挪威博物馆里，80年前的牙科宣传画。（孙明展 摄）

今天，我们要一起来做一件很酷的事情——反向定制保险。

进入正题之前，先说说这件事情的起因。

一

最近两年，我突然开始频繁地跟牙医打交道。

一个是我自己，去年经历了一次足以改变我人生观的看牙过程。

我不知道大家拔过智齿没？五六年前，我拔过一边横着长的智齿，医生各种撬扯搅砸，就差用脚蹬着我的脸用劲了，当时虽然打了麻药，我还是能感到牙床被撬开的恐怖感。麻药劲过后，更是疼得想shi。

拔这颗牙用了两个多小时，我痛了一个多月，这次经历成了一块巨大的心理阴影。所以另外一边智齿，我一直拖着不愿意去处理。

去年，这颗横着长的智齿不但自己歪了，还把旁边牙齿的牙根也顶穿，本来拔一颗牙也就几百块，结果我花了将近2万，才保住了被连累的其他牙齿。

这件事深刻地说明，牙齿的治疗千万别拖，否则不仅是治疗费用翻着跟头地涨，而且吃的苦头也是几何倍数地涨。

另一个是我岳母最近的遭遇：

老人家坏了牙被拔了以后，做了一颗活动假牙，但不知为啥，导致了整个下排牙全部坏死。现在检查了几次，还没确定治疗方案，预计没有20万的花费下不来。

知道看牙贵，但没想到这！么！贵！

孩子的牙齿

但最最最最心烦的还是孩子的牙。

我女儿刚3岁，已经有“地包天”的倾向。身边朋友的儿子已经做过儿童早期牙科矫形，起码需要2-3万的花费。

现在每次看到女儿天真的笑容，我的钱包都会痛（捂脸状）。

我请教了牙科专家。专家解释说，其实不是我女儿一个人遇到这种问题，现在牙齿错合畸形的发生率高达90%。

的确，我身边的孩子，很多都去做了儿童牙齿畸形早期辅助矫治（MRC）。

现在的孩子吃的食物越来越精细，这其实妨碍了牙齿咀嚼功能和口腔肌肉力量的发育，再加上孩子如果有些不好的习惯，比如吐舌头、咬嘴唇、吮手指、用嘴呼吸等，就会多重作用，造成牙齿发育的轻微畸形。

如果儿童在更换恒牙前，特别是3岁之前，已经发现牙畸形发育问题的话，3-9岁的时候介入干预最好。

过去传统理念，宝宝牙列不齐？都是等到恒牙全部长出再进行正畸。

事实上，这种拖延时间的治疗方法并不好，随着年龄增大，宝宝牙齿拥挤和面型发育不良的问题只会不断加剧，牙齿正畸只能改变牙齿排列，却不能从根本上破除口腔恶习，正畸治疗后仍有复发风险，需终生佩戴保持器。

不过就算早介入，正畸的费用也不是补个牙拔个牙那种级别的，那是相当得贵。很多家长实在舍不得让孩子去做，包括我们，也曾为儿子去询个价，最后因为太贵，打算再等等。

怎么办呢？

以我的职业敏感，本能地想去寻找保险帮（bei）助（guo）。但是遍览各家保险公司，我发现在内地，能够真正解决牙科专项保险的产品少之又少，而针对家长最需要的解决孩子口腔问题、特别是正畸问题的保险产品，更是基本不存在。

欧美牙科保险借鉴

在国外是怎样的呢？

其实在欧美，看牙也是很贵的，但是我印象里，好像欧美人的牙齿都特别整齐特别白亮。难道他们特别舍得在牙齿上花钱？

挪威奥勒松博物馆里，80年前牙科诊所的复原图，感觉跟我们国家当时的水平差不多。（孙明展 摄）

研究了牙科保险后我才明白，其实牙齿健康程度高，跟人家的牙科保险产品先进程度有一定关系。

在美国，看牙一般都是走保险渠道的。美国的牙科医疗保险，有两种方式：按服务付费计划和管理式牙科医疗计划。前者，就是我们熟悉的按照一定的比例对价格分摊付费的模式。我们重点了解一下后者：

这种模式其实是一种基于医疗成本控制的预付制计划，核心就是保险与牙科诊所成为利益共同体，通过限制医疗的类型、频率、途径的控制报销率等来控制成本。

具体来说，就是保险公司跟牙科诊所建立了非常缜密的互动机制，在这种互动机制里面，大家可以根据自己的需求购买不同的套餐，而牙科诊所帮客户进行很好的成本控制，说白了就是经常检查、早期及时发现问题、尽早治疗，从而降低牙科治疗费用。

对牙科诊所来说，因为保险客户就是一个稳定的客源，不需要去铺天盖地做广告，可以降低运营成本。

对客户来说，虽然看牙贵，但因为有保险覆盖，所以对牙齿健康的投入更没有负担。这就形成了一个正向促进力：有保险-降低看牙医成本-牙齿更健康。所以走在美国街上，看到满眼都是明晃晃的大白牙。

通过这样三赢的方案，建立起了一个牙齿保险产品市场。

内地牙科市场现状

在我国，牙科很多治疗手段都没有纳入医保社保，这给私立牙科诊所的蓬勃发展提供了空间，大家可以看到这两年媒体上大量的平面广告全是各种各样的种牙正畸广告。

这些私立诊所出于盈利目标，很难主动协助患者进行费用控制，甚至还需要把营销成本也转嫁到患者头上，就形成了一个看牙死贵死贵的感觉。

而保险公司面对全国这近8万家私立诊所、1万家公立口腔医疗机构，它们治疗价格不同、治疗方案不同、采用的相关材料也不同，没有标准化的牙科治疗方案，缺乏基础数据，保险公司就无法提供标准化的服务。

最最重要的是，目前，我国牙科市场刚刚才开始发育，规模较小，保险公司在没有基础数据的情况下，没有动力去进行细化服务以及产品研发的工作。

于是慢慢就形成了看牙贵-尽量不看牙-牙齿更不健康的死结。

我想到的办法

怎样能让中国人的牙齿健康状况向发达国家看齐呢？

我还是发挥我的主观能动性，向保险行业寻求解决方案。

保险公司不愿意开发牙科保险产品的原因之一，在于缺乏基础数据，无法标准化，我们可以引进美国的牙科保险医疗网络服务架构。

对于让保险公司最头痛的问题——怎么将分散的牙科诊所统归到一个医疗服务网络里来？

我们另辟蹊径，绕过诊所，直接跟它们的上游——连接整个内地牙科诊所的系统提供商联系。

这样，我们就可以提前通过定制保险的方式，把大部分牙科诊所的资源整合起来。这也是欧美牙科保险的成功经验。

我的想法，得到了保险公司、牙科诊所、牙科系统提供商等各方的支持，大家都愿意加入进来，和我们一起改变现状！

从哪一个产品来介入牙科健康保险领域呢？

当然首选儿童早期牙齿正畸啦，我当初做这个研究就是存着一点私心的。

刚才提到的，我女儿估计要去做的早期牙齿正畸治疗，主流方案叫MRC肌功能训练。

这样一个训练过程，一般都要一年半到两年，半年为一个疗程，每个疗程的费用一般不会低于8000元。你算算3-4个疗程，治疗费用起码两三万。

重点来了！！！

目前，我们与各方协调好，做了一个定制保险方案，只要达到一定的数量，比如1000个3-12岁的孩子定制这个保险，治疗成本可以降低一半。当然我现在也无法知道产品的费率，一切都要视参与人数而定。

你们动心吗？

这就是我说的很酷的事情——

我们一起改变行业，一起把正畸治疗的成本压低一半！

结语

其实，我这么周折地定制这款牙科保险，当然不可能只是为妹妹谋点“私利”。

做理财教育的时间越久，接触的家庭越多，我越发现，现有的理财产品，根本无法满足我们深层的需求。

今天提到的，儿童牙齿错合畸形问题，明明大部分孩子都需要正畸，谁不希望自己的孩子长得漂亮，拥有自信的笑容呢？市面上却没有此类儿童保险；

我之前谈过的，老人高血压脑梗保险，其实比防癌险的需求更大，上了年纪的人，有几个不是高血压呢？如果你的父母是高血压，你最担心他们的是脑梗中风，还是得癌症？当然是前者。但是市面上也没有此类保险；（延伸阅读：老人高血压也能买保险？不过需要大家来做这件事）

中国八成以上家庭是房奴，动辄百万的负债，房奴家庭即使买足了保险，也会因为家庭支柱的重疾因病返贫，家庭支柱因为失去工作能力无法继续供房，但是市场上依然没有一款产品，能够解决房奴心中的隐忧。（延伸阅读：保障齐全就高枕无忧了？想过家庭支柱万一不幸得了重疾，谁来还房贷吗？）

。。。。

如此种种，都是现代家庭的普遍需求，为什么保险公司却没有开发呢？

因为保险公司与客户之前缺乏应有的沟通和信任，而这几类的产品，又极度需要客户的积极参与，例如老年人的高血压脑梗保险，需要客户介入老人的健康管理；而我们今天说的儿童牙科保险，也是需要大量的有需求的客户参与，以摊薄诊所的运营成本，从而降低治疗成本。

我愿意折腾这些吃力不讨好的事情。

与各大保险公司、再保险公司、牙科诊所的系统提供商，还有各种你想不到的机构周旋了大半年，我也知道要反向定制一款产品，真是困难重重，一不小心，就会胎死腹中。

不过，我还是很想做成这件很酷的事情，因为它能够改变理财行业现状，让我们的粉丝朋友，从被动接受产品，到参与保险产品的设计定制中，一想到这个，我就兴奋不已。

现在，已经万事俱备，只欠你们的参与了！

感兴趣的朋友，可以先扫描下面的二维码，我的助理会拉你入群，我们一起来听听专家对于儿童早期正畸干预的免费讲座，然后再来讨论一下，看看我们能不能一起来推动保险市场的发展，让这款定制的儿童早期正畸保险产品落地。

（注：在此要先说句对不起，首期定制只针对北上广深四个城市，其他城市的朋友可以听讲座。如果首期定制成功，我们将推广到其他城市。）

作者简介：

孙明展

毕业于中山大学数学学院，统计学硕士、国际金融理财师、候选北美精算师、中山大学金融系、统计系专业硕导、创必承理财教育平台创始人。