成年人该如何选择一份最适合的保险？

最近，有小伙伴和我说，她在外打工，很年轻，20多岁。想给自己买几份保险，但不知道该从哪方面入手，该选哪几类。

我认为：城市里打拼的我们最需要担心疾病和意外两种风险。针对意外风险，我们需要意外险；针对疾病风险，我们需要重疾险和住院报销险。

为什么这样说呢？精算师徐老师来给你出主意。

1 . 买保险前先想想，我们担心的是什么？

先给大家看一份数据，看看我们主要会有哪几种死亡风险：

可以看出，疾病和意外，是在城市里打拼的你最需要担心的两大风险。

2 . 对症下药，挑选合适的保险产品

针对意外风险，我们需要意外险，最好包含意外医疗和猝死等保险责任。

针对疾病风险，我们需要重疾险和住院报销险。确保不幸罹患重大疾病时，一来有钱治病，二来保障家庭收入、生活质量水平。

然而，如果年轻时预算有限，徐老师建议：先买好意外险和住院报销险，待事业稳定下来再配置重疾险也不迟。

另外，我们在挑选保险时，也可以从这4个角度来考量：保额、保费、保险期限、保障范围。我们详细说一说。

1） 意外险

买意外险，我们需要考虑的是：一旦遭遇意外，不幸身故或严重伤残，需要多少钱才能弥补家庭的损失？

徐老师建议：

保额：年收入的3-5倍

举例：如年收入10万元，可将保额定为30-50万。这样，至少可以在经济上，保障家庭3-5年的正常生活。

保费：费率在万分之十以下，性价比较高

即50万保额，保费仅需不到500元，甚至还有更便宜的。

保险期限：1年

大部分意外险的保障期限是1年，其实购买1年期的即可。

保障范围：

必须包括意外身故/伤残，以及意外医疗（因意外事故造成的医疗费用），最好还包含猝死责任。

有朋友可能觉得：猝死应该本就是意外吧，为什么要单独提出来呢？

其实，猝死是指突发的非暴力死亡。主要原因是心肌梗死，属于疾病范畴，不符合意外险理赔所需的“外来”条件，所以一般的意外险是无法理赔的。

因此，我认为：在挑选意外险时，有必要加入一项猝死责任。毕竟现在生活节奏快，压力较大。经常加班的你，为自己配置一份猝死保障，能让家人更安心。

2） 住院报销险

住院报销险，顾名思义，其功能是报销住院医疗费用。

根据2015年数据，国内大病医疗费基本在10-20万，常见的医疗报销险可以保障。

徐老师建议：保额：30万以上，更多也无妨。

选购住院报销险，保额选30万以上，甚至100万也无妨。因为保费差距其实不是很大，但额度高更能让我们安心。

保险期限：一般也为1年

但要特别注意：买住院报销险，最好选择正常理赔不影响续保的产品。否则理赔之后，后续的医疗费用将无法报销。

以癌症为例：即使治愈，在未来五年内复发率仍然比较高。若因患病无法续保，那后期复发则治疗费用只能自己承担。保险的作用就大打折扣了。

保障范围：越大越好，但必须包含社保目录外的自费药，且报销比例尽量高，100%报销最好。

3）重疾险

如果预算充足，除了上述意外险和住院报销险外，建议配置一份重疾险，获得更充分的保障。之后我会在专栏里就重疾险另作介绍。

关于我：徐老师，拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。