金价值

关于投资关于金融关于钱，我希望每个人都可以从中学会理财，关键是记得自己的每一分收入和花销，清楚明了。我也是刚开始我的理财记录，有人推荐各种账本，对于我而言，手机备忘录就够了。

加油，当你懂的理财了，你就懂得钱生钱的游戏规则了。