一个理财师的创业史（162）

到哪里找对抗利率持续下行的产品

连载一六二 如何对抗利率持续下行？

一晃时间过得真快，已经进入冬至了，天气瞬息万变，还有一个多月庚子年就即将过去了。

经过这一段时间的学习，我感到形势是前所未有的严峻。一场疫情让整个世界受到了前所未有的震动，其波及的方面仿佛地震的余波，涉及到各国经济的方方面面，几乎全世界每个人都会受到或多或多的负面影响。

我们看到，在金融理财方面，进入了前所未有的全球经济衰退危机。 米国更是将存款准备金下降为0，提前宣布进入负利率时代。

各进取型的理财工具均实现疲软的势头。因为前途未卜无法实现预期的收益，市场上弥漫着悲观与观望情绪。

但我们应该看到的是，无论如何保险却在这一场前所未有的金融危机中，凸显出自己独特的优势，异军突起，呈现出逆流而上不可遏制的势头。

以各大保险公司最近推出的开门红产品为例，提前锁定预定收益是一种明智的选择。锁定的年限分为3年到5年不等。超高净值人群则另辟蹊径一次性地选择趸缴来实现财产的保值与传承。

我总说保险的最大优势与特色，不是着力于投资收益率的提升，而是以独特的稳定性，坚固性，确定性和时间做一场前所未有的赛跑。

它既是雪中送炭，又可以是锦上添花，人人都喜欢锦上添花的喜悦和狂放，却不太清楚雪中送炭的重要性与稀缺性。犹如一个濒死之人，紧紧地抓住眼前的一块浮板。

关键时刻要钱无用，救命最重要。趋利避害是人的本能。

当所有进攻性的防守工具统统失效的时候，人们最大的想法就是将防御工具的效能发挥到极致。保险将人们手中的资金进行有效的归集，确定下半辈子的收益并实现通过资金融通权来实现超额收益。其有效的主体承诺以及对接信托的一些最终贴心的保全，通过增值复利的终身寿险来提前将财产得以最终的极度保护。

以本公司的开门红系列产品为例，首先，通过现金价值的高速增长，无论是在三年期缴抑或是五年期缴，在保单缴纳年度期满的次年，即第4年及第6年来实现现金价值与保额的最终持平，兼顾强制储蓄，退休养老，中短期投资，教育，隔离和传承的八大功能。

其次通过设立第二投保人，若被保人年满十八岁，则此保单的财务及资金会合理合法地转移到被保人身上，投保人则可以实现完美退出，可以降低保单继承人的困难，真正地延续爱与责任。

再次，该保单可以实现保单质押贷款，通过年化保单利率4.85%实现有效控制成本；对比同业公司，4.85%利率真的不算太高，同时也可以避免死钱变活钱的担忧。

人们一提起保险，仿佛觉得这个制度非常死，却不知道保险的钱并不是铁板一块，而是可以非常灵活支取的银行账户，同时还可以实现保障的兼得功能。

又次，通过身故保险金的分期领取，降低受益人挥霍与篡改风险，实现理性传承。而终身寿险，可以将家庭的财务规划与身价保障两不耽误。对此，将资产转移，遗产规划和财务隔离进行有效综合。

俗话说，乱世出英雄。不要轻易浪费了一场疫情带给我们的前所未有的转危为安的机会。眼下，着重挑选对抗利率持续下行的优选产品是重中之重。

周琦橞，美国注册财务策划师RFP，湖北省首届保险理财规划大赛冠军。