【理财】关于保险，我手里的干货分享给你

见多了因为一个意外事故而家破人亡的例子，因为重大疾病而倾家荡产的例子，因为家庭支柱倒塌丢下孤儿寡母的例子，现在大家的保险意识越来越强。但是还有很多人不知道怎么买保险，或者因买错保险而得不到想要的保障。所以，今天这篇文章，分享一下我关于保险的看法。（注，本文很多内容、图片来自长投学堂小白训练营和保险实战课，特此感谢）

问题一、有社保，还需要商业保险吗？

绝大多数在企业工作的人，都会缴纳五险一金，单位给交一部分，个人再交一部分，这其中的“五险”包括养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险，就是我们经常说的社保。

但是，我们有亲友生病跟医院打过交道就知道，看病中有很多“自费”项目，社保是不能报销的。目前很多治疗重大疾病的特效药，副作用小的进口药，医保依然是不能报销的。真正能报销的药品，在已知药品名录里仅仅占到1.4%。

社保的原理就是要覆盖尽可能多的人，要覆盖这么多人，那么保障程度必然不高，否则谁也承担不了这个巨额的成本。

所以我们要及早认识到，社保只是最最基本的保障，虽然必不可少，但是作用十分有限。除了社保，我们还需要给自己配置一部分商业保险。

问题二：怎样避开买保险的“坑”

说起商业保险，不少人对它的印象其实不太好。

一个原因是，有些不负责任的保险推销员，为了销售额不择手段，总是把自家的保险产品说的天花乱坠。结果当事故发生时，当初的许诺却得不到兑现，这就会导致大家一听说某个人是卖保险的，天然地就有点抵触，久而久之就觉得商业保险不太可信了。

还有个原因是，商业保险的保单上，一条一条的规定写的非常细，非常杂。等到真的出事以后，就变成了这也不能保，那也不能保。

其实，这些都是行业乱象导致的，并不是商业保险本身的错。

只要我们学会配置商业保险，就可以轻松避开这些买保险的“坑”了。

要点一：优先给家庭支柱买保险

很多人买保险陷入一个误区：关注老人孩子多于经济支柱。

一个家庭中，谁是最应该配置保险的人呢？

那我们就要看，谁遭遇意外风险了，会使整个家庭的损失最大。

这里说的损失不是情感上的损失，而是经济上的损失。保险的作用是转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。

从这个角度考虑的话，一个家庭的经济支柱遭遇意外或者重疾，甚至不在了，对整个家庭的经济状况影响最大，严重的话，甚至会影响整个家庭的日常开支。

所以，最应该配置保险的，是一个家庭的经济支柱，而不是老人和小孩。先把大人的保险配置充足了，再考虑孩子和老人的保险。

要点二、最需要配置的保险：意外险、重疾险、医疗险和寿险

商业保险主要包括两大类：人身保险和财产保险。

人身保险，保的是人的生命或身体；财产保险，保的是财产及相关的利益，如车险。

人身保险与我们的生活更密切，也是我们每个人必须配置的商业保险。我们人身遭遇的重大风险包括意外、疾病、死亡，所以人身保险主要分为四大类：意外险、重疾险、医疗险和寿险。其中，重疾险和医疗险同属于健康险。

意外险，顾名思义就是保障意外伤害而导致的死亡或者残疾。注意，是意外伤害，如果是生病导致的死亡或者残疾，那意外险是一分钱都不赔的。意外伤害有严格的定义，必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的，这四个条件有一个不符合，那都是不赔的。

重疾险，补偿重大疾病带来的经济损失。一般来说，当确诊疾病并符合保险条款时，保险公司就会直接赔付保额。不过，重疾险只保障保险合同里列明的的几十种重疾，如果生的是其它病，重疾险就派不上用场了。这个时候，我们需要医疗险啦。

医疗险，理赔的是医疗费用，只要是符合赔付标准的，都可以按照保险条款进行报销。医疗险与重疾险最大的区别是，医疗险是报销型的，花多少报多少，报销的费用不会超过实际花销。重疾险是直接赔付性的。

最后一个是寿险，理赔的是人的死亡。 不管是什么原因导致死亡，只要人死了就理赔。不过自杀的情况有些例外，为了避免有些人想不开了用自杀骗保，一般是买寿险两年后的自杀行为才会理赔。

在这里提醒小伙伴们记住一句话，保险的作用不是降低风险，而是转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。比如老王买了重疾险，这并不能降低老王生病的风险，但是有了这份保险，一旦老王患了重疾，就不用担心为了治病而倾家荡产了。

要点三：根据家庭财务状况选择合适保额

许多朋友在做保险规划的时候，首先考虑的就是买哪个保险产品，别人说啥好就觉得啥好，市面上什么保险产品火就也跟风去买……这些，其实都是不对的。

我们买保险，买的就是保障。应该首先根据家庭的收入、支出、资产负债情况，来量化家庭支柱各自承担的责任，以选择最适合家庭的保险产品。

现在很多家庭都会买刚需房，一般负债都是几十万甚至上百万，但是给家庭支柱的保单却只有10-20万，这样是达不到我们买保险的目的的，一旦真的出了什么事，这点保额根本不能给家人提供足够的保障。

但是，保额高了，相应的保费也会高。有的人盲目追求“大而全”的保障，结果每月所交保费占自己收入比重过高，给生活带来负担。

正确的做法是怎样呢？

买保险有一个“双十标准”，也就是用不超过年收入10%的保费，获得大于年收入10倍的保障。例如一个人的年收入10万，那他需要的保额应当超过100万，每年的保费总支出不要超过1万。

所以，拿到一份保险合同，一定要看它的保障内容、保障年限、保障额度、保费多少还有缴费方式，自己算好，是否划算。看清楚了再买。

要点四：购买消费型保险，保险内容越简单越好

现在市面上的保险花样很多，有消费型，有返还型（储蓄型）、投资型等。

返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

消费型保险，若投保人在约定时间内发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

返还型保险看上去很美好，既有发生保险约定事故的保障，又有未获赔付却能收回保费的可能。但是，事实真的如此吗？

我们以一位年龄30周岁的男士为例。返还型保险规定，被保险人于保险期满时（30年或50年后）仍生存，按合同保险费的128%给付祝寿金。

我们把返还型保险需要缴纳的费用拆开，一部分用来购买消费型保险，剩余部分用来进行理财。假设我们每年的投资理财年化收益率为4%，算下来也远远超过保险公司期满返还的保费。其实你可以反向考虑下，30年前你借给我1000元，那可能是你三个月的工资。30年后我返还给你1280元，很可能只是你工资的五分之一，你愿意吗？

保险也是消费的一种。而保障则是其核心功能。我们在为自己、为家人选择保险的时候，应该逐渐接受“保险和投资理财分开管理”的思维方式，保险就是保险，单纯的保障功能，而理财，则可以选择收益率相对较高，且资金安全系数高的理财产品。这样分别购买保险和理财，才能使资金达到最好的配置和平衡。

另外，购买返还型重疾需要的资金比较多。如果中途需要这笔钱救济，而终止和保险公司的合同，投保人是无法全额拿回已支付的保费的，这笔钱依然是损失掉的。

最后，计划抽空把我给自己和家人买的保险整理一下，写篇文章分享给大家，也给大家做个看考。想看的，给点个赞吧！