如何进行家庭资产配置

一、家庭配置的基础

       人到中年才理财的人比刚毕业就开始理财的人会落后一大节，所以理财要趁早。我们从几个人生重要节点开始说如何进行家庭资产配置：

1、毕业阶段

      我们刚大学毕业的时候手里可能没有多少钱，但是犯错成本低，就算所有钱亏损，用不了几个月就赚回来了。毕业后应该先配置保险，因为年轻配置保险便宜，不知道如何配置保险可以看我另篇文章《普通家庭如何配置保险》，在这就不赘述了。

2、结婚生育阶段

        第2个阶段就是结婚生育，到了这个阶段收入有一些提高，但是会发现要花的钱也特别多。这个时候流动性不用说，手里一定要留6个月全家的生活开支，以防出现需要突然需要花钱的地方。保险方面只配置一个补充保险；理财就不能像毕业阶段那么高风险的理财方式，以中低风险投资为主。我个人偏好以资产配置的方式进行理财，拿家庭总资产40%来购买债券、股票、商品等基金。具体如何购买基金后面再进行说明。

3、孩子上大学阶段

        如果孩子上大学了，家里开支就小一些，特别是2个孩子的家庭，2个孩子都上大学了或大学毕业了，家庭会轻松不了，这个时间最主要的就是要存自己的养老钱了。不管是通过配置保险的方式或者通过低风险理财的方式都应该用保值的方式存够自己的养老金。

4、退休阶段

        等自己退休了大部分的钱都应该保本升值，就不该冒太大风险，毕竟这个时候如果亏损就很难再赚回来了。这个阶段流动性保留3-6个月的生活费和重大疾病首付钱，保险方面可以配置一些意外险或防癌险。理财可以购买大部分货币和债券基金，少配置一些股票基金。

二、通过学习，我是如何理财的（以下是个人总结）

      上面这张图是我之前学习的如何理财的知识要点，附上源文件（复制这段内容后打开百度网盘手机App，操作更方便哦链接：https://pan.baidu.com/s/1BrsCHTOmyP21xyvhi0318w 提取码：1414）大家可以下载详细查看。

1、如何识别当前市场行情？

       市场有风险投资需谨慎，不要在没有任何学习盲目进入市场，损失的可是自己的真金白银。我投资前会先判断当前的市场行情，通过当前上证指数与之前以往的上证指数进行对比，比如现在是2961点，牛市时4000-5000点，熊市2400点，这个点位属于中位数（举例说明比如苹果就是大盘，如何低买高买，苹果2-10元，现在苹果价格4-5元左右，价格有可能跌也有可能涨，不能进太多货，如果不进又怕错过行情，可以少进货，先尝试一下）。

2、然后需判断是左侧行情还是右侧行情，不同的行情用的策略都有所不同。即时左侧行情也要区分是左侧顶部还是左侧底部，如果左侧行情顶部就再等等，不着急进入市场，左侧行情底部就可以通过定投的方式或者分批买入的方式缓慢进入市场。还有一个无脑的方式就是看看一些大咖们的投资记录，跟着他们投肯定不出现大错，当然这些大咖得非常靠谱才行。如果在右侧行情，就不要再定投了，让费时间和金钱的使用率，一般分3月买入，一直持有。现在就属于右侧行情，为什么这么说？因为2019年1月份涨了一波，2020年1-2月份又涨了一波（还有大咖的各种数据，因为我不是专业投资人员，看不懂财报也分析不了精确的数据，只根据市场贵不贵，大周期来判断），已经不是最便宜的时候了，现在进入市场要小心谨慎，特别是小白，用少部分钱尝试，并要分批买入长期持有。

3、我自己喜欢通过资产配置的方式进入市场

        判断大体周期和大体的价格我才尝试缓慢进行购买，刚开始不懂就用自己5%资金进行跟投。每个阶段配置的产品都不一样，在《积极型资产配置指南》里非常详细的提到过，债券股票商品的运转逻辑是债券在先，股票居中，商品在后。

        传统的美林投资时钟，也同样是这个道理，阶段1对应的是衰退，阶段2-3对应的是复苏，阶段4-5对应的是过热，阶段6对应的是滞涨。所以通过周期的定位，我们才能调整我们的配置。

        根据市场行情判断现阶段处于2-3对应的是复苏，资产配置思路：债4股5商品1。但是我是懒人，投资股票基金不太喜欢自己琢磨要配置哪些，我都是直接配置宽指（沪深300、中证500、创业板；目前我超配了中证500、创业板），或者直接配置大咖们的半自动组合，自己不花时间分析标的。

三、投资心态

1、我特别喜欢一句话：“投资其实是自己跟自己对话的过程，懂策略，然后懂自己！”

2、不要把投资理财当成你收入的唯一来源，太在乎会患得患失，心态失衡影响投资。对普通老百姓而言，投资的来源远远不及工资攒钱来的快。

3、不要老想着未来价格会比现在买入的便宜，只要拿得够久，几天得涨跌幅影响不了大牛的收益。