从天津大悦城事件，说说儿童意外险该怎么买

相信最近2天，为人父母的朋友圈肯定都被天津大悦城事件刷屏了。

一个爸爸带两兄妹在商场玩耍，一手抱一个孩子，不小心失手，两个小孩都坠楼身亡。

每次看到这样的新闻，都难免揪心。网上关于这件事的讨论已经很多了，不想过度渲染此事，我还是从保险的角度，说说投保实务吧。

1、意外险最便宜，却最容易被忽视

通常我给客户做方案的时候，都会搭配重疾、寿险和意外。但很多客户都会直接忽略掉意外险和寿险。

一方面，保险公司重视宣传重疾险，对意外险的普及却不高。一部分原因是意外险费率低，单独推销意外险挣不到什么钱。所以，通常很多公司都是直接把意外险附加在重疾里售卖的，或美其名曰“赠送”。

另一方面，意外发生概率不如重疾高，很多人都觉得意外离自己遥遥无期，而重疾却让人感觉真真切切。其实意外导致的伤害很大，伤残会直接影响人的工作能力和收入。

好在，由于意外的发生概率低，它也是保险中最便宜的险种，几乎人人都能买得起。比如苏黎世的综合自选意外，1岁小孩只要200多就有较充足的保障，也就是平时一顿聚餐的费用。

---

2、儿童意外险不是想买多少买多少

对保险研究比较深的人都知道，从一个保险人销售意外险的额度，就可以看出他的专业性。

如果一个代理人给你推荐意外险的额度很低，那么你基本可以把他拉进黑名单了。

因为，他看似在帮你省钱，却没有传递正确理念！

意外最常导致的不是死亡，而是残疾，而残疾是根据伤残比例赔付的。

例如断了一个手腕，按照意外险合同条款相当于“双手缺失(或丧失功能)大于等于50%”，伤残等级是7级，赔付比例是40%。如果受保人买了20万的保额，那他最终拿到的钱是8万，但他可能原本一年收入就不止8万，伤残后工作机会也无法保证，这点补偿远远无法弥补他的损失！

但是，儿童意外险却与成人意外险不同，它有额度限制，保监会于2015年在《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》做了明确规定：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

保险法的这项规定主要为了规避道德风险，所以儿童意外险即使买了多份，也不能超过限额进行赔付。

---

3、儿童意外险应多关注它的意外医疗

既然儿童意外险最高限额只有20万，似乎并不能起到什么作用，那为什么还有这一险种？因为儿童意外险最重要的部分不是意外身故和伤残的赔付，而是意外医疗。

我们都知道，小孩对周遭危险的认知度不够，发生意外的频率也高很多，磕伤、摔伤、烫伤等都比较常见，意外医疗就能补偿这部分的费用，选购时可具体关注以下几个部分：

1）意外医疗额度：这是指保险期内的意外医疗报销额度。相似价格下，当然越高越好。

2）有无免赔额：指每次医疗费用报销需扣除的部分，例如免赔额500元，医疗费用必须减去500才能再报，如果不达500就不能报了。优选没有免赔额的产品。

3）报销比例：指每次报销的比例，当然是越高越好，能达到100%报销最好。

作为父母，我们都明白，无论赔再多的钱也无法弥补内心的伤痛。

只是，在还能做些预备的情况，做好风险的预估，花一些小钱做好保障还是很有必要。

当然，最重要的还是提醒自己，带孩子千万不要大意，不要心存侥幸！

- END -

乐妈：华工硕士，曾在大型国企、咨询公司工作过，做过2年的全职妈妈，目前为互联网母婴编辑和明亚保险经纪人，组织广州线下现金流游戏。