银行信用卡与互联网网贷风险防控的差异

银行信用卡与互联网网贷企业本质上都是金融，都强调风险防控。不同的是，两者的力度和风险防控的手段是有差异的。

银行信用卡（简称信用卡，下同）将风险防控作为底线，在此基础上拼获客渠道、市场营销和经营客户。

互联网网贷企业（简称网贷企业，下同）主动经营风险，强调“只要坏账损失远远低于你的利息收入，那这门生意就成立”。由此可见两者之间的差异，具体的不同见以下几点：

---

一、有无共享信息

信用卡审批查询人民银行征信，显示的共享信息包含申请人在各家信贷机构的总体授信，例如信用卡、车贷、房贷、经营贷等总授信额度。

网贷企业则缺乏第三方数据平台，应对骗贷最好的方式，是第三方行业信息共享。平台把各自的借贷信息汇集到一个第三方数据平台，从而有效规避多头借贷、骗贷的行为。例如，骗贷组织已经在两家平台申请了贷款，那么第三家平台可以通过第三方系统查询到这一信息，从而要求骗贷者提供更多的信息，提高骗贷成本。

在共享信息这方面，银行做的比网贷企业好，但同时人行征信系统无法查询申请人是否有在网络平台申请贷款。

---

二、逾期是否纳入征信系统

人行征信会显示申请人用卡情况，是否有大额消费，以及是否有逾期。逾期比较严重的客户，银行将对客户的申请做拒绝处理。

网贷企业则是另外一种情况，对于骗贷者而言，网络借贷逾期暂不纳入央行征信系统，导致违约成本低，让他们上演一场场“骗贷的狂欢”。

---

三、审查手段

信用卡和网贷企业都会采取电话核实的方式审查。

不同的是，银行还有面审甚至去工作单位实地调研。

网贷企业只需要在网上填写资料，就可放款。

---

四、内控手段

除了欺诈单兵作战，诸多骗贷者是内外勾结。

信用卡部做为银行部门，有完善的风控流程，要求无纸化办公、甚至要求职员上交手机，避免客户资料的泄露。另外，也设置了更加严谨的审批流程，审贷分离、分级审批，避免操作风险。

网贷企业则存在较为严重的内外勾结，不仅仅能提供风控的大概规则，更熟悉内控规则。

一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起分账。

捷越联合曾遭遇过类似事件。

去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”

综上所述，银行信用卡在风险防控方面做得比网贷企业好。但网贷企业之所以能够生存，是因为利率高企，年化利率普遍在100%以上，甚至可高达年化255%。随着中国征信系统的逐步完善，以及金融基础设施的不断建设，骗贷者们的“武器”势必会越来越少，欺诈会得到更加有效的遏制。