区块链金融与互联网金融

互联网金融

相信“互联网金融”这个词大家都不陌生，它指得是传统金融机构（银行、保险、交易所等）与互联网技术（如大数据、云计算、移动支付、社交网络等）相结合的一种新型金融业务模式。

互联网金融与传统金融的关系

首先我们得明确一点，互联网并没有改变金融的本质，只是为金融业带来形势和手段上的变化而已。举个例子：比如以淘宝为代表的电子商务和传统的商品交易的关系：在传统的交易中，交易就是你给我钱，我给你商品，但是会存在一些问题，比如，我对这个商品的信息不了解，或者这个商品是经过了很多的中间商才卖给你，这样一来成本过高；而以淘宝为代表的电子商务的出现，由于在网上展示了大量的这个商品的信息，以及以前的交易记录等信息，所以这种方式打破了信息等不对称，提升了交易效率，降低了交易成本。但是电子商务并没有改变交易等本质。

通过上面的例子我们可以看出互联网金融只是在互联网技术下金融手段的变化，但是金融的核心功能不会发生变化。第一、互联网金融不会改变股权、保险等金融契约等内涵。第二、互联网金融不会改变金融风险（市场风险、操作风险、信用风险）、外部性等概念的内涵。

互联网金融的优势

首先给大家讲一个概念，信息差：指在信息传播过程中的知识差，这个差别主要包含2点，一个是信息传播的渠道有差异，有的人离一手信息比较近，有的人远；另一个是个体间处理信息的能力有差异，这一点是由于每个人的学识、成长背景不一样导致的，是客观存在的，这一点我们可以暂且不论。在传统金融中信息不对称是是普遍存在的，比如央行和各大商业银行之间；银行和企业之间；金融服务参与的各方之间。信息是否对称直接制约市场的效率。互联网金融的出现虽然无法彻底解决信息不对称的问题，但是大大降低了这种不对称的程度。

互联网金融发展过程中遇到的一些问题

第一、一些公司打着互联网金融的旗号把一些灰色金融的问题移到了线上，比如一些p2p网贷平台。原本线上是会降低成本，交易更便捷的，结果因为各种不合规的问题，导致了监管的介入，也增加了风控成本。这样以来导致成本与传统的方式几乎没有什么差异了。

第二、互联网技术推动着金融体系的重构，去中心化、去中介化成为一种趋势。然而目前的现状是，既想实现去中介，又缺乏去中介的底层基础技术的支持。也就是说现在的一个主要问题是：互联网金融的理念和商业前景得到了普遍接认可，但是目前的技术还不足以实现它的理念。

区块链对当前金融行业带来的价值

区块链金融

借助区块链技术可以为金融行业带来诸多好处，大概包含这些方面：一是降低成本和提升效率；二是降低风险。

降低成本和提升效率

1、减少多方沟通成本。比如证券交易所市场一般需要中央结算系统、交易所、银行等多方协调，往往成本很高，而通过区块链的多重签名等技术可以实现一条龙服务，而且分布式记账可以实现信息共享，提升整个业务等协作效率。

2、更快的结算周期。以往的交易一般会有多方的一个结算、清算的过程。而区块链交易一旦被确认就是结算、清算、审计等过程。大幅提升了结算周期。

3、保存记录，便于监管和审计。由于区块链是不可篡改的数据库，所以可以为监管、审计提供便利。

降低风险
1、交易确认就完成了结算和清算，可以大大降低交易对手的风险。

2、区块链将交易数字化（智能合约），可以控制欺诈、人工操作失误的风险。

3、交易记录不可篡改，带来了很好的可追溯性，可以降低欺诈、违约的风险。

4、由于区块链的分布式记账和共识机制，可以减少金融系统被黑客攻击的风险。

总结

由于区块链技术公开透明、交易记录不可篡改等特性，区块链将进一步改善金融行业信息不对称等问题。通过移除金融服务多方过多的彼此依赖，将加速金融交易的完成，同时降低交易成本，这些都将极大的改善未来金融业的面貌。当然，由于目前区块链的基础设施还不够成熟，就目前而言，它给金融业带来的实际价值还没有预期的那么大。但是它给金融行业的未来提供了很大的想象空间，而且看上去都是切实可行的，目前也有不少金融机构意识到这一点，都在尝试基于区块链技术的新型的商业模式，而且在我看来，区块链未来的应用场景最先也会是在金融行业。