什么时候买保险最划算？

1. 掐指一算预感要生大病，提前在90天（等待期）前买好保险，第91天去医院检查、拍照做确诊；

2. 现在，没错今天永远是你最年轻的一天，现在买永远是最划算的；

3. 其次是孩子刚出生满28天；

孩子的出生，让父母有铠甲也有了软肋。刚出生没多久的孩子，那么小小只，软塔塔，任谁看了都被激发出保护欲，父母更是。那些抗保顽固分子，到了这个时候也能被软化，默默的检索着孩子的保险怎么买。

小冰是新晋宝妈，孩子刚出生那会黄疸偏高还住了几天院，在休产假的空档想把孩子的保险解决掉。

于是上网搜索了各种保险文章，得出一条需求：重疾险+百万医疗险+意外险。

这条公式用在成年人身上不会错，用在小孩身上不合适，错在百万医疗险。

百万医疗险

铺天盖地的百万医疗险，大同小异，其中都有一个共同点：1万免赔额，也就是说因为疾病和意外导致的住院，在扣除社保的报销后，剩下的合理治理费用需要减去1万元，还有多余的就可以通过商业医疗险来报销。

理赔数据

通过一组某大型保险公司的2018年理赔数据，可以看到在理赔占比中，医疗理赔占比遥遥遥遥遥遥遥遥遥遥遥遥领先，可能是被猫狗咬伤需要打狂犬疫苗用到意外医疗，可能阑尾炎住院花了几千元用到住院医疗。

理赔数据

再看一组数据，医疗险的占比这么高，人均获赔3900元。当然不可否认会有一部分是被意外医疗的赔付金额拉低了整体的赔付金额，但也足够反应出1万元以内的赔付占比很多，比1万元以上的多多多多多多多。

宝宝的医疗险得买，只买百万医疗险是不够的，还得搭配1万元额度0免赔额医疗。宝宝往往因为肺炎住院、手足口住院等等理赔最多，而这些住院费用通常都在几千元内。

医疗险的保费随着年龄的增长而变化，呈U字型，刚出生的婴儿与50岁的成年人保费差不多，随后婴儿成长，医疗险保费逐步减低，到20多岁，是医疗险保费最低的时候。这个年龄段也是人一生中最健壮的时候。过了30岁，医疗险保费逐步增加，会缓慢的慢慢慢慢慢的贵起来，而人的身体也开始慢慢慢慢慢慢慢的走下坡路，稍微多吃点就瘦不下来，开始捡起保温杯，顺便放点枸杞。

重疾险

宝宝的重疾险，到底是定期到30岁好，还是终身的好？

定期到宝宝30岁适合预算有限的家庭，可以让宝宝成年后用自己的工作收入买新的保险。

不过，也需要家长权衡好，到底是真的预算有限还是不愿意多给一点点的预算配置终身型呢？

身体随着年龄、生活习惯每年都在变化，每年也有许多20多岁的年轻人，因为长期熬夜、饮食、作息不规律等等，出现尿性偏高、甲状腺结节、息肉.....不用治疗的身体小异常，而无法买入新的保险。

当然还有很多宝宝是健康成长的，到了20多岁参与工作，可能30岁买保险，发现嘛呀好贵，也就是我们现在觉得保险很贵，孩子长大后会全套来一遍。同样的保额，30岁V0岁，哪一个更划算呢？

如果能够在孩子年龄小的时候，多出一点点的预算，配置至少20-30万左右的重疾险，期限是跟孩子生命等长，其他更多的保障留给孩子成年后在配置岂不是更好。

意外险

保监会为了防范可能的道德风险，对儿童保险有诸多限制，父母给未成年孩子投保的人身类保险，在被保人未满18周岁前，各保险合同约定的被保人死亡给付的保险金额总和以及被保人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

Ps. 航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不计算在上述限额内。

所以，未成年人不必要购买高额的意外险和寿险。

最后

给宝宝配置的保险，不仅仅只考虑保费，父母要在预算和未来可能出现的风险做权衡。

给宝宝的爱，无法通过一份保险来体现，最好的爱是父母健在，且有能力抚养长大宝宝。最好的体现就是父母也要拥有足够的保险。